四類農民可享受全額貸款貼息和擔保補貼

　　本報記者 馬東紅報道

　　《中國產經新聞》記者近日從蘇州市委農村工作辦公室了解到，蘇州市將出臺《關于建立農民小額貸款擔保貼息體系的實施意見》。該《意見》的起草借鑒和參照了中小企業貸款擔保貼息辦法和城市下崗職工貸款擔保貼息辦法，并在國內首次提出構建以“一保兩補”（生產性小額貸款擔保、銀行利息補貼和擔保費用補貼）為主要內容的農民小額貸款擔保貼息體系。根據《意見》，蘇州市即將設立的市級農民貸款擔保專項資金初始規模為3000萬元，以后每年增資充實1000萬～2000萬元，逐步達到億元規模。

　　蘇州市委農村工作辦公室發展處處長盧立告訴《中國產經新聞》記者，根據調查，銀行對農民小額貸款的投放一是要求農戶有擔保抵押；二是由于此類貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為了鼓勵農村金融機構增加對農民小額貸款的投放，央行規定可在國家公布的基準貸款利率基礎上適當上浮。其中，一般商業銀行可上浮30％～60％，農村信用合作社可上浮230％。即使農民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔保抵押這一硬性規定也不得不使他們中的大多數望而卻步。因為蘇州市雖然有34家擔保公司，擔保總額也占全省累計擔保金額的近三成。但是，商業性貸款的擔保費率是放開的，大多為貸款本金的5％～10％。即使政策性的中小企業貸款擔保，基準擔保費率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項目風險程度在基準費率基礎上可上下浮動30％～50％。對于擔保公司來說，農民小額貸款擔保業務面廣量大但數額小，管理成本和擔保風險都非常高，因此必須提高擔保費率，而農民大多從事的是微利項目，根本無力承受如此高的擔保費用。

　　很顯然，農民小額貸款如果完全按照市場經濟原則來運作，肯定行不通。

　　但是，完全靠行政推動，譬如政府規定銀行在發放小額貸款時不得上浮利率，擔保機構不得收取擔保費。這樣做也有違市場經濟原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。

　　在他看來，雖然中國銀監會近日發布了農村地區銀行業金融機構準入政策，允許產業資本和民間資本到農村地區新設村鎮銀行、社區性信用合作組織等三類銀行業金融機構，但如果不從根本上解決存在的上述問題，這樣的政策其效果可能要大打折扣。

　　盧立說，正是基于以上思考和認識，蘇州市的農民小額貸款擔保貼息體系的建立采取了按照市場經濟原則，政府購買服務的方式：一方面允許擔保機構收取一定的擔保費，同時允許銀行根據小額貸款成本較高的實際，適當上浮貸款利率，從而使擔保公司和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發放小額貸款的農戶給予補貼（包括貸款貼息和擔保費補貼）。

　　據初步測算，政府的兩項補貼率在5％左右。2007年補貼規模假設為150萬元，則可為農民解決總額為3000萬元規模的一年期貸款貼息和擔保補貼。

　　盧立對《中國產經新聞》記者說，蘇州市準備委托國發中小企業擔保公司從事農民小額貸款擔保工作，“這樣最為經濟合理，也最容易實施。”

　　據了解，蘇州國發中小企業擔保投資公司成立于2001年年底，是蘇州市惟一由政府出資推動的市級擔保機構。公司成立之初首期注冊資本為3000萬元，歷經兩次增資擴股，目前注冊資本已達2億元。公司具有良好的風險防范管理經驗，服務對象主要是中小企業，其中本身就包括農民興辦的企業。

　　“當然，對其他擔保公司和銀行也是開放的。因為農民小額貸款的需求面廣量大，不僅包括生產方面，還包括生活方面（如：購房建房貸款等消費貸款）。因此，必須動員全社會依法設立的擔保機構、金融機構共同來解決不同地區、不同農戶的不同需求。政府委托的擔保機構，以及該擔保機構確定的合作銀行，是從事政策性、生產性農民小額擔保貸款的主體，其余則是重要補充。”盧立強調。

　　據盧立介紹，《意見》初稿共20條。根據《意見》，蘇州市所屬各市（區）和各鎮（涉農街道）也要建立農民小額貸款擔保專項資金，力爭到2010年，每個市（區）達到1000萬元以上，每個鎮（涉農街道）達到100萬元以上。為了加強監督，確保貸款基金的安全正常運行，市農民小額貸款擔保貼息工作領導小組可委托第三方（管理公司）對此進行專業監管。

　　《意見》還規定，農民小額擔保貸款的擔保費率初定為：半年期0．8％，一年期1．2％。同時還要求與國發擔保公司或其他擔保機構簽約開展農民小額擔保貸款業務的農村金融機構，其擔保貸款的額度應不低于擔保機構預存保證金的6倍，貸款利率可以在國家規定的幅度內上浮，但不得高于同檔正常貸款利率的20％；發生壞賬由擔保公司承擔80％責任，銀行承擔20％責任。

　　《意見》指出，市級小額擔保貸款主要用于扶持蘇州市級農民專業合作社、種養大戶，以及農業產業化龍頭企業扶持農戶發展的設施農業、生態旅游農業等具有一定規模的現代農業項目，以及政府允許發展、鼓勵發展的其他產業。市級小額擔保貸款的最高額度為10萬元，期限最長為兩年。

　　《意見》規定，貸款在本村（社區）從事農業生產（包括種植業、養殖業）、商業、餐飲（包括農家樂）和修理等個體經營項目，以及投資性富民合作社興辦的房產租賃業務等微利項目的農民（包括農民專業合作社、種養大戶、農業企業）可享受上浮利率部分的優惠補貼，以及擔保費用50％的優惠補貼；被征地農民，農村低保人員，殘疾人，從事農業生產的“4050”人員從事上述微利項目的，可享受貸款全額貼息和擔保費用全額補貼。