重疾險疾病定義使用規范出臺，覆蓋疾病種類更廣泛

　　新快報訊（記者張瀟）紛紛擾擾一年多的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（下稱《規范》）終于塵埃落定，于昨天起開始下發各保險公司。新《規范》對于重疾險產品疾病定義、確診標準等一系列條款進行了標準化限定，從8月1日起，保險公司銷售的重疾險產品必須符合新規要求。而在未來的幾個月時間中，解決新產品價格厘定、老保單處理等后續問題，是眾多保險公司需要面對的難題。

　　需覆蓋6種核心疾病

　　在以往關于

重大疾病險的糾紛中，主要的焦點都集中在對于疾病的定義上。因此，新《規范》的最大亮點是對25種重大疾病進行了標準化定義，并規定各保險公司銷售的重疾險產品必須包括“惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病”等6種核心疾病。除核心疾病外，保險公司可以選擇使用其他疾病種類，但涉及《規范》中的疾病，必須使用標準化的疾病名稱和定義。而對于《規范》中沒有涉及的病種，保險公司可以自行增加并制訂相關定義，但對這些增加疾病必須進行區別說明。

　　對此，保險專家解釋說，《規范》中定義的25種疾病包括了最常見的重大疾病種類，可以基本滿足保障需要。因此，消費者在投保的時候，要注意保險產品的保障內容，選擇適合自己的重大疾病保障，而不是一味的求多求全。

　　據記者了解，目前大部分保險公司已經停止或部分停止了舊版重疾險產品的銷售，但僅有信誠人壽等幾家推出了新款產品。對此，中國人壽相關負責人表示，按照新規范標準的產品條款已設計出來，預計半年內可以上市。

　　理賠不依據“保險醫學”

　　大部分消費者都以為只要得了合同上寫的重疾就可以得到賠償，但按照以前的合同就并非如此：不僅要得規定的病，還要按規定的方法診斷與治療，甚至還要按規定的癥狀去生病。往往在臨床醫學上確診的疾病，在向保險公司理賠時并不一定能得到賠償，因為保險公司依據的是“保險醫學”。

　　比如，在某保險公司的重疾險合同中規定，“惡性腫瘤（癌癥）診斷必須依據陽性的病理檢驗結果，任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理依據。”而目前醫學上診斷惡性腫瘤的手段包括臨床表現、實驗室檢查、影像檢查、病理檢查(組織涂片、穿刺活檢、手術切除病理切片檢查)等，并非一定病理檢驗才能確診。

　　因此，在新《規范》中對疾病定義進行了重新解釋———“被保險人發生符合以下疾病定義所述條件的疾病，應當由專科醫生明確診斷。”《規范》同時對疾病認定標準也進行了明確解釋。此外，《規范》中對于免除責任也進行了限定，保險公司設定重大疾病保險除外責任時，不能超出《規范》限定的8項范圍。

　　記者觀察：新重疾險漲價在所難免

　　雖然眾多消費者對于新版重疾險充滿期待，但在其升級過程中也還存在不少問題。《規范》附則中標明，“對本規范施行前已經簽訂的重大疾病保險合同，保險公司要做好相關服務工作。”因此，新規范可能只適用于新推出的重疾險產品，是否能對舊重疾險合同產生追溯力，目前還是未知數。

　　記者了解到，僅有個別公司明確表示，已簽訂的重疾險保單在不加收保費的情況下，按新定義標準執行。除此之外，絕大部分保險公司不愿對此發表意見，多表示還要等待總公司的具體安排。而有業內人士告訴記者，“老保單可能還是要沿用老辦法。只是在將來理賠的時候會適當放寬一些，避免糾紛。”

　　根據《規范》調整后的新版重疾險產品，條款的變動必定引起保費和核保上的連鎖反應。“價格肯定是上漲的，保險責任不一樣了。”一保險公司負責人對記者表示，“這段時間，也有公司推出了幾款符合新版規定的重疾產品，都是漲價的。”但對于具體漲價幅度，他表示還不好確定。“還要具體產品具體分析。因為除必保的核心疾病外，新規范也規定保險公司可以增加保障疾病種類。保障病種多的，肯定價格就貴。”而此前，也有保險公司就表示，由于理賠門檻的降低，新款重疾險的核保將更加嚴格，如對高額保障的客戶增加體檢項目等。（張瀟）

　　（曉健／編制）