公務員理財先增加節(jié)余

　　公務員收入穩(wěn)定但渠道單一，要保證各項理財目標的完成，資金成為一個重要問題。理財專家建議，公務員類型的穩(wěn)定收入家庭，理財應該先從節(jié)流開始，以增加更多的節(jié)余。

　　劉先生今年39歲，國家公務員，政府的某部門主管，月收入5000元。妻子是名醫(yī)生，月收入4000元，兒子讀小學三年級。一家三口基本生活每月開支3000元，休閑娛樂1000元，孝敬老人每年支出約1萬元，每年購置衣物及其他開銷花費大約1萬元。自住的產(chǎn)權房價值

約30萬元；銀行存款20萬元；開放式基金5萬元，現(xiàn)市值約4萬元；公積金8萬元，夫妻二人每月繳存3500元。

　　ＣＦＰ中國注冊理財規(guī)劃師

　　楊國峰（建設銀行大連市分行） 魏江 王永國 陰蕾 姜霞 張蕾

　　□理財建議

　　劉先生首先應當提高節(jié)余比率，根據(jù)其家庭收入完全依靠薪金的情況，建議將家庭節(jié)余比率提高到0．55，這樣，月節(jié)余增加1080元，年節(jié)余增加近1．3萬元。另外還應該養(yǎng)成強制儲蓄的習慣，因為收入渠道單一，只有靠增強節(jié)余能力才能獲得投資所需的資金。

　　教育消費在家庭消費支出中占有重要地位，按大學每年1萬元費用、年上漲率為6％計算，未來大學教育費為6．7萬元，那么每年投資額為6654元。初等教育方面，費用按每年6000元投入，投入來源于增加的節(jié)余部分。

　　建議在公積金金額達到購房首付款10萬元時即購買住房，根據(jù)大連市政府調(diào)控、限價預期，預計今年下半年

　　在保險規(guī)劃中遵循兩個原則，即風險轉移原則和量力而行原則，一般情況下，保險費用支出占家庭總收入的10％～20％為宜。建議夫妻二人購買意外傷害保險20萬元額度，每年繳1891元。終身重大疾病保險15萬元額度，每年繳6000元。保費總計為1．5萬元，控制在家庭總收入的20％以內(nèi)，屬合理范圍。

　　投資是客戶實現(xiàn)理財目標的重要手段，經(jīng)過上述規(guī)劃之后，劉先生家庭可投資金融資產(chǎn)將近30萬元。

　　其中應急資金1．4萬元建議投資貨幣基金，其收益是活期存款的3倍。教育基金每年需投入6654元，應進行穩(wěn)健性投資，如國債或教育儲蓄，收益率可以達到3％以上。

　　有必要盡快準備一筆應對雙方父母醫(yī)療費用的資金，可以暫時安排為10萬元。這筆錢的來源，建議賣掉市值為4萬元的開放式基金，再加6萬元，共10萬元，投資于收益較高且流動性較強的金融產(chǎn)品，可分別購買記賬式國債和人民幣結構性存款各5萬元。

　　每年投資平衡型基金2000元作為旅游預備金，追求保障資本安全和當期收益分配。

　　以上投資約12萬元，剩余18萬元中的8萬元投資定息資產(chǎn)，預計年收益率可達4％以上。余下的10萬元分別投資

　　在劉先生45歲時，隨著家庭財務負擔的減輕和彈性的增大，應購買商業(yè)養(yǎng)老保險。可選擇定期還本的養(yǎng)老險或是退休以后年年有錢領的年金險，確保退休后的生活質(zhì)量。同時，退休后還將有一筆2．6萬余元的住房公積金可以提出使用。

　　經(jīng)過調(diào)整，劉先生家庭的支出壓縮了23％，實現(xiàn)收入多元化。雖然增加的商業(yè)保險會加大經(jīng)常性支出，但使家庭更有保障，且保費支出完全在正常比例內(nèi)，未對穩(wěn)定的凈現(xiàn)金流收入產(chǎn)生大的負面影響。

　　目前劉先生家庭生息資產(chǎn)比例為27％，產(chǎn)生收入回報的資產(chǎn)為54％，家庭資產(chǎn)合理地向成長型資產(chǎn)傾斜，資產(chǎn)增值效果將會逐漸顯現(xiàn)出來。記者蔣昭彥