輕率簽保單出險難獲賠投保人不該犯的N種錯誤

http://www.sina.com.cn 2007年02月02日 13:38 中國新聞網

　　由于缺乏一定的保險知識，加上不負責任的營銷員的花言巧語，投保人很可能就輕率地把保單簽了，但當真正需要理賠時，卻被告知保單并不生效。中新社發 michal lee 攝

　　由于缺乏一定的保險知識，加上不負責任的營銷員的花言巧語，投保人很可能就輕率地把保單簽了，但當真正需要理賠時，卻被告知保單并不生效，因為錯誤的根源在投保人這里。通常被投保人忽略的錯誤有：投保

重大疾病險時未如實告知、投保人代替被保險人簽名、填寫受益人不明等。在投保過程中，由于投保人自身對于保險知識的缺乏而導致最終出險后保險公司不賠的案例比比皆是。本文通過對投保人所犯的錯誤進行分析，提醒大家在購買保險時應當注意的事項，減少潛在的糾紛，促進我國保險業的健康、有序發展。

　　案例一：投保人不如實告知

　　案情簡介：

　　甲某的兒子乙患有癲癇，并且多次復發，在

醫院治療時醫生曾在出具的診斷書中注明乙對某些藥物有過敏反應。甲某很為自己的兒子乙擔心，就給他在A保險公司投保了人壽保險，保險金額30萬元，在投保單的健康告知的“被保險人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實，填寫了“無”。

　　后乙癲癇再次復發，在醫院治療時甲某焦急地對醫生說兒子乙患有癲癇，乙對某些藥物有過敏反應，在治療的時候千萬不能用這些藥物。后醫生在出具的診斷書中注明“乙癲癇再次復發”，A保險公司根據醫生診斷書中的注明得知“乙屬于癲癇再次復發”，即乙以前就患有癲癇，此次發病不是初犯，遂派理賠人員前往其他醫院調查，獲取了乙投保前患有癲癇，并且多次復發，在醫院治療的證據材料，于是做出拒賠決定。

　　律師點評：

　　人壽保險合同是最大誠信合同，此原則確認于英國1906年的海上保險法，內容包括：告知、保證、棄權與禁止反言。我們先來看違反告知的情形及其法律后果：

　　投保人或被保險人違反告知義務的表現主要有4種：

　　(1)漏報。投保人一方由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實誤認為不重要而遺漏申報。

　　(2)誤告。投保人一方因過失而申報不實。

　　依照《保險法》第17條的規定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

　　投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。

　　(3)隱瞞。投保人一方明知該重要事實而有意不申報該重要事實。

　　(4)欺詐。投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐的意圖。

　　依照《保險法》第17條的規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

　　投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

　　本案中作為投保人的甲某故意不履行如實告知這一法定義務的，在投保單的健康告知的“被保險人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實，其行為后果符合《保險法》第17條的規定，A保險公司做出的拒賠決定是正確的。