四川新聞網-成都商報訊

　　“冬天結伴去海南曬太陽，夏天去銀廠溝避暑。”這是不少成都人對退休生活的憧憬。然而，要想過上這樣的“美麗人生”，你是否做好準備了呢？有沒有算過，如果你60歲退休，活到80歲，需要多少養老錢呢？

　　聲音

　　希望父母有養老計劃

　　■劉婷 自由職業者 27歲

　　我目前要做的就是努力存錢吧！平時我每月的開銷在1500元左右，多的話2000多元。我算很節省的，可以存1000元左右。我并不為自己的老年擔心，倒是希望父母有養老計劃，這樣萬一我出了意外，他們有人照顧。

　　買了保險作為補充

　　■方芳 幼兒教師 26歲

　　除了儲蓄，我還買了保險，媽媽也買了一份保險。她的是重大疾病保險，我是年金保險，每年保險一共要花掉五六千，足以作為未來養老金的補充。我仔細算了，退休后每月的基本養老金肯定不夠花，有了保險作為補充，到時每個月經濟上才有可能寬裕一些。當然，也不能放松平時的儲蓄。

　　負擔較重 考慮養老為時尚早

　　■Jack 軟件公司職員 28歲

　　現在開始為退休生活做準備似乎為時尚早。我們的財務負擔往往比較重，例如結婚、生育子女、購房等都需要花費大筆資金。現在雖然每個月收入都過萬元，公司福利也不錯，但存的錢也就夠房子首付和

　　等月薪上萬以后再說

　　■Jude 外資銀行職員 29歲

　　我的養老計劃很簡單:等月薪上萬元以后，準備把每月收入的1/4放到儲蓄賬戶，或者買貨幣基金。我本身就在金融業，會嘗試一些比較積極的

　　另外，我母親給我買了帶投資性質的

　　說到養老，不得不提職業發展目標，近幾年的期望是做個小部門的主管，月薪1萬元以上。

　　算賬

　　30歲人需要106萬元養老錢

　　“30年后，我們拿什么來養老？”

　　記者在調查中發現，很多人對自己的養老規劃沒有概念，大多數人說：“我單位有養老保險。”還有的說：“現在還早呢，想那么遠干嘛？”真的還早嗎？讓我們來算一筆賬。

　　我們先不考慮通貨膨脹因素。假如你現在30歲，準備60歲退休，老年生活每月花1000元錢，按平均壽命80歲來計算，你將需要：1000×12×20＝24萬元養老金；假如每月2000元，你將需要：2000×12×20＝48萬元養老金。

　　事實上，幾十年間不可能不發生通脹。如果我們以平均3%的通脹率計算：如果每月支出1000元，需要1000×12×20×(1+3%)30＝58萬元；按2000元計算，則為2000×12×20×(1+3%)30＝106萬元。

　　上述計算以3%的通脹計算，通過30年的復利，為30年前的2.43倍。我們可以回顧改革開放20年來，我們的工資漲了多少倍，我們的物價漲了多少倍，數值遠遠不止2.43倍。

　　那么，這筆數目不小的錢從哪兒來？

　　養兒防老指望不上

　　30年后誰養你？養兒防老也許是一個備選答案，但我們五六十歲的父母都已經在搖頭了，怎能指望今天的“獨苗苗”，30年后養幾位老人？

　　這就是所謂的獨生子女家庭的“421”問題。據最近一項對京滬穗城市居民的調查顯示，35%的家庭要贍養4位老人，49%的家庭要贍養2到3位老人。而從贍養費看，35.6%的家庭每年花費超過1萬元。出于對醫療保險體系的擔憂，家庭積極儲蓄，不敢增加消費支出，是現在中年人的普遍心態。

　　社保不能保障高質量生活品質

　　“我們不是有社保嗎？”也許不少人會問。但熟悉理財的人都知道，社保提供的只是“稀飯錢”，對于收入比較高的白領階層而言，養老光靠社保是遠遠不夠的。

　　專業人士介紹，社會養老保險的繳納比例是按照職工工資來計算的，繳納基數不超過上年度社會平均工資的300％。對于工資外收入較高、個人養老金繳納比例相對較低的白領來說，退休金與目前收入的反差會更大，退休后生活質量的下降也會更高。

　　有人大致計算過：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領到的退休養老金為每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本養老保險保障的是社會公平，不論現在工資多少，最后的差別并不大。

　　建議

　　存錢、買保險、買房子

　　看來，養老，尤其是要過有質量的晚年生活，還得靠我們自己－－理財師的建議是：存錢、買保險、買房子。

　　基金定投

　　每月投1000 累積百萬養老錢

　　如何存錢呢？銀行理財師給出的建議是“基金定投”。

　　理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩健型基金，假設年化收益率平均為6%，在60歲退休的時候，就能累積超過100萬元的養老基金。基金定投最大的好處是可以平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。長期下來，復利效果凸顯，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養老金的需求。

　　商業保險

　　養老險提供全方位保障

　　某合資壽險公司理財師推薦了一款養老保險：她建議用年收入的15%進行養老保險投資。如果我們從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領取現金441316元，也可選擇每月從保險公司領取1763元，一直領取到88周歲，能充分彌補退休后的養老金缺口。

　　她強調，商業養老保險的好處是提供了全方位的保障。不僅為投資者回報以高額的養老金，還能讓其獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。

　　以房養老

　　“倒按揭”領取養老金

　　如果你今年60歲，擁有一套價值40萬元的住房，那么你可以從相關機構每月領取一定數額的生活費，比如2000元，而在你去世后，這套房子就由那家機構收回。

　　在北京，目前一家叫做“幸福人壽”的保險公司正在籌建中，其主要業務就是“倒按揭”－－有房者將房產抵押給保險公司，然后按月從保險公司領取“養老金”，去世后由保險公司獲得房屋產權。

　　不過，就目前而言，“以房養老”在操作辦法上還存在著諸多難題與瓶頸，專業的機構還沒有推出類似的產品。