私營業主的家庭理財規劃

　　時報理財師 胡國英（光大永明人壽）

　　 家庭情況

　　陳先生，40歲，擁有一家私營企業，主要經營服裝貿易，平均月收入有25萬元；陳太太38歲，協助先生經營；陳先生有一個兒子，兒子今年9歲，目前就讀于私立小學。陳先生和太太的父母都無固定收入，每月需陳先生各支付贍養費用2000元，尚不包括老人的醫療費用。陳先生夫婦擁有一處居住用房產。3年前，購置家用轎車一輛，月使用費用2000元，每月其他生活開銷8000元。陳先生夫婦未參加社保，目前有現金存款150萬元。陳先生夫婦希望55歲退休。兩年前為了擴大公司的經營規模，向銀行貸款500萬元，分十年還款，已還貸兩年。

　　陳先生的家庭生活日趨成熟，消費習慣已經定型，家庭收入較為豐厚，資產不斷積累，家庭的理財需求將會涉及孩子高等教育等資金的準備以及家庭養老計劃以及將來的購房、購車計劃等，投資理財期限一般3至10年。在投資理財中追求資產的穩步增值，投資時愿意承擔較低風險，但還是存在著較大的風險。陳先生作為目前家庭的經濟支柱，家庭所有的收入幾乎都來自于他，當一旦風險(如意外或疾病)來臨時，家庭就將面對巨大的風險，包括還有將近500萬元的企業貸款。因此作為家庭投資理財的第一步就是要先建立起一個完整的家庭保障計劃，以家庭年收入的5％－10％來作為家庭保障計劃的準備金。

　　 理財建議

　　對于陳先生來說，首先要考慮的是保障身價，以填補當意外發生后的財務缺口，因此，建議陳先生投保光大永明光彩人生定期壽險（保額100萬元）、永寧康順綜合意外保險精英計劃中的鉆石計劃兩份（保額100萬元）、鴻運相傳終身壽險（保額50萬元）、附加鴻運相傳終身重大疾病保險（保額50萬元）、鴻運相傳附加兩全保險（保額200萬元），這樣陳先生就有了200萬元的身價保障，還可以在60歲加上紅利領取大約260萬元，100歲加上紅利領取大約150萬元，還享有終身50萬元的重大疾病保障。

　　而陳太太則主要考慮醫療疾病上的保障，可以選擇光大永明永保安康重大疾病保險（保額50萬元），這樣陳太太就有了50萬元的重大疾病保障，再附加住院醫療和附加住院給付保險。

　　陳先生的兒子，因為要考慮未來的教育開支，可以投保光大永明連年喜年金保險（保額100萬元），在18歲的時候可以一次領取30萬元的大學教育金，如果都不領取，可以在88歲時一次領取639萬元（這樣可以看作陳先生資產合理轉移給兒子，可免繳相關稅賦）。

　　此保障計劃從財務的角度而言，已經包含了陳先生個人資產的合理避稅規劃（比如個調稅及未來將實施的遺產稅、贈與稅等）。此外，建議陳先生還可以提出存款的50％作部分的風險投資，目前市場上較為穩健的風險投資有開放式基金或者是房地產的投資，在