專家透露有關部門正加緊制定“放貸人條例”，可創立“只貸不存”信貸公司，同時應放寬小額貸款利率限制

　　銀監會統計數據顯示，我國每個鄉一級的地區平均只擁有1.31個金融機構。圖/CFP

　　“我當時急著用錢，便從鄰村放貸的人那里借了一筆錢，利滾利到今年光利息就得還七八千，去年還了6000多元，現在，還欠著別人13000多元，馬上到年關了，愁死我了�！痹谔岬綖槭裁串敵醪幌蜣r村信用社貸款時，來自河北保定的果農李師傅無奈地搖搖頭：“哪有那么容易？在農村，農信社貸款的首選對象往往是鄉鎮企業和區鄉鎮各級機構以及下面的各村各組，到農民這兒，他們覺得農民收入低，還不起貸款，哪肯冒風險貸給你？”像李師傅這樣沒有抵押、沒有固定收入的農民想要向金融機構借錢并不是件容易的事情，不過在剛剛結束的全國金融工作會議上，國務院總理溫家寶特別指出，要鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織，這樣將有望形成各種資本下鄉放貸的局面。

　　“只貸不存”信貸有望準生

　　“只貸不存的信貸公司符合農村市場，現在我國缺的是為農村服務、為社區服務的小銀行�！�

　　1月21日，在“新金融時代”論壇上，中國人民銀行研究局副局長焦謹璞透露，有關部門正加緊制定“放貸人條例”和相關的管理規定。這意味著，困擾小額信貸組織多年的法律地位真空現象將成為歷史，小額信貸組織將擁有自己合法的地位和發展空間。

　　按照目前中國人民銀行《貸款通則》的規定，貸款人是指在中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構，這就意味著任何個人若經營貸款業務將被視作非法。

　　但是，從目前市場發展的情況來看，民間借貸等非正規金融在中小企業融資中發揮了重要作用。據有關調查，我國民營企業近80%的資金需求來自于自我積累和民間融資，經濟發達的省份如江浙地區明顯偏高。雖然活躍，但一直處于“地下”狀態，其法律地位曖昧不清。

　　其實，放貸人的資金長期在體外循環，游離于常規的金融監管之外，也缺乏必要的法律約束，對正常的金融秩序會造成不同程度的破壞。比如，放貸人吃高息牟利，對農民的剝削嚴重，使農民不堪重負，時常引發一些民事、經濟糾紛或訴訟案件，對于社會治安也有很多不良影響。

　　業內專家表示，與其讓民間偷偷摸摸地搞信貸，不如給他們一個合法規范的經營平臺。金融監管部門一方面要鼓勵他們健康發展，以賺取合理合法的利潤；一方面要遏制他們的高利貸行為，以維護社會穩定�！苯怪旇痹凇靶陆鹑跁r代”論壇上也表示，《放貸人條例》既保護借款人，又限制貸款人的行為。有了糾紛，可以走正常的司法途徑保護自身的合法權益，也就可以創立“只貸不存”的信貸公司。“只貸不存的信貸公司符合農村市場，現在我國缺的是為農村服務、為社區服務的小銀行�！�

　　農信社獨挑農村信貸大梁

　　農信社正向城市發展，更注重于縣城經濟的投資、工商業的投資，難以滿足普通農民的小額貸款需要。

　　為何民間放貸人如此發達呢？”從農民的角度來講，他們往往習慣通過人際關系來借貸。而民間放貸人一般都在他們的關系網絡中，借錢手續方便，還款方式靈活，雖然民間放貸人索要高利息，但能解農民的燃眉之急�！焙�北省浠水縣農信社一名工作人員表示。

　　不過，更重要的原因還在于小額貸款受制于目前單薄的農村金融體系。四大國有銀行近幾年紛紛撤離農村市場，以往只存不貸的郵儲銀行也只是在去年年底才開始小范圍嘗試小額貸款，農村金融市場基本是由農村信用社獨挑大梁。

　　而在這幾年農信社改革成商業銀行的過程中，農信社正向城市發展，更注重于縣城經濟的投資、工商業的投資，難以滿足普通農民的小額貸款需要。

　　“農信社獨此一家的壟斷地位決定了它的低效率、高成本�！币恢敝铝τ谥袊�農村金融研究的亞洲開發銀行中國代表處首席經濟學家湯敏指出。

　　湖北省浠水縣農信社的那名工作人員表示，因為近幾年農信社將不良貸款與信貸人員的績效掛鉤。于是，一部分信貸人員便采取少放貸、不放貸的措施來避免風險。

　　由于缺乏一套為弱勢群體提供貸款的有效機制、缺乏社區性金融機構和合作互助性金融機構，中西部地區仍缺乏基本的金融供給。銀監會統計數據顯示，我國每個鄉一級的地區平均只擁有1.31個金融機構，也就是說除了農村信用社，其他金融機構在農村地區少之又少，才造成了民間放貸比較活躍的局面。

　　專家認為應放寬利率

　　低息使得金融機構生活不下去，就有很少的錢能流到農村去，造成農民只能借高利貸。

　　“現在農村金融工作需要做的就是怎么樣建立一個能夠深入到村一級，深入到農戶的，跟農信社能夠形成一些競爭機制的機構�！睖�敏認為。

　　近兩年，央行和銀監會都為在農村金融市場建立一個競爭機制而做出嘗試。2005年，央行目前已批準在農村金融市場設立一種新型金融機構———民間商業性小額信貸組織，首先在山西、貴州、四川、陜西、內蒙古等5省、區進行試點。

　　“準入戰之后是利率戰，不放開利率還是很難鼓勵合法資本下鄉。”湯敏說。

　　目前，為了降低小額信貸的風險，在央行批準的5省試點單位貸款利率可以上浮到基準利率的4倍，在農信社貸款利率為基準利率的2.3倍，其他的商業銀行則與普通商業貸款執行同樣的利率。對于政府這種好心的做法，湯敏則認為是好心辦壞事。因為低息使得金融機構生活不下去，就有很少的錢能流到農村去，造成農民只能借高利貸。

　　如果貸款這么高農民是否有承受能力呢？這也是監管當局的考慮。對此，湯敏則認為，農民借小額貸款一般都是做一些回報比較高的副業。

　　湯敏希望，央行把五省小額貸款公司試點的利率政策，即不超過基準利率四倍的上限，推廣到銀監會組織的六省區試點中，摸索出經驗后及時向全國推廣。“將利率放開，讓農民來決定，不要由我們政府或者其他城里人決定農民應該承受什么利率。”湯敏說。

　　本報記者 蘇曼麗 周鵬飛

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　　民間金融“陽光化”早有先例

　　民間金融“陽光化”在國際上早有先例。比如，香港有《放債人條例》，南非有《高利貸豁免法》。香港《放債人條例》規定：任何人經注冊都可以從事放債業務，利率、金額、借款時間和償還方式由借放款雙方自行約定，但利率不得超過規定的年息上限6厘以上。南非《高利貸豁免法》則規定，機構或個人只要是發放5000美元以下的貸款，不管其利率高低，只要到管理機構登記就算合法。

　　小額信貸成本高于商貸

　　湯敏表示，國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，國際上成功的小額貸款利率一般為30%—70%.與商業銀行比，小額信貸的成本多出許多，從貸款方式看，商業銀行屬于批發性質，而小額貸款則是零售性質，成本高出3%—5%，從運營方式來看，商業銀行為一次性貸款，每周每月自動還款，而小額信貸則需要信貸員送款收款到田間，成本要高出10%—20%.此外，商業銀行需要有抵押物才能貸款風險較小，小額貸款純粹是信用貸款，成本高3%—5%，還有商業銀行有國家信用做后盾，沒有這種優勢的小額信貸多支付3%—5%的成本，總計下來，小額信貸的成本較一般商貸成本高出24%—45%.