蔡磊 江山

　　隨著中國經濟的持續快速發展、經濟結構的日漸全球化，民眾財富的積累加速了個人理財意識的形成，投資者對多樣化理財產品的渴望日益顯現。近年來，國內市場理財品種不斷豐富，各大銀行理財產品相繼涌現，令人應接不暇，廣大金融消費者的理財渠道和觸角變得空前廣泛。

　　縱觀國內各家銀行推行的理財產品，按幣種可劃分為人民幣理財產品、外幣理財產品和雙幣理財產品。以市場響應度和滿意度均居同業領先地位的中國工商銀行為例，該行發行的“穩得利”系人民幣個人理財產品，以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益，風險極低、安全可靠、申辦手續便捷；“匯財通”是以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，向個人客戶提供的外匯理財服務，產品豐富、購買方便，具有本金安全、收益率同業領先、利息高于同期定期存款、投資期限靈活多樣等特點；“珠聯幣合”則是本外幣結合型理財產品，客戶用人民幣購買此類產品即可參與外幣市場投資，獲取更高收益，安全性能好、增值服務多、無需外匯資金。

　　經過幾年的發展，銀行

理財產品已逐步由傳統的以產品為中心的金融服務向以客戶為中心的財富管理轉變。各大銀行根據不同客戶的理財需求，發行種類多樣的

理財產品，充分滿足各層次客戶對多樣化理財產品的渴望。最近幾年，國內理財產品競爭空前激烈，除上述以幣種劃分的理財產品外，與各種指標指數掛鉤的理財產品也在逐漸搶占市場。不久前，包括工行、中行在內的多家

商業銀行還相繼推出了代客境外理財產品，豐富了廣大客戶的投資渠道，受到市場的熱烈追捧。

　　在瞬息萬變的資本市場，個人投資者應當熟識不同投資工具、理財產品的特性、風險和回報，做到有效合理投資、收獲豐厚喜人效益。投資理財是一個保障客戶生活無憂，實現人生理想規劃的過程，投資者應該選擇具備深厚的金融、投資、法律、保險和稅務等一系列專業經驗和服務的銀行，謹慎投資、慧眼識金。