專家表示其更強調的是社會責任應避免盲目的投資沖動

　　“只需100萬就可以開一家銀行！”

　　在2007年初這樣一個投資欲望狂熱的時段，中國銀監會出臺的農村金融“新政”———放寬農村地區銀行業金融機構準入門檻，讓很多人熱血沸騰。

　　按照銀監會的規定，中國農村金融市場將對境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人等等全面開放。如此一來，諸多民資和外資紛紛伺機而動，甚至城市里的富裕人群以及一些嘗到改革開放政策甜頭的農村致富帶頭人，也都渴望能抓住這一千載難逢的好機會。

　　誘惑與風險并存，如何考量成了讓很多有投資意愿的人左右為難的事情。據記者了解，目前，村鎮銀行試點工作正在緊鑼密鼓的展開，至于試點的效果會是怎樣，包括

　　村鎮銀行不是“作秀”

　　“村鎮銀行是摸著石頭過河，我們只能邊走邊總結經驗。”受邀參加銀監會關于村鎮銀行的座談會的中國金融學會秘書長秦池江告訴記者，盡管如此，在不久前的國務院金融工作會議上，農村金融改革已經被擺到了一個很重要的位置，所以，村鎮銀行的出現就決不會是為了滿足一時之需的“作秀”，而是國家下決心要做好的一個長期的、務實的工作。

　　實際上，村鎮銀行是有廣泛的市場基礎的。秦池江表示，首先是農村確實有這種金融需求，過去像農村基金會等等一些民間借貸組織，之所以能夠形成那么大的規模，還是因為農民確實需要一種途徑來解決自己的資金需求，只不過當時是缺乏必要的規范、嚴格的監管，所以才惹出了很多事情，現在，村鎮銀行的出現，等于是對過去這種不合規的金融形式加以引導規范，使其能更好的為農民服務。

　　另外，以前僅僅依靠農信社，缺乏有效競爭，往往讓農信社產生惰性。有了村鎮銀行之后，對于農信社的發展來說也有好處，壓力會變成動力，農信社被迫會想辦法來積極的開拓業務。

　　當然，在市場競爭過程中間，農村金融的格局也會是不斷變化的。秦池江的看法是，如果將來農信社做得非常好，而村鎮銀行發展不起來，也有可能被農信社兼并、收購，相反，如果村鎮銀行發展的很好，農信社也有可能成為被兼并的對象。

　　不管將來如何，對于村鎮銀行，監管部門還是抱有相當期望的。秦池江告訴記者，此次出臺的實施細則，是銀監會經過大半年的深入調查醞釀而成的，還是有很強的操作性的。

　　要想賺錢的別來

　　進入農村這個潛力巨大的金融市場，到底是風險大還是利潤更大呢？

　　“實際上，農村的信用風險相對還是比較小的。”秦池江告訴記者，大多數農民的信用觀念是好的，尤其是那些種莊稼、種蔬菜、養豬養羊的農民，都是比較務實的，信用度也是最好的。

　　根據央行2000年以來積極推動信用戶、信用村、信用鎮建設情況來看，基本上這些基礎農業貸款都是能還上的。那不好的是哪些人呢？據秦池江介紹，一些鄉村干部、鄉村企業、農村二流子等等的信用度是比較差的。如果村鎮銀行能認真的把住貸款關，應該說這方面的風險是比較小的。

　　但是，秦池江也提醒那些投資人，如果想靠村鎮銀行賺錢，估計是比較困難的，起碼開始幾年是這樣。給農民辦事、為三農服務，其實最基本的理念就是一種社會責任，基本目標并不是自身賺多少錢，而是能不能幫到這些弱勢群體。要想賺大錢的話，在農村那是不行的，倒不如去買

　　當然，說不賺錢，是指近三四年之內，秦池江說，如果村鎮銀行真的做得很好、很專業，那么可能兩三年之后，它的規模就不止兩三千萬，可能會達到七八千萬甚至上億，那個時候就有盈利空間了。

　　利率確定監管模式仍存矛盾

　　貸款利率的科學確定，一直是困擾農信社的一個難題。現在，村鎮銀行也不可避免的必須面對。

　　央行從2004年起擴大了農信社的貸款利率管理權限，目的就是為了提高其自身經營能力。目前做的比較好的農信社的貸款利率一般都上浮50％，秦池江告訴記者，村鎮銀行估計也會同樣獲得這樣開放的利率浮動權力。

　　但是，面對給農民的貸款，如果利率太高，農民難以接受，而要是貸給那些做運輸的、開煤窯的等等脫離了基本農業的有高贏利機會的人，可能短期會賺一些錢，但這樣的風險就會很大。如果利率過低，而村鎮銀行規模太小，就可能出現難以維持的局面。

　　另外，作為銀監會此次調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的基本原則，“低門檻”面對的當然是“嚴監管”，但是，有很多人也提出質疑，他們認為農村金融機構在一段時間內還談不上正規監管。以目前農村小型金融機構來看，絕大多數都是內部人或關系人控制。用銀監會的嚴監管，比如管人、管事、管機構的辦法取代內部人控制，對農村小型金融組織而言，既不現實，成本也過高。

　　秦池江告訴記者，實際上農村金融機構本身創造了很多很好的管理辦法，農村合作組織互保，相互之間的承諾，管理層以收入質押經營，有很多辦法都是比較先進的。村鎮銀行的模式不一定要非常的固定和呆板，或者說非要完全按照正規商業銀行的模式來運作，只要是從實際需要出發，從當地條件出發，靈活的創造出多種多樣的模式，達到農民歡迎、自身又能維持下去就可以了。

　　當然，村鎮銀行到底要有多大規模，才能既滿足農民的金融需求，又能維持自身的發展？要以什么樣的模式來開展業務等等，秦池江表示，這些現在目前都不能下定論，要往前走著再看，在實踐中摸索，總結經驗，這也是對當地銀監局監管能力的一種考驗吧。（7C3）