門檻瞄準中高端人群 外資行是否真的離我們很近

　　對本地居民百萬元人民幣定期存款業務甫一放開，各外資行便打響本地客戶的爭奪戰。外資行“扎堆”的上海，匯豐、渣打、花旗、東亞都在12月15日迎來了百萬元本地客戶。

　　這些身價不菲的本地居民，先于大部分百姓邁入了外資行，享受到了其提供的貴賓式客戶體驗。那么，外資行離我們平常百姓有多遠呢？

　　時間最快明年2月向全民開放

　　“我們現在正全力沖刺子銀行的籌建。若一切順利，我們最早爭取在明年2月建起子銀行，開業當天，我們將推出對本地居民的人民幣服務。”東亞銀行上海分行許華告訴記者。眼下，各外資行都“全力沖刺”，力爭明年一季度正式“變身”為本地法人銀行。

　　中國監管部門對此也給予了全力支持。在11日受理了外資行的改制申請后，

銀監會在平安夜送上了圣誕禮物———批準渣打、東亞、匯豐、恒生、花旗、星展、荷蘭銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行，這9家將境內分行改制籌建為法人銀行。

　　渣打中國區發言人對上海東方早報記者表示，在獲銀監會批準前，渣打改制工作的相關準備都已就緒，“現在我們可以啟動包括將現有業務并入新的子銀行、法律文件轉換等一系列工作。”

　　全面開放還不到一月，渣打、匯豐、東亞、恒生、花旗等在內地的多家分行和部分支行，都獲準開展對本地居民的百萬元定存業務。在轉制后，外資行旗下的所有網點都可對百姓提供人民幣服務。

　　消息人士向記者透露，銀監會將自下月起對外資行“轉制”工作進行驗收審批。為備戰人民幣零售業務的開展，外資行在人員配備、網點拓展、ATM機（自動提款機）鋪設上都加緊步伐。外資行的ATM機眼下只能為外幣卡持有者使用，但一旦其“變身”本地銀行后，便可發行人民幣借記卡和信用卡，屆時ATM機將發揮更大作用。

　　門檻瞄準中高端人群

　　相比已滲透我們生活的中資行，我們身邊能享受外資行服務的人并不多。

　　優雅宜人的單間、畫界大師的名作、舒適高貴的沙發、濃香撲鼻的咖啡、唾手可得的糖果———“二八定律”（20％的高端客戶為銀行帶來80％的收入），是毫無規模優勢可言的外資行的“中國生存之道”。

　　據麥肯錫最近的一項調查顯示，中國年收入在4300美元以上的家庭約3000萬戶，而其中4%即120萬戶家庭擁有高達10萬美元以上的存款，這些富裕家庭的存款占到了中國個人存款總量的50%以上。

　　多位外資銀行高層對記者表示，就外資行目前的網點數，不可能服務普羅大眾，因此其瞄準的只能是高端客戶。

　　“在沒轉制前，外資行只能做百萬元人民幣定存，在客戶數量上有相當限制。”東亞銀行上海分行副行長許華告訴記者，轉制后東亞將根據市場需求，推出人民幣

理財、按揭、消費貸款等各種服務，但他不諱言東亞將和其他外資行一樣，主攻中高端市場。

　　至于門檻會有多高，許華表示將看齊其他外資行，根據市場的需求來決定服務費、管理費的高低。

　　渣打中國區發言人告訴記者，目前銀行的主攻目標還是轉制，待渣打提供全面人民幣服務后，將視不同服務進行收費。

　　盡管未透露門檻將設多高，但目前外資行在中國的服務費并不低。

　　記者從花旗銀行中國網站上看到，若每月綜合賬戶總額日均余額低于1萬美元或等值外幣，就要交納每月50元人民幣的賬戶管理費；貴賓客戶更需有5萬美元或者等值貨幣的日均存款余額，否則花旗將收取每月100元人民幣的賬戶管理費。

　　客戶誰會去存錢？

　　 在匯豐、渣打、花旗、東亞15日開門迎本地客的當天，記者來到了中國銀行浦東分行。在大廳等候的顧客依然像往常一樣多，十幾個私人業務窗口都在緊張工作。

　　記者隨機詢問了幾位等候的顧客，一半人不知道“已可以去外資行存人民幣”。

　　“現在中資行的服務蠻齊全的，我們都用習慣了。”姚女士告訴記者，即便她有一百萬元存款，也未必選擇外資行。

　　“或許幾年前中資銀行、特別是大銀行的服務態度不好，但是這幾年中資銀行的服務水平真的提高了很多。現在阿拉都在中資銀行用工資卡繳納水電費。”就在大廳里，一位高個老外頗引人注目。這位來自丹麥的老外告訴記者，自己和身邊不少外國朋友都沒有在外資行開戶，反而選擇了中國銀行。他表示，本地銀行自助網點多、相對便捷，唯一抱怨的是“這里老排長隊”。

　　一位在外資行工作的人士告訴記者，本地居民對外資行還有一個認知過程。他指出，就傳統的儲戶心理而言，本地居民會更放心地去中資銀行存款，“我本人就在中資行存款，現在中資銀行在理財、基金產品推出上都很活躍。”

　　這位曾在美國、加拿大生活多年的外資行人士告訴記者，美國銀行市場已相當開放，但個人零售業務紅火仍是本地的幾家大銀行。“外管局對境內居民購匯有每年2萬美元的額度管理。就算我在加拿大存錢，回來取錢的話也有限制。何況，很多外籍人士在境外都有賬戶，外資行的全球網絡及其在海外服務需求上的便利，對他們并沒有太大吸引力。”

　　但該人士不諱言，外資行能提供豐富產品且回報不菲，確實是一個相當大的優勢，“外資銀行的產品能拿到全球去投資。”

　　但記者身邊的不少朋友表示，將來會考慮去外資行存錢，很大部分原因是外資銀行在產品設計上的經驗遠勝中資銀行。以

理財產品為例，荷蘭銀行今年就推出了掛鉤快遞業、房產業、奢侈品、水資源、金價、新興市場債券等多個產品。

    早報記者 俞佳 訂閱東方早報請登陸東方早報網站或撥打 962288 或 8008208696；優惠多多、實惠多多、資訊多多。

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