■新快報記者李芳芳

　　■本期理財專家建設銀行天河支行金融理財師（AFP）沈旭華

　　【人物】

　　16歲的Lily現在是一名中專生，過年了，Lily最開心的是可以收到“豐厚”的大紅包，以往的壓歲錢她都是乖乖地交給爸爸媽媽往銀行一存了事，但今年Lily的想法改變了。Lily有個“死黨”叫珍珍，她父母都在銀行工作，受父母影響，珍珍已經開始打理自己的零花錢。

　　今年Lily總共收到大大小小的紅包6000元，Lily征詢爸爸媽媽的意見，他們都表示支持Lily將利市錢拿來投資，學習理財知識。

　　現在對于孩子的利市錢，不要選擇由家長存入銀行保管，全責管理運用，也別交小孩全權掌握，建議進行投資理財，對利市錢進行合理運用，通過投資，最終達到讓利市錢生錢的目的。

　　理財師觀點：投資理念教育>資產投資增值

　　理財師認為，將利市錢進行投資理財，不應以資產值為主要目的，而是指引小孩進行投資理財的實踐，從而達到對其進行理財教育的目的。對子女，你是讓其利用利市錢進行投資得到資產增值，還是讓其掌握到一種受用一生的投資理財技能呢？將利市錢作為理財教育的成本這種教育意義的投資回報比資產增值的投資回報更有深遠實質的意義。

　　據了解，國外很多家庭在孩子很小的時候就開始對他們進行理財方面的教育，作為孩子啟蒙階段的必修課。例如在美國，一般家庭要求兒童在3歲左右就能辨認硬幣和紙幣；5歲時要知道錢是怎么來的；7歲時能看懂商品的價格標簽；9歲時能制訂簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格；11歲時知道從廣告中發現事實；13歲至高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等。

　　投資意識和投資技能是在不斷實踐中、不斷積累中培養鍛煉的。適時將子女導入理財領域，對他們進行理財教育是必不可少的。

　　那么對于中專生Lily的利市錢，應該如何合理分配并進行組合理財？

　　理財師建議

　　根據現在準入條件較低的、可操作性較強的金融投資渠道，通過下列組合分配進行理財，讓她在實踐中學習金融知識，初步掌握投資技巧，能分享資產增值的快樂、又能滿足日常開支的需求，同時將其培養成一位有愛心的當代青年。

　　“利市錢”具體理財操作

　　一、投資開放式基金1000元

　　建議選擇新發行的基金進行投資，可以給Lily一本《基金實操手冊》，讓她自學，對基金有個初步的認識，了解什么是基金，基金股票型、平衡型基金、貨幣型基金的異同對比。最后，根據個人喜好選擇一種類型基金進行認購。買入后要求Lily關心凈值的波動，要讓她了解什么是申購、什么是贖回、認購成本如何計算、前后端收費成本對比、選擇何種收費方式成本較低，同時還可以建議Lily選擇其它類型基金各一只進行對比，通過波動性的不同了解不同風格類型基金收益與風險的關聯度。

　　成功認購一只基金后，就可給Lily布置長期的基金理財知識功課了，當她按部就班完成了全部功課，她對基金投資的理論知識就已經基本掌握，實操經驗也得到了積累，學習目的就達到了。

　　★實戰策略：認購建信優化配置基金

　　【理由】

　　前期市場急促下挫給基民上了一堂深刻的風險課，選擇新基金還是老基金適宜已是當前基民最想得到答案的問題。理財師認為在指數期貨即將推出、市場資金流動性過剩、國家對市場調控力度加強等因素，市場有面臨調整的預期下，投資新基金不失為較佳的選擇，更能主動規避市場波動風險。

　　節后發行的建信優化配置基金是今年首只獲批發行的以股票為主要投資方向的新基金，建信優化配置基金將采取雙基金經理制。該基金為混合型基金，其資產的30%~90%將投資于股票，分別專注于股票、債券投資領域。

　　★年目標收益及收益率：150元、10%

　　二、股票投資2500元

　　買股票嚴格來說是大人的事情，是一個有經濟能力、有投資頭腦、有承受風險能力的行為。股市作為“經濟晴雨表”，投資股票是引導投資者熟悉經濟和培養理財能力的最好途徑。建議在指導Lily投資股票前，向她講解什么是股票，商業機構通過發行股票籌集資金，進行經營投資活動，股民買入其股票就成其股東，享有公司股份。講解投資要解決的方向、時點、數量三大問題。

　　在投資股票中選取哪只股票，就是方向的問題，選哪個行業，行業中選哪個公司的股票，是決定股票投資成功與否的關鍵。可以跟Lily對上市股份公司進行行業分析，結合國內經濟發展及相關行業發展前景，做出選股決定的指導。

　　買入后，引導Lily留意股票價格的波動，可從網絡、報紙留意每日的財經消息，如國家宏觀經濟基本面，行業政策、上市公司的信息披露等。留意其與股票價格波動的相關性。每天只需半小時，持之以恒，將會有很快的提高。

　　★實戰策略：購買鋼鐵股，選取馬鋼股（600808）

　　【理由】

　　鋼鐵公司作為一個低盈率的群體，其股息收益率是所有行業中最高的。綜合中國經濟建設對鋼鐵的需求保持旺盛，及鋼鐵工業的增長性，鋼鐵股國際平均水平的估值，行業整合與規模經濟提高等因素，鋼鐵股未來有較大的上升空間。馬鋼股份的市盈率低，股價處在安全的投資區域，公司業績有良好的預期。建議6元以下買入400股，長期持有分享中國經濟的增長。

　　★年目標收益及收益率：375元、15%

　　三、定期存款1100

　　準備用于外出旅游或假期課外興趣班的學習，如琴棋書畫、球類運動、第二語言等。

　　★實戰策略：定期6個月

　　【理由】

　　課外興趣學習一般是在暑假或寒假，間隔期剛好是6個月，可以把這部分錢存入銀行，選擇定期半年期，到期剛好支付。可充分減少資金閑置成本，增加利息收入，又能保證流動性，隨時可支取使用。

　　★目標收益及收益率：12.375元、2.25%

　　四、活期銀行存款700元

　　建議Lily到銀行開立屬于自己的個人存款戶，將交通費、購買學習用品及其他支出費用款存入銀行。并申辦一張銀行卡，學會在銀行辦理存取款手續，學會使用銀行卡、學會用銀行自助終端進行交易，學會如何保護賬戶資金的安全。有條件還可以嘗試開通網上銀行、電話銀行、手機銀行，進行實操，對電子銀行業務有個認識，未來是電子銀行時代，提前進行相關的了解學習使用，是受益匪淺的。

　　這里就有個例子：有個大學生，準備出境留學，從沒有用過銀行卡、沒有用過銀行自助終端，到了境外，不會用電子銀行，深感不便，很后悔在國內的時候沒有注意學習掌握相關的使用技能。

　　五、消費型保險費用300元

　　購買一份保額100000元的意外傷害(附加20000元意外醫療)險。讓Lily學會居安思危，培養保險意識。

　　★實戰策略:意外傷害險種各保險公司都有，而且差異性不大，可向品牌公司投保。

　　六、零花備用現金200元

　　七、用于資助捐贈費用200元

　　在利市錢中分配部分用于資助活動，鼓勵Lily多參加社會公益活動，適量進行資助捐獻，培養孩子的愛心。也可以建議孩子：如何利用這200元去幫助別人，達到最大的效果；在這過程中，讓孩子學會如何用錢，如何讓錢實現最大的效用。

　　【結語】從教育角度去進行理財實踐，模式簡單，可操作性強，希望其中的實用性可以引起家長們的共鳴。一個學期過后，我們可以看看Lily的理財計劃進行得怎樣：例如股票基金收益情況如何？200元的資助款如何使用了？興趣學習費用是否取得實際效用？

　　（子琦／編制）