理財師：李楨，畢業(yè)于華東政法學院。現(xiàn)任工行上海虹口四平財富管理中心高端客戶經理，為工行近140位個人資產在100萬以上客戶提供專職個人理財服務。有著豐富的個人理財工作經驗。擅長從客戶的實際情況分析入手，運用市場的股票、外匯、債券、保險、基金、銀行儲蓄等多種投資品種，為客戶進行全面的財務規(guī)劃。擁有AFP資格證書，并已通過CFP國際金融理財師培訓。2005年獲第二屆上海市理財之星優(yōu)秀提名獎。

　　■理財師提示

　　家庭

　　1、養(yǎng)成記賬習慣，掌握資金狀況

　　2、對家庭開支經常討論回顧

　　3、像孩子一樣學會用儲蓄罐

　　4、合理安排，減少不必要的支出

　　>>案例分析

　　錢先生和錢小姐是一對新人。錢先生，35歲，私營業(yè)主，企業(yè)發(fā)展較穩(wěn)定，每月固定凈收入9000元。錢小姐，26歲，某國有單位職員，月收入4000元。錢小姐2年前開始進行基金定投，每月1000元，她還為自己購買了儲蓄型重疾險和意外險，平均每月交納保費700元，10年后返還。兩個人在市區(qū)有一套住房，并與父母同住，房屋價值150萬元，無貸款。但由于籌備結婚，兩人的儲蓄已所剩無幾。加上婚后諸如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、籌建養(yǎng)老基金等花費的不斷增大，讓他們開始感到生活的壓力。要想過上輕松自在、后顧無憂的生活，剛步入婚姻殿堂的錢先生一家需要早早開始籌劃準備。

　　>>理財目標

　　計劃在2008年生一個奧運寶寶，需積累足夠的子女撫養(yǎng)費、教育費和相關保險支出，根據(jù)資金用途，拓寬投資途徑，促進資金增值，從現(xiàn)在開始籌備養(yǎng)老準備金。

　　>>理財建議

　　錢先生為私營業(yè)主，為高風險行業(yè)，因此家庭應做好風險防范。這可從兩部分著手，一為家庭資產投資要嚴格控制產品組合的風險系數(shù)，二為要有一套完善的家庭保障體系。

　　一、備足小孩撫養(yǎng)及教育資金根據(jù)當前家庭收支情況，每月可節(jié)余3300元，截至2008年養(yǎng)育孩子，大致可籌集到4萬左右經費，基本可以滿足生育孩子的準備。所以這部分資金需要做較為妥善的儲備。同時鑒于今年股市看牛的判斷，建議每月將節(jié)余的3300元以基金定投的方式存入例如南方穩(wěn)健、廣發(fā)聚富等混合型基金中，據(jù)悉，這些基金在工行等銀行都有購買。當孩子出生后，可提前支取所需資金。借助工行的基金定投，在確保小夫妻的每月強制儲蓄的同時，還可輕松享受中國股市帶來的收益。之后的孩子教育費用，也可根據(jù)當時的股票市場，適時選擇基金定投或零存整取進行儲備。

　　二、將資產分成四大塊投資

　　成長型：特征—期限短、風險高：股票、股票型基金。

　　穩(wěn)健型：特征—風險較低，收益較高：混合型基金、銀行“申購新股”產品

　　保守型：特征—時間長，固定收益無風險：人民幣理財產品、信托、國債

　　流動性型：特征—T+1支取、利息高于活期：貨幣基金、1天通知存款

　　考慮到錢先生私營業(yè)主的職業(yè)，風險較大，所以在資產投資時，我們建議要重點控制風險，將投資重頭放在穩(wěn)健型產品中，股票型和保守型的投資比例可根據(jù)當時股票行情，做一適時調整。就目前行情建議投資比例依次如下30%：40%：20%：10%。

　　三、保險規(guī)劃隨著年齡的增大和社會經驗的增加，適當增加為家庭起到重要保障作用的保險。建議一般家庭保費不超過整個家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。錢小姐買了儲蓄保險，保障功能不是很強，可適當購買消費型保險。而家庭經濟支柱的錢先生卻未購買任何保險，建議其重點配置壽險、重疾險和意外傷害險。

　　四、養(yǎng)老準備金囤積退休金。由于現(xiàn)在社會保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來越多家庭必須重視的問題。建議錢先生每年用固定投資一筆金額在穩(wěn)健收入項目，如購買國債、銀行人民幣理財產品等，以提高不動資金的收益率。

　　工商銀行上海分行AFP 李楨