主講人：國家理財規劃師專業

　　委員會秘書長 劉彥斌

　　根據中國社科院的一項統計，中國家庭的負債率近年來不斷上升，北京122％，上海155％，而像青島、杭州這樣一些中型城市，家庭負債率也達到了90％左右。這么高的負債率，是不是個危險的信號？借這么多錢去提前消費，到底又是為什么呢？

　　尿布和啤酒定律

　　沖動、虛榮和攀比，是很多人負上債的最主要原因。美國有一個作家說過一句話：你的破產是因為別人的眼睛，這世界上如果全是聾子和瞎子，你不穿衣服也無所謂， 但世界上人都穿著衣服呢，就有好看和不好看，所以你就要攀比。比如德國商場就發現一種奇怪的現象：有許多拎著尿布的男人在出超市時，右手都拎著一箱啤酒。很多消費專家對此百思不得其解，啤酒和尿布之間是一種什么關系呢？后來一個消費心理學專家解開謎題：因為德國是大男子主義非常盛行的國家，男人要面子，他覺得一個大老爺們兒去拎一箱尿布實在難受，那么他一定要拎一箱啤酒，出門的時候讓別人認為他是因為買酒，順手買了尿布。商家發現了這個秘密之后，就把酒和尿布放在一起，當月銷售收入就增長了50%。

　　“虛無的富有”招人愛

　　專家認為，剛走上社會的大學生往往會有一種毛病，那就是“虛無的富有”。就是說他在上大學的時候，錢基本上都靠父母供，偶爾在外邊掙點家教錢就歸自己花。一旦他走向社會后，父母的供給斷了，那時候他還想保持生活水準，唯一的途徑就是舉債。

　　也許很多年輕人羨慕西方人的消費方式，說中國人都是存了一輩子錢才住上房子，而西方人卻是早早住上房子去還債。但專家表示，其實中國跟西方不一樣，中國的經濟是在持續高速成長，西方的經濟是在低速穩健增長。它經過幾百年的錘煉，社會保障體系非常完備，所以借貸消費一定要在后半生有保障的情況下。現在年輕人提前做點消費不是不可以，但一定要考慮后路是不是安全的。中國現在負債的人太多了，是因為他們不知道借債是怎么回事兒，甚至把它當成一種樂趣和時髦，其實別人的錢都不是那么好花的，如果因為沖動、虛榮和對未來不合理的預期，把負債當成一種新的生活方式，你就掉進了債務的陷阱。

　　舉債必須量入為出

　　已經借債了，我們怎么擺脫債務呢？專家開出了良方。首先，擺脫債務一定要改變消費習慣，要量入為出，這樣才可以剩下錢。否則的話自家水庫里永遠是干的，借債的結果就是讓水庫里更干。第二，最好扔掉手中多余的

信用卡，保留一張就夠了。因為刷卡是沖動消費的罪魁禍首，國外很多

理財專家也警示老百姓，最好改用現金付賬，這樣才有花錢的感覺，信用卡只是沒錢的時候臨時周轉一下的，它不是錢而是債。此前有調查說臺灣和香港很多大學生在上學的時間都養成了刷卡的習慣，然后每月只還一個基本的還款額，其他東西都拖著，等到他大學畢業的時候，他前幾年的工作都得還銀行的卡債。

　　月供別超過收入三成

　　債不是說不能借，但專家認為，月供應該控制在月穩定收入的30%才是安全的。因為我們首先要考慮收入的變數，其次銀行現在處在加息周期，月供有可能再提高。那么如果手中有了余錢怎么辦呢？

　　專家認為有個原則，就是如果你在目前的貸款利率水平下，長期的投資能力盈利水平不超過6%，你就可以不必提前還債，而應該將余錢拿去投資。但投資仍然需要謹慎，在大部分情況下，最好還是先還銀行貸款，盡量不負上不良債務。理好家財，才能得到一份平靜祥和的生活。