3月1日，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（下稱“惠民銀行”）正式開業(yè)，同時(shí)開業(yè)的還有四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。這標(biāo)志著，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，首批試點(diǎn)正式進(jìn)入實(shí)施階段。

　　貸款上限十萬元

　　惠民銀行位于四川南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)。據(jù)四川銀監(jiān)局副局長(zhǎng)程鏗介紹，該行注冊(cè)資本200萬元，由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，四川明宇集團(tuán)等其他5家企業(yè)共同出資組建。其中，南充商業(yè)銀行持股比例為50%，是第一大股東。同日開業(yè)的儀隴惠民貸款公司位于儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)，注冊(cè)資本50萬元，是南充商業(yè)銀行的全資子公司。

　　目前，惠民銀行包括行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理在內(nèi)一共只有十多個(gè)人。雖然規(guī)模很小，但其所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)并不比那些大型商業(yè)銀行少。其業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算和票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借、

銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　據(jù)記者了解，目前惠民銀行的貸款業(yè)務(wù)主要分為專業(yè)農(nóng)戶貸款和微小企業(yè)貸款兩種，貸款對(duì)象分別為銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍內(nèi)的種、養(yǎng)殖業(yè)者和個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及手工業(yè)者等。貸款金額上限為10萬元，貸款期限分半年期、一年期和三年期。

　　雖然貸款方式需信用和擔(dān)保，但手續(xù)很簡(jiǎn)單。貸款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)，通過客戶經(jīng)理的調(diào)查和銀行審批后，就可發(fā)放貸款。貸款利率將在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，但不會(huì)高于民間借貸利率。據(jù)介紹，儀隴當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸利率水平約為10%～15%，一般為12%。

　　“城市商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對(duì)陌生，因此，一定要改變過去依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)來決定是否發(fā)放貸款的方式，而是依靠那些熟悉農(nóng)村情況的人，比如當(dāng)?shù)氐拇甯刹浚�他們�(nèi)耸斓厥欤�知道哪些貸款能放，哪些不能放。”

南充商業(yè)銀行董事長(zhǎng)黃光偉說，“雖然現(xiàn)在惠民銀行的員工都是南充商業(yè)銀行派出的，但在3～6個(gè)月，最多一年后，會(huì)在農(nóng)村地區(qū)包括農(nóng)信社物色一批鄉(xiāng)村干部或者能成為村鎮(zhèn)銀行的員工，南充商業(yè)銀行只需要派管理人員引導(dǎo)和監(jiān)管。”

　　“現(xiàn)代銀行＋合作金融”

　　“惠民銀行是全新的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，它不是政策型銀行，也不是扶貧機(jī)構(gòu)。”黃光偉直言。“過去政策資金和商業(yè)資金之間的斷層，造成現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展的不理想，因此惠民銀行的運(yùn)行模式直接關(guān)系到今后的持續(xù)性發(fā)展。”

　　黃光偉表示，惠民銀行的經(jīng)營(yíng)模式是“現(xiàn)代商業(yè)銀行＋合作金融”，即利用金融資本引導(dǎo)、集合廣大的農(nóng)村社會(huì)資金。如果有可能，還將引入政策性資金一起支持農(nóng)村金融，與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)合作組織聯(lián)合合作，引導(dǎo)農(nóng)村有能力、有愿望致富的人，按照銀行的模式管理運(yùn)行經(jīng)營(yíng)。

　　按照黃光偉的測(cè)算，惠民銀行只需實(shí)現(xiàn)存款5000萬元，完成貸款3000萬元，就能達(dá)到基本盈虧平衡點(diǎn)。“這是按照1%的不良貸款率來算的，盈利還取決于很多因素。”黃光偉表示，希望能得到政策扶持，比如能夠享受農(nóng)村信用社改革過程中的一些政策和央行再貸款及央行票據(jù)。

　　在防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，程鏗認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在加強(qiáng)內(nèi)部管控的同時(shí)，通過資本來約束貸款流向。而黃光偉則認(rèn)為，此前南充商業(yè)銀行有多年開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，其貸款余額和新增貸款的60%都是小企業(yè)貸款，客戶經(jīng)理隊(duì)伍基本成形，加上內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理控制，能夠避免一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“南充商業(yè)銀行是惠民銀行的大股東，按照現(xiàn)在的持股比例和國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，惠民銀行經(jīng)營(yíng)的好壞關(guān)系到南充商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，因此利益是一致的。”黃光偉說，“利用城市金融反哺農(nóng)村金融，包括經(jīng)營(yíng)理念、人才、資金等的輸入，才能確保這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。”