|
朱老師一家概況
朱老師和太太今年都是40歲，均為成都某學校的教師，家庭年收入7萬元，兩人每月有住房公積金2200元，家庭每年生活開支約為3萬元。現有活期存款6萬元，沒有其它投資項目；有產權住房一套(自住，100平方米，剩余近12萬元貸款，還款期還有12年，每月還款1100元)。5年內不準備買房買車；孩子正在上小學四年級，目前沒有太大的教育開支。家庭幾
乎每年都會有一次性借出3萬元的情況，大約半年能歸還；不準備進行股票投資。單位有基本養老保險和醫療保險，因此沒有參加其它商業類保險。想咨詢未來5年該如何理財？
理財顧問宗學哲點評
朱先生今年40歲，按60歲退休計算，工作時的理財時間正好20年，如果按照“五年規劃”的標準，正好有4個五年規劃，在這個時間段內科學打理家財，主動規劃人生，會使家庭生活更加富足和幸福。朱先生現有的投資渠道均為銀行儲蓄，所以，在今后的理財中需要轉變觀念，學會靈活運用一些新的投資工具來實現更高收益。
理財顧問的建議
A、科學利用現有積蓄
朱先生有存款6萬元，其“每年都會有一次性借出3萬元”，也就是說對資金的流動性要求較高，在這種情況下，這筆存款有兩種打理方式：一是可以購買期限短的人民幣理財產品，比如目前多家銀行推出的一個月期理財產品，這種產品月初由銀行自動扣款投資，月末將本金和當月收益自動劃回客戶賬戶，投資者只需簽訂一次協議，以后每月可以實現自動循環理財，由于投資期限短，資金流動性受限制較小，如有急用還可隨時贖回，這種產品目前的年收益率一般在2%-2.3%之間，考慮理財產品暫不交稅因素，實際收益比同期銀行儲蓄高出不少。再一種方式就是貨幣基金，貨幣基金靈活性較高，理財起點比較低，即使之后將3萬元借出，也不會影響剩余資金的收益率。目前，貨幣基金的年收益率一般在2%左右，贖回一般需要兩個工作日。
B、提前規劃子女教育基金
雖然朱先生教育開支不是太大，但將來家庭開支除房子之外最大項目就是子女教育。朱先生可適當從后續收入中拿出部分資金（比如一半），定期定額申購績優的股票型開放式基金或者股債平衡型、債券型基金，這種方式可以均攤成本，更加穩妥地實現較高理財收益，從而抵御教育消費等物價上漲所帶來的貨幣貶值。
C、強化兩人的養老和醫療保障
朱先生現有積蓄以及部分后續收入可以作為生活保障金和養老保險金。如果借出的錢如期歸還，可以加上部分后續收入，進行穩妥增值型投資。建議采用人民幣理財、開放式基金和國債三項搭配的方式。當然，兩三年之后，朱先生的生活和養老基金增大了，還可以選擇集合理財等投資渠道，或借助新工具進行理財。另外，建議兩人根據情況適當購買商業養老保險以及意外和健康保險。
通過自己的科學投資理財，到“一五”計劃結束時，朱先生夫婦的工資收入及理財收入預計可以達到30萬元以上，那時換房、買車、子女教育都會有很好的經濟保障。
| 
