■學(xué)人新論■賈品榮

　　入世5年，隨著內(nèi)地市場的逐漸開放，中國金融服務(wù)業(yè)得到了快速發(fā)展。我國金融服務(wù)業(yè)在自身規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率和競爭力方面有了明顯的改善，在提供金融產(chǎn)品、金融技術(shù)和相關(guān)服務(wù)上都有了長足的進(jìn)步。到目前為止，已經(jīng)形成了一個以銀行、證券、保險、信托服務(wù)為主體、其他相關(guān)金融服務(wù)為補(bǔ)充的、相對比較完整的金融服務(wù)體系。縱向比較，完全可以說，我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展很快，實力明顯增強(qiáng)。從金融服務(wù)業(yè)與整個服務(wù)業(yè)平均水平的對比也可以發(fā)現(xiàn)，我國金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)具有了一定的競爭力。與此同時，也應(yīng)該看到，由于中國金融服務(wù)業(yè)在市場準(zhǔn)入上存在許多限制，市場結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為壟斷特征，充分競爭環(huán)境尚未形成，因此如果進(jìn)行橫向比較，特別是與西方發(fā)達(dá)國家相比，中國的金融服務(wù)業(yè)無論是在實力還是在規(guī)模上都有很大差距，這說明中國金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部的微觀主體依然缺乏競爭優(yōu)勢，因而影響了金融服務(wù)業(yè)在全球的競爭力。今年12月11日，我國銀行業(yè)為期5年的入世過渡期就要結(jié)束，外資銀行屆時將享受國民待遇，與中資銀行全面競爭。中國金融業(yè)將面臨前所未有的競爭壓力。

　　中國金融業(yè)與國外相比

　　有三大差距

　　與國外相比，中國金融業(yè)差在哪里呢？

　　首先，差在金融品種上。中國金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展處于停滯狀態(tài)，還停留在存貸結(jié)算

匯率業(yè)務(wù)上，經(jīng)營的是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品專賣店，而國外已是現(xiàn)代金融超市。

　　其次，中國金融業(yè)科技含量低。外資金融機(jī)構(gòu)是無所不在、無時不在、無所不能，已經(jīng)發(fā)展成為電子化銀行、無紙銀行、手機(jī)銀行、全能銀行，開通手機(jī)即進(jìn)入銀行系統(tǒng)，中國的不少銀行還是鋼筋水泥凝固在那里，所謂的電子化銀行、手機(jī)銀行有名無實。

　　再次，中國金融服務(wù)質(zhì)量比較低。國外的金融服務(wù)，以人為本，讓每位客戶感覺到賓至如歸，享受到溫馨、便捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。但內(nèi)地的銀行缺乏人情服務(wù)，衙門作風(fēng)仍在。門口蹲著兩個大獅子，極似檢察院、反貪局、法院；進(jìn)入儲蓄所，大沿帽、警棍盯著你，這和獄警、法警有何區(qū)別？國外也有保安，但笑容可掬，西裝革履，將武器別在里面，管理上內(nèi)緊外松，我們是外緊內(nèi)松。在西方國家，業(yè)務(wù)結(jié)束后雙方握手擁抱一下，內(nèi)地是設(shè)立隔離區(qū)，將銀行與客戶隔離開來。再有，營業(yè)員冷冰冰的面孔，讓人弄不清市場經(jīng)濟(jì)下究竟誰是“上帝”？

　　短期看，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇

　　挑戰(zhàn)之一，是體制上的摩擦。入世5年后，金融體制由傳統(tǒng)的體制轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融體制，由此而帶來一系列意想不到的問題，關(guān)鍵是健全管理體制。

　　挑戰(zhàn)之二，是市場競爭空前激烈。入世5年前，國內(nèi)銀行的存款大戰(zhàn)已很激烈；入世5年后，外資銀行以其服務(wù)優(yōu)勢爭奪客戶，擠占存貸市場，使銀行競爭空前激烈。對國內(nèi)銀行來說，別無他途，只有抓緊建立起多樣化的服務(wù)體系和現(xiàn)代化的服務(wù)手段，與之競爭。

　　挑戰(zhàn)之三，加大了金融風(fēng)險。目前中國的金融業(yè)還是以政府保護(hù)為主，入世5年后對外開放，給國內(nèi)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，假鈔、假匯票、國際欺詐隨之進(jìn)來，中國必須加快完善自身的金融體系和管理體制，加強(qiáng)與國際金融監(jiān)管合作，防范金融風(fēng)險的發(fā)生。

　　挑戰(zhàn)之四，國內(nèi)缺乏國際金融人才。如在保險行業(yè)，許多公司招收了沒有保險基本知識的營銷人員，經(jīng)過少則兩星期、多則一個月的培訓(xùn)就推銷保險了，結(jié)果產(chǎn)生許多問題，保險業(yè)成了市場信譽度最差的行業(yè)之一。入世5年后，外資銀行、保險公司實行人才本土化，他們采取高薪聘用、委以重任、出國培訓(xùn)等優(yōu)厚條件，挖掘中國本來就缺乏的金融人才。在人才爭奪戰(zhàn)中，國內(nèi)銀行由于體制性因素及社會保障機(jī)制的限制，處于不利的地位。人才的競爭不僅體現(xiàn)在現(xiàn)有人才的競爭上，而且表現(xiàn)在潛在人才的競爭上。較多的高校應(yīng)屆優(yōu)秀畢業(yè)生流向外資金融機(jī)構(gòu)就是證明。人才流失另外的一個重要影響是負(fù)面的“示范效應(yīng)”。這些人員在外資公司所處的環(huán)境和優(yōu)厚待遇，對于中資公司人員來說，尤其是同等層次人員具有較強(qiáng)的心理影響。人才問題，成為入世5年后面臨的一個緊迫問題。

　　長期看，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)

　　入世5年，外資銀行及國際保險巨頭涌入中國，對中國金融產(chǎn)業(yè)影響如何呢？長期看，是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)；短期看，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。

　　從全局、長遠(yuǎn)的角度分析，入世的機(jī)遇有五：

　　機(jī)遇之一，憑借發(fā)達(dá)國家培育金融市場的經(jīng)驗，中國可以少走彎路，少付代價，迅速縮小差距。中國的金融市場發(fā)育較遲，行業(yè)的狀況是條塊分割，支離破碎，四分五裂，殘缺不全，效率低下。人為地分割Ａ股、Ｂ股，時至今日還沒有建立起黃金市場，低水平、低效率地鋪攤子。光憑自己有限的理論準(zhǔn)備和有限市場對外開放，不足以使金融市場迅速培育起來。入世5年，金融市場對外開放，中國通過與外資銀行合作，使外資公司的組織、管理和技術(shù)向國內(nèi)公司“溢出”，從而迅速地培育起符合國際規(guī)范的金融市場。

　　機(jī)遇之二，拓展中國的金融業(yè)務(wù)。外資銀行大舉涉足中國市場的同時，帶來大量的金融品種，如外資保險機(jī)構(gòu)開辦的物價指數(shù)定期保險、失業(yè)保險、信用生命保險、高風(fēng)險保險，讓國人大開眼界，推動中國金融市場向國際市場靠攏，這樣，中國的金融業(yè)務(wù)將從國內(nèi)業(yè)務(wù)擴(kuò)大到國際業(yè)務(wù)，金融服務(wù)范圍從金融業(yè)和金融業(yè)之間擴(kuò)大到金融業(yè)和非金融業(yè)之間，擴(kuò)大到非金融業(yè)和非金融業(yè)之間，市場的拓展效應(yīng)使利潤增長點多了，分散金融風(fēng)險的渠道寬了。從積極的意義上看，未嘗不是件好事。

　　機(jī)遇之三，更有利于金融體制向現(xiàn)代金融體制轉(zhuǎn)變。雖然，中國銀行逐步商業(yè)化，但目前的

商業(yè)銀行不商業(yè)，行政干預(yù)太多，突出的便是銀行信貸規(guī)模、信貸條件、信貸利率缺乏自主權(quán)；入世5年，中國金融改革不再是傳統(tǒng)體制的要求，而是ＷＴＯ各個成員國共同的要求，這樣，中國金融體制改革就由內(nèi)生性改革轉(zhuǎn)變?yōu)橥馍�性改革，促使中國金融業(yè)真正從傳統(tǒng)的體制過渡到現(xiàn)代金融新體制。

　　機(jī)遇之四，促使中國金融業(yè)提高服務(wù)水平。

　　機(jī)遇之五，有利于形成公平的競爭環(huán)境。中國金融業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)還不健全，要么是空白，要么是不符合國際運作慣例，難以對入世后的國內(nèi)市場進(jìn)行規(guī)范，不利于國內(nèi)銀行與外資銀行的公平競爭，在市場準(zhǔn)入上限制民營銀行。入世5年后，通過修改法律框架，打破市場壁壘，不僅給外資銀行國民待遇，而且民營銀行享受與國有商業(yè)銀行同等的進(jìn)入市場的權(quán)利。

　　（作者為中國傳媒大學(xué)公關(guān)輿情研究所副所長）