李太太的“家庭保護傘”

　　“花無百日紅，人無千日好”。對于這句話，年屆不惑的全職太太李女士可是深有體會。

　　就在“五一”長假期間，她和在滬的十多位大學同學舉行畢業二十周年的聚會，在聚會上卻了解到一位同學的不幸——一位事業有成的男同學在前不久身患重疾，永遠離開了這個世界，留下了下崗在家的太太和只有7歲的獨生子，還有欠生意伙伴的十幾萬元債務。

　　望著老同學拋下的孤兒寡母，李太太也嚇出了一身冷汗。和這位撒手人寰的男同學一樣，李女士的家庭也是典型的“男主外，女主內”。李先生是位比較成功的生意人，靠專業技術和勤懇勞作打理自家獨資的工廠，每年效益都不斷攀升。去年下半年又貸款80萬元買了新設備以擴大生產規模，預計兩年后還清貸款，年利潤將上升到50萬元。有了這樣踏實又“多金”的老公，李太太也在四年前辭去了工作，做起了讓同學們羨慕不已的“全職太太”。

　　李先生一家每月生活費支出約6000元，交通費開支約2000元，交際費開支約2000元，每年還要支付兩個孩子的各項教育費用近5萬元。家中的三居室目前市價也超過了150萬元。目前，李先生的家庭凈資產價值270萬元，除了房產外，還有25萬元的汽車和8萬元的存款，其余的資金全部投在工廠里的機器設備上。不過，李先生的孩子快到上學的年紀，母親又要從鄉下搬過來一起住，現在的房子顯得有點小了。于是，他們看中了浦東的幾套大房型，雖然手頭現金緊張，可李先生已經下決心貸款買了。另外，李太太很早就關注家里的保障問題。在熱心的保險代理人幫助下，她陸續給一家三口人買了多種保險。包括李先生的健康險，保額為5萬元；李太太的住院、大病及意外險保額共10萬元。因為孩子非常健康，所以，沒給他買什么健康險，倒是為孩子的未來準備了很多儲蓄和分紅的保險。

　　忙著在外打拼事業的李先生一直對保險這類“婆婆媽媽”的事情不太關注，可“五一”節期間的這樁意外，讓他感到的確是時候對家庭的財務進行認真的審視和安排了。

　　專家分析：家庭支柱單一，存在更多風險

　　其實在當前社會中有著很多衣食無憂的“全職太太”，她們也有著和李太太一樣的憂慮。對于這些只靠一人供養的富裕家庭，如果“頂梁柱”不出事，一切都很好：夫賢子孝，錦衣玉食，香車

　　專家建議：調整險種組合，合理安排保險保障

　　李太太一家目前購買的險種及保額有諸多不合理之處。購買保險最重要的原則就是“大額損失原則”，即首先考慮應對損失最大的那種風險，因為這種風險一旦發生，對家庭可能就是滅頂之災，會使家庭財政瞬間崩潰，令家人或自己在慘遭傷亡之際，再遭經濟上的致命打擊。

　　以李太太一家為例，其實，財務上最大的潛在損失是家中經濟支柱李先生的身故或喪失勞動能力。但實際情況卻是，李先生的死亡風險投保嚴重不足。雖然健康險和意外險中都有死亡給付的功能，但保費支出較少，故保額較低，起不到應有的作用。在此建議，李先生的健康險保額應不低于20萬元。

　　萬能重疾保險計劃：

　　每年存15000元，存10年，這樣立即建立了一份至少20萬元的健康基金。

　　①終身享有20萬元以上高額重疾保障。

　　②基金價值累積，60歲價值增長至23萬元，70歲達33萬元，80歲基金價值達46.6萬元。

　　李太太對這份計劃非常滿意。這個保障計劃投入不算高，并不影響她的家庭生活以及李先生的生意往來，而這些投入除了能給李先生提供高達20萬元的保障外，保單價值也在不斷增加， 60歲保單價值增長至23萬元，70歲達33萬元，80歲達46.6元萬，這部分正好也可以為將來的養老做準備！

　　這個一舉兩得的保險投入讓李先生和李太太的家庭保護傘從此撐得更牢固了！