國有銀行也可能倒閉破產

　　本報記者 邵昌平報道

　　3月5日，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會將抓緊構建存款保險制度。他說，存款保險制度是保護存款人利益的基礎設施，同時使金融機構有正常的退出機制。作為國家金融安全重要環節，存款保險制度漸行漸近。

　　溫家寶總理在十屆全國人大五次會議上的政府工作報告中提出了今年加快金融體制改革的六項任務中，就包括：要切實加強和改進金融監管，健全監管協調機制，有效防范和化解金融風險，維護國家金融穩定和安全。

　　存款保險制度是一個國家或地區為了保護存款者的合法利益，維護金融體系安全和穩定的有效措施之一。作為一種金融保障制度，存款保險是指由符合條件的各類存款型金融機構集中起來建立一個保險機構。當機構成員發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　過去，中國的銀行都是國有的，國家是銀行的擔保者。人們往往認為這些存款是借給政府的，只要政府在，其開設的銀行便不會不還錢。無論遭遇到何種經濟打擊，只要政府不破產，銀行也不會破產。因此，沒有必要建立存款保險制度。

　　但是現在，隨著我國金融體制改革的不斷深化，國有銀行股份制改造已經完成或者正在引進外國戰略投資者，加上外資銀行的儲蓄業務放開，以國家信用保障存款人利益的政策已不適用于股份制金融機構和民營銀行、外資銀行。以國家信用保障的隱性存款保險制度的最大缺陷是，強化了金融企業的“道德風險”動機，各銀行不用為它們的過度冒險行為而支付額外成本。人們對銀行的觀念也需要改變，即客觀存在的各種金融風險使銀行有可能面臨擠兌或破產倒閉的威脅。

　　與存款準備金不同，面向市場的存款保險的基本目標并不是防止所有銀行的倒閉�煻�是著眼于降低非系統性問題成為系統性問題的可能性。存款保險完全依賴于市場力量來防止銀行的過度風險承擔。例如，美國聯邦存款保險公司�煟疲模桑弥粚︺y行存款人提供保險保護，不保護非存款債權人或倒閉銀行股東的利益；只對支票賬戶、儲蓄賬戶等銀行存款賬戶進行保險，對共同基金投資、

股票等其他投資產品不予保險。

　　作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的一小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險就顯得尤其重要。

　　此前，

銀監會下發文件明確禁止向

證券公司等發放以客戶交易結算資金為擔保的貸款；禁止銀行貸款給單位或個人貸款炒股。對于銀監會將怎樣盤查信貸資金進入股市，劉明康表示，銀監會查的是任何違背合法用途的貸款，信貸資金當然不可以進入股市，貸款人、授信主體不能改變資金用途。