■局內(nèi)局外身后身先

　　□孫滌

　　觀察1.近年來，每逢所謂“吉日”，經(jīng)常會看到結(jié)婚禮車的隊伍，親朋捧場的隨行車輛也日漸光鮮，道路甚至為之擁堵；

　　觀察2.單位辦餐會要聯(lián)系酒店時，經(jīng)常被告知大廳已因為辦婚宴訂位已滿；在節(jié)假日辦團(tuán)體聚會，甚至得在數(shù)月前就預(yù)定。家人、熟人隨意小酌，也經(jīng)常會碰到婚宴喜慶的闊綽場面，喧鬧的聲浪甚至令鄰座間交談都變得困難；

　　觀察3.月前去重慶出差，順訪市中心解放碑周圍的金融中心，那是幾乎所有的銀行都匯集于此的最昂貴區(qū)域。核心地段有一座取名“紐約·紐約”的現(xiàn)代豪華高樓，完工剛不久，它最搶眼的拐角鋪面竟是一家名叫“金夫人

婚紗攝影”的照相館。同事介紹，店老板耗資二三千萬元置業(yè)，每平方米的投入高達(dá)15萬－20萬，足見其業(yè)務(wù)之火。事實上，在公園景區(qū)也經(jīng)常可以看到將成婚的新人全副行頭，擺足姿態(tài)由專業(yè)攝影師拍照。勞累一兩天之后，在厚厚的脂粉加上數(shù)碼科技的包裹下，拍出的照片個個逼似天仙，婚照系列的費用超過萬元者亦不在少數(shù)。

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　　上述觀察背后的原因，是隨著越來越多的人先后步入小康，對喜慶，尤其結(jié)婚等禮俗日益看重；并且由于收入的迅速提高，人們有意愿也有能力加大對婚禮的隆重投入。

　　本文揶揄的口吻或許會使讀者誤解，筆者對婚禮的鋪陳有持批評態(tài)度之嫌，因而似乎有必要先打個招呼。我們覺得辦婚宴、吃吃喝喝，交誼聯(lián)絡(luò)，實在是一種健康積極的消費活動。

　　首先，它有助于經(jīng)濟平衡增長。國內(nèi)民眾消費不足，給出口造成壓力，使過分投資的基建項目效益趨下，是我們多年來不得解決的結(jié)構(gòu)問題。其二，它有助于分配平衡。先富起來或?qū)⒏黄饋淼娜后w愿意支出，旋即形成了待富起來的群體的收入，使聚集的財富得以擴散。貌似鋪張的消費恰恰增加了弱勢群體的就業(yè)和積累的機會，貧富差別由此可得到緩解。再者，它有助于地區(qū)間的平衡。餐飲等都在當(dāng)?shù)禺?dāng)時供應(yīng)，地球再平，婚禮服務(wù)也很少能夠遠(yuǎn)程傳輸，外包到別處去。按中國人的習(xí)俗，婚宴往往要回老家去辦，所以對地區(qū)間的收入平衡也不無裨益。同時，它也有助于促進(jìn)社會和諧：吃吃喝喝、買衣物、添置裝飾家電器具之類的消費是最易于擴張的，它們和權(quán)位、

豪宅、名校、獎杯之類稀缺物品的競?cè)〔煌�，是沒有排他性的，凡有需求就能有擴大的供應(yīng)，而且能夠?qū)е滦乱惠喯�費，構(gòu)成他人的收入。因而很少會限制別人的享受，除了妒羨外很少會引起其他的摩擦和不滿。可以說，婚宴之類的消費是取得多贏、成長、財富擴散的渠道，社會將更其和諧。

　　本文的目的是在鼓勵這類消費之余，更要為銀行設(shè)計出一種產(chǎn)品來提供這方面的增值服務(wù)。說實在的，筆者整天忙碌為銀行出謀劃策，而在業(yè)余時間的閑散雜談中卻絕少道及金融服務(wù)。對此，本人有意稍加彌補，要設(shè)計出個點子來溝通兩者，以示言而及義。

　　本文提出以銀行服務(wù)為核心環(huán)節(jié)，來增加婚禮操辦的便利，尤其是要通過金融服務(wù)來解決辦婚禮時難以避免的信息不對稱困難。

　　辦婚禮，親友致賀和送禮乃應(yīng)有之儀。隨著禮俗的規(guī)格升級，重禮和重金對送禮和受禮的雙方都不免形成壓力，從受禮方講，如何通知才算得體，是一重顧慮：不通知很可能被對方理解為不重視他們，直接通知又恐對方誤解有“催禮”之嫌，而間接通知又不能保證信息的送達(dá)。對于至親好友，或以前已參加過其婚宴或曾送過禮的親朋，知道他們是必須被通知參加婚禮，也極可能送禮物的，則又顧慮他們會送什么禮物或禮金，分量有多重。從流動性來講，禮金固然好，但千篇一律的小紅包未免單調(diào)，乏味了些。要是新人收到8個電飯鍋、20床綢被面，會令人尷尬，很難退換。所以，要想請合宜的賓客，要得到自己向往的禮品禮金組合，又不至于給送禮者過分的壓力，很是一個難題。然而，要在臺面上直言提出要求，在中國人講是有背禮俗，很難啟齒的，于是只好在暗地里瞎揣度。

　　溝通不暢的狀況下，送禮方也會在另一端瞎揣度，同樣感到不順。根據(jù)與將結(jié)婚的新人(或其父母等)的交情和關(guān)系，赴還是不赴婚宴，送還是不送禮，以及送什么禮，如何送，都是頗費思量的事。所謂“人情大于債”，無論是先前已收過對方禮的，還是今后有可能再回收的，或僅僅出于友善的，“禮尚往來”在中外古今則是同樣適用，也是圖個體面之外眾人往往在盤算計較的事情。送禮方?jīng)]有確定標(biāo)準(zhǔn)可供參照，比如先前已收過對方的禮物，就會難以決定送怎樣的禮才算恰如其分。有時明明知道新人喜歡什么，也想給他們一個驚喜，卻發(fā)覺禮品超出預(yù)算，而只能作罷。

　　在送禮和受禮雙方的信息，套句經(jīng)濟學(xué)的術(shù)語，是“嚴(yán)重的不對稱”，而且礙于禮俗，又無法坦誠溝通。此時，銀行通過電子渠道來提供收支付和清結(jié)算功能，以及信息的匯總處理，就能成為帶來增值服務(wù)的有效中介。它的業(yè)務(wù)模型大致有如下的幾個特色：

　　銀行和將舉辦婚禮的新人達(dá)成協(xié)議，受委托來處理信息及操辦事項。新人把計劃的婚期和相應(yīng)活動安排通過銀行的電子平臺建立起個性化的網(wǎng)站，將信息尤其是自己屬意的禮品清單一并發(fā)布其上。新人提出自己屬意的百貨商場(一至數(shù)家)和酒店等，由銀行平臺來協(xié)調(diào)同它們的合作關(guān)系；

　　新人以各種方式(請柬、電話、電郵、網(wǎng)站、或口信等等)通知計劃邀請的親朋相識，請他們回復(fù)，特別是建議他們從網(wǎng)站上瀏覽發(fā)布的禮品清單，考慮從中挑選自己想送而且力所能及的禮物。對于某些“大件”，不妨以用集資的方式，湊上自己的一份。例如，如果陳先生赫然看到在清單上列有高清晰液晶電視索尼牌四十英寸一臺，由蘇寧電器供貨，售價為18，000元，自忖交情不到，或預(yù)算不足，則只“認(rèn)捐”1000元，那時網(wǎng)頁上會立即顯示，昂貴的索尼電視機已有某甲贊助了3000元，某乙貢獻(xiàn)了300元，某丙認(rèn)了2000元，再加上陳生的1000元，尚需11，700元就能成全新人向往的賀禮了。又如，一些合適的小件，還未被他人“認(rèn)領(lǐng)”的，又是您能獨力承擔(dān)的，就不妨單獨“認(rèn)捐”。于是網(wǎng)頁上會忠實地記錄下“保健枕頭一對，由百盛百貨商場供應(yīng)，價格為320元，已由吳女士送出”云云。這樣的話，其他的親友自然不會再送出第二、第三對枕頭了。

　　銀行除了匯總記錄送禮的進(jìn)展，使新人有可能得到他們理想的饋贈組合之外，主要的貢獻(xiàn)在于它獨門的清結(jié)算功能和收支付的安全性。銀行在送禮方“認(rèn)捐”送禮的同時，要求他們刷卡和電話授權(quán)支付相應(yīng)的金額，劃入到新人在銀行的婚禮專用賬戶，購買選定的禮品，實現(xiàn)送禮者的意愿，又符合受禮方的期盼。銀行及時通知，當(dāng)然也是用

電子商務(wù)的渠道，商場備貨，在約定的時間送達(dá)，并承諾以約定的方式從婚禮專用賬戶向商場解付款項。銀行代表諸多送禮者集中采購，能收到綜合商場的折讓，返回給新人，也有不無小補的好處。

　　由銀行做中介，提供透明的信息，(當(dāng)然是對相關(guān)群體而言，并非一覽無余對公眾)回避了前述的溝通困擾，使新人和送禮方都能從容地便宜行事，給大家以充分考慮的選擇自由，克服了彼此種種不咬弦的情況。其次，銀行提供的數(shù)據(jù)平臺，能準(zhǔn)確記錄各項選擇各個交易，在代辦這類人際交往能幫上大忙。因為在雜亂紛忙的婚禮過程中，常常有送禮的人張冠李戴，或整個被遺忘，引起一些誤解。避免當(dāng)時搞錯，或者事后淡忘，以至于若干年后要還人情時不知道該怎樣做的窘?jīng)r。

　　(作者為美國加州州立大學(xué)商學(xué)院教授，電子郵箱sundi＠sdb.com.cn)