銀監(jiān)會發(fā)布《外資銀行管理條例》實施細則，外資銀行計劃大力吸收人民幣存款

　　12月11日后，外資銀行和中資銀行將站到同一起跑線上。南山攝

　　人民幣業(yè)務(wù)12月11日的開放大限正日益臨近。昨日，銀監(jiān)會發(fā)布特別通告和《外資銀行管理條例》實施細則，外資銀行普遍關(guān)注的“存貸比”指標(biāo)和貸款集中度指標(biāo)分別獲得了5年和3年的寬限期。這樣外資銀行在進入人民幣零售市場之后，將獲得一定的緩沖期，以達到監(jiān)管部門的監(jiān)管指標(biāo)，不至于對日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生太大的影響。

　　5年內(nèi)“存貸比”需達到75％

　　所謂存貸比即銀行貸款總額和存款總額之比。從抵抗風(fēng)險角度看，存貸比不宜過高，因為銀行需要留有一定的存款應(yīng)付客戶日常現(xiàn)金支取和日常結(jié)算。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定以及國際通行的巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，存貸比不應(yīng)超過75%.

　　我國在開放了人民幣零售市場之后，對外資銀行提出了和中資銀行一致的監(jiān)管要求，即存貸比不超過75%.

　　但這一點一提出就引發(fā)幾乎所有外資銀行的異議。一外資銀行人士稱，目前外資銀行中沒有一家可以達到75%的要求，甚至不少小銀行的存貸比在200%以上，因此如果立刻按照這一指標(biāo)進行監(jiān)管，毫無疑問將壓縮外資銀行的業(yè)務(wù)空間。

　　該人士解釋說，目前，外資銀行尚不能吸收國內(nèi)居民的人民幣存款，吸收的外幣存款也有限，其存款大多支持不了貸款業(yè)務(wù)，外資銀行貸款資金的主要來源是拆借，向母行或境內(nèi)同行拆借。因此造成了存貸比奇高的狀況出現(xiàn)。

　　在《外資銀行管理條例》征求意見過程中，這一問題成為關(guān)注的焦點。當(dāng)時銀監(jiān)會即表態(tài)，將對這一問題給予一定的寬限期。昨天的通告揭開了懸念的謎底。通告稱，外資銀行“應(yīng)當(dāng)于2011年12月31日前符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條第（二）項‘貸款余額與存款余額的比例不得超過75％’的規(guī)定”，也就是說外資銀行獲得了長達5年的寬限期。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，這一規(guī)定顯示出監(jiān)管部門充分考慮到外資銀行的特殊情況，完全履行了入世承諾。

　　外資銀行不掩飾攬儲野心

　　對于寬限期長達5年的消息，一香港銀行的零售業(yè)務(wù)負責(zé)人聽到后十分興奮。

　　“我們當(dāng)時聽說寬限期是3-4年，沒想到給出的是5年，我們的壓力更小了”。他表示，雖然現(xiàn)在存貸比很高，但那是因為“之前大家都沒注意，現(xiàn)在有要求了，我們派業(yè)務(wù)員多吸收存款就是”。該人士毫不掩飾將大力吸收存款的“野心”，同時表示，開始階段的重點是吸收企業(yè)客戶人民幣存款。

　　對此，上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟管理學(xué)院博士生導(dǎo)師潘英麗提醒說：“為了盡快符合存貸比監(jiān)管指標(biāo)，外資行在開放后的相當(dāng)時間內(nèi)肯定會積極尋求存款增量，部分中資行高端客戶會轉(zhuǎn)投外資行，普通客戶則因外資行門檻等限制繼續(xù)留在中資行，中外資銀行在客戶資源上會形成某種不平等。建議管理層在讓外資銀行享受國民待遇的同時，也考慮讓其以某種方式承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)，不要對散戶存款以門檻和收費等方式加以拒絕”。

　　貸款集中度指標(biāo)寬限3年

　　在備受外資銀行關(guān)注的貸款集中度問題上，銀監(jiān)會也給出了3年寬限期，要求外資銀行在2009年12月31日前符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％”的要求。

　　所謂貸款集中度指標(biāo)，主要是用來測量大客戶占有的貸款比例。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》，最大單一貸款客戶的貸款余額不得超過資本金的10%.不過目前進入中國的外資銀行中，特別是一些小銀行，完全是依靠母國的一兩個大客戶經(jīng)營業(yè)務(wù)，因此在貸款集中度上達標(biāo)也很困難。

　　此次銀監(jiān)會在貸款集中度上，給予了外資銀行3年的寬限期，不過同時要求即使在寬限期內(nèi)，單一大客戶的貸款集中度也不能超過25%.一外資銀行人士表示，這個指標(biāo)對外資銀行總體的影響小一些，特別是對大銀行的影響比較小，但對一些特別小的銀行來說，仍然有難度。

　　本報記者張誠

　　■熱點問題

　　吸收100萬元以上存款資質(zhì)可自動獲得

　　昨天，銀監(jiān)會在通知中表示，已經(jīng)獲得人民幣企業(yè)業(yè)務(wù)牌照的外國銀行分行，無需批準(zhǔn)，只要在更換營業(yè)執(zhí)照之后，就可以將業(yè)務(wù)范圍擴大至吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。

　　“這一規(guī)定是過渡性的細節(jié)。”一外資銀行人士向記者解釋說，由于此次人民幣零售業(yè)務(wù)采取“法人導(dǎo)向原則”，即法人銀行才能獲得完全的零售業(yè)務(wù)。但“如果12月11日人民幣業(yè)務(wù)開放后，外資銀行還沒完成轉(zhuǎn)制成為法人銀行，其分行是否可以吸收100萬元以上存款？”外資銀行普遍希望可以自動獲得吸收100萬元以上存款的資質(zhì)，為盡早滿足存貸比打下基礎(chǔ)。

　　從昨日的通告看，銀監(jiān)會基本滿足了外資銀行的這一愿望。

　　本報記者張誠