狗年已接近尾聲，一年的工作即將告一段落。馬上就要發年終獎了，今年的年終獎你打算怎么處理呢？

　　理財師一致認為，年終獎雖然看起來是一筆一次性進賬的收入，但實際上這筆錢是公司從員工一年按月收入中截留下來的，等到年末再根據一年表現來一次性發放。因此，年終獎并非是天降餡餅，而是自己一年的勞動所得，應該納入到一年的財務規劃中去。

　　要讓資金有效增值

　　常年在外做工程項目的小李，每次一出去，短則幾個月，長則近一年。而去年也是一樣，年初出去的，回來時差不多已經快到年終。在外面的日子很單調，也沒有什么消費的機會，因此每次回來等待他的就是一大筆累積起來的工資。由于去年公司業績不錯，小李牽頭的項目也進行得很順利，因此年終獎的“想像”空間也很大。

　　小李估算了一下，正常工資每月4500元，扣除平時零星的消費（在外做工程，食宿有補貼），估計一年下來應該有5萬元左右，而年終獎正常情況下有3到5個月的工資，按去年的情況來看，拿5個月的工資應該沒有問題，這樣年終獎也有2萬多。也就是說，拿到手的收入應該有7萬多。

　　對于這筆錢，小李是這么打算的：首先，把自己一身的行頭給好好配置一下。雖然現在是冬季，但對于小李來說，在一個季度把一年的衣服給置辦齊了，也是常事，預算1萬元。接下來，小李打算去讀個工程碩士，所以在這筆收入里還得把學費給留出來，預算3萬元。沒買房也沒買車的小李，現在和父母住在一起，他打算給父母2萬元的生活補貼。這樣一來這筆看起來很可觀的收入就只剩下1萬多了。

　　 點評

　　交行CFP國際金融理財師姚進：小李目前收入不錯，今后應該還會有持續上漲的可能，在成家以前如果不能使資金有效增值，將來面臨結婚、買房、生子等問題時可能遇到財務困難。

　　因此建議：1.由于讀碩士僅是一種打算，可以將3萬元教育基金暫時投入到債券或偏債型基金，此類基金風險很小，2006年實際收益也可達到20%—30%，也是低風險水平下長短皆宜的產品；2.給父母的生活補貼部分也可以為父母投在債券型基金。

　　 投資風險需要控制

　　在一家公司做財務的小王，常年浸泡在股市里。加上2006年股市行情這么好，小王更是把自己全部的積蓄都投在股市里了，而自己平時的工資除了開銷外，也基本都陸陸續續地買了股票和股票型基金。

　　小王盤點了一下，目前自己的資產共有市價20萬的股票和基金，其中股票大約有5萬，其余15萬是股票型基金或者積極配置型基金。

　　今年的年終獎，小王估計在1.5萬元上下吧。老婆小方在一家公司做銷售，2006年業績不錯，估計年底提成加獎金能拿5萬元左右，這樣一來，一共有6.5萬。

　　對于這筆年終獎的去處，小王想，如果股市能有個比較深的跌幅，比如在200點上下，可以考慮把這筆年終獎再全部殺進去，說不定能賺上一筆再出來。

　　點評

　　交行AFP金融理財師李云：股市由于宏觀利好，近幾年可能會出現持續牛市的行情，但由于小王已經把大部分資金投入到股市里了，如果一再追加，一旦股市出現較深回調，損失將非常大。由于小王年齡較輕，承受風險的能力較強，因此目前這個比例還是比較適宜的。小王可將年底獎金投入到債券型或偏債型基金，此類基金年收益基本在5%—25%，風險較小，可以改善投資風險狀況。

　　此外，小王可再辦一張銀行卡，存入1萬元左右作為應急資金。同時，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由于年齡越低，保費越少，應及早購買那種以重大疾病為主險，住院醫療、重大意外為附險的險種。

　　家庭資產不要保留太多現金

　　小張夫妻雙雙是政府

　　但由于家里的房子早就買了，現在也沒有負債，平時吃飯在食堂，或者在家里自己燒，其他花銷也不多，所以雖然收入不算高，但家底也是逐漸殷實。目前家里的資產主要有三類：一是定期存款，大約占30%；二是去年開始買的一些股票型基金，大約也占30%；剩余就是現金了。

　　預計2007年兩人的工作和收入情況不會有太大改變，所以這6000元也是可以考慮做一定投資的。但錢不多，現在有什么是比較值得投資的呢？

　　點評

　　交行沃德財富中心理財師應驍：根據介紹，小張夫妻應該還較為年輕，處于資產高積累期的階段，但是家庭投資資產較少，也使資金不能取得較高的回報。因此除了存款和股票型基金外，30%現金資產是缺乏理財觀念的一種表現。

　　如果小張夫妻較為保守，可以將這部分資金連同6000元的年終獎投資到債券型基金、保本基金或其他低風險的