【案例】

　　想送女兒出國(guó)留學(xué)

　　孫女士，40歲，打拼多年后，現(xiàn)在是公司市場(chǎng)總監(jiān)，年薪約10萬元。孫女士的丈夫在事業(yè)單位工作，年收入5萬元。兩人有一女兒8歲，上小學(xué)二年級(jí)。孫女士家庭的每月常規(guī)消費(fèi)：食品1500元，房貸3000元，養(yǎng)車1000元，購(gòu)衣2000元，化妝品300元，健身400元，女兒教育800元。孫女士感覺工作節(jié)奏很快，因此空閑時(shí)間特別喜歡外出旅游，基本上一年一次，每次10天左右，花費(fèi)10000元。

　　孫女士與丈夫貸款25萬元買了房子自住，品質(zhì)不錯(cuò)，每月還3000元左右。為了上下班方便和職業(yè)的需要，去年買了輛車，全款付清。由于油價(jià)上漲，每年養(yǎng)車是一筆不小的開銷。孫女士很有投資意識(shí)，她曾經(jīng)買過

　　孫女士現(xiàn)在有存款近40萬元，放在銀行，因很長(zhǎng)時(shí)間沒有關(guān)注市場(chǎng)，不知該如何投資。孫女士主要是想送女兒出國(guó)留學(xué)，并打算在自己50歲時(shí)退休，想就此請(qǐng)

　　【理財(cái)建議】

　　長(zhǎng)期投資

　　享受復(fù)利增長(zhǎng)

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，金融從業(yè)15年，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師認(rèn)為，孫女士的家庭是許多中年家庭的代表，目前生活無憂，家庭穩(wěn)定，事業(yè)處于最好的收獲期，最主要的家庭理財(cái)目標(biāo)是儲(chǔ)備子女的教育費(fèi)用和退休金。這樣的家庭，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，享受復(fù)利增長(zhǎng)，只有未雨綢繆，才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　收益率不能低于5%

　　樹立長(zhǎng)期投資的理念，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的較快增長(zhǎng)。

　　對(duì)中青年人和家庭來說，子女教育、退休養(yǎng)老是主要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)都是10年或更長(zhǎng)時(shí)間以后要達(dá)成的，長(zhǎng)期可以化解短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。而且長(zhǎng)期可以獲得復(fù)利，財(cái)富可以滾雪球般地增長(zhǎng)。

　　如把利息收益繼續(xù)用來投資，即復(fù)利，會(huì)讓錢漲得更快，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越大。

　　例如，孫女士的目標(biāo)是打算送孩子出國(guó)留學(xué)，按照目前的情況四年的費(fèi)用一般在40萬元左右，如繼續(xù)深造研究生，所需費(fèi)用更高。假設(shè)學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)幅度為每年5%，等到10年后孫女士女兒上大學(xué)時(shí)，需要65萬元。因此，孫女士現(xiàn)有的40萬元的收益率不能低于5%。根據(jù)目前市場(chǎng)情況和贏利機(jī)會(huì)，建議孫女士投資開放式基金，以股票型基金為主、配置型基金為輔，第一個(gè)投資周期為三年，后根據(jù)市場(chǎng)變化進(jìn)行調(diào)整。

　　靈活投資

　　儲(chǔ)備養(yǎng)老金

　　孫女士10年以后打算與丈夫同時(shí)退休，享受輕松的生活。基于此，首先要仔細(xì)測(cè)算自己和丈夫的養(yǎng)老金需求，然后測(cè)算自己儲(chǔ)備的能力，將兩個(gè)結(jié)果相比較，確定是否能夠提前退休。目前孫女士及丈夫?qū)①Y產(chǎn)悉數(shù)存放銀行的做法需要改變，因?yàn)檫@樣的投資，資產(chǎn)的升值能力較低，可能都無法抵消通貨膨脹的侵蝕。最好的方法就是選擇其他投資工具。根據(jù)孫女士的情況，可測(cè)算養(yǎng)老金需求缺口190萬，然后通過出租房屋，退休換房達(dá)到目標(biāo)。

　　孫女士家庭每年的節(jié)余不足10萬元，要達(dá)到190萬元的目標(biāo)，需要投資收益率達(dá)到13.6%以上，而目前市場(chǎng)上達(dá)到這個(gè)收益率的投資品種“鳳毛麟角”，而且要承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)。為能夠?qū)崿F(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，建議孫女士把一套投資的公寓出租，每年賺取租金收入2萬元，增加每年的節(jié)余，進(jìn)行積極的投資。如果每年節(jié)余12萬元，投資目標(biāo)收益率為8%，那么10年后，孫女士可以積攢到170萬元。50歲時(shí)，因?yàn)榕畠撼鰢?guó)留學(xué)，孫女士和丈夫可以換住公寓，將目前所住面積較大的房屋出租或直接出售，這樣就可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口，實(shí)現(xiàn)提前退休的目標(biāo)。