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四川新聞網-成都商報訊
你適合買分紅險嗎
如果現階段經濟狀況好，但長期收入不穩定；
如果想給自己或小孩存一筆錢，作為養老補充或教育基金；
如果手頭閑錢多，但投資組合中還缺穩健型理財產品……
那么，分紅險值得你大膽買進！
如果家庭財務狀況不太好，或在保費繳納期間收入不穩定；
如果在3～5年內可能有大筆開支……
那么，購買分紅險請一定要慎重！
日前，中國人壽宣布，該公司最新推出的國內首款“現交現領”型年金保險——“國壽美滿一生”將于今日正式在成都市場銷售，計劃發售時間為40天、發售額為1億元。有消息稱，這款產品在其他城市上市時均異常火爆，在重慶甚至創出首天即賣出3600萬元的紀錄，一度被認為是迄今為止回報率最高的個人年金保險。為此，一些市民紛紛來信或致電本報詢問，該產品作為創新品種，魅力何在？收益如何？而分紅險又適合什么樣的人群？今日，本報記者在咨詢專家后，結合這款最新上市的“國壽美滿一生”，為大家一一釋疑分紅保險。
與眾不同之處
一繳錢就可領錢
以往的分紅保險，一般采取3年一返或5年一返的領取方式，如新華人壽的“美滿安康”和海爾紐約人壽的豐瑞兩全保險（分紅型），就是3年一返的形式。而“美滿一生”最大的特點在于，首創“現交現領”模式，即客戶在繳納首期保費、保單生效的同時即可領取首年年金，并且一直可領到75歲。客戶滿75歲時，還要按年度領取額的100倍發放“滿期祝壽金”，并外加幾十年的累計分紅。
分紅險的通病
變現能力差
業內人士介紹，保險產品的變現能力相對較差。若中途想要提現，也就相當于退保，保戶只能按保單的“現金價值”退錢，可能會連本金都難保。
比如，“美滿一生”就要求，“投保人于簽收保單10日后要求解除本合同，保險合同生效滿2年以上且投保人已繳足2年以上保費的，本公司于接到解除合同申請書之日起30日內退還本合同的現金價值；保險合同生效未滿2年或投保人未交足2年保費的，本公司在扣除合同載明的手續費后，退還保險費。”變現能力差是目前市場上的分紅險共同存在的問題。
比一比算一算
分紅險收益不高但有保障
購買“美滿一生”分紅險后，客戶究竟有多大收益呢？有這樣一個案例：假設一名30歲的男性，購買該險種年繳保費5萬元，5年共繳納25萬元。那他第一年繳納了保費后，當年就可從保險公司領走3122.5元年金，從此以后一直到74歲周歲，每年都能領到3122.5元；滿75歲時，還可一次性獲得31.225萬元滿期祝壽金，并且每年還有金額不等的紅利。
據此，業內人士告訴記者，如果不考慮紅利因素，簡單折算，“美滿一生”的收益并不高，換算成年收益僅在2％左右，與儲蓄收益相當。需要說明的是，盡管現在的分紅險所采取的分紅方式不同，但簡單折算的年收益也僅在2％左右。如果運作良好，加上紅利收益，收益有可能更高些。
收益和儲蓄差不多，變現也不靈活，但偏偏保險產品里，分紅險是賣得最好的，這又是什么原因呢？
業內人士表示，保險始終是保險，分紅險的本質不是分紅而是保障，因此將“美滿一生”等分紅險與儲蓄收益進行比較并不公平，而指望它獲得高收益更不現實。與儲蓄相比較，分紅險集保障功能與分紅收益于一身才是其魅力所在。
還是以剛才的例子來說明。這位30歲的男子若在交滿保費的情況下，36歲時因意外或疾病身故，按照美滿一生的條款，他不僅生前可以每年領取年金和分紅，其家人還可以在身故后取得34.3475萬元的身故保險金。這種保障功能，是儲蓄所不能代替的。
本報記者劉鋒
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