“我有的是錢，保險對我沒有用”你能確定明天會發生什么嗎？國內有錢人似乎不買保險？■新快報記者張瀟李芳芳

　　王老板說：買保險不符合效率原則

　　一般認為，擁有了一定資產的人，才會考慮對自身及家庭的保障。但國內保險市場的現實卻是，有錢人似乎對保險并不“感冒”。

　　王先生是一家私營企業的老板，40多歲，夫人是全職太太，孩子今年十歲。經過近十年的拼搏，王先生一家已有了數千萬元的的資產。現在，公司主要由職業經理人管理，他自己和太太開始享受休閑人生。

　　在保險方面，王先生只有公司買的社保、早幾年幫孩子買的一份20萬躉繳的保險，作為孩子工作后的創業基金。對于為什么兩夫妻沒有購買商業保險，王先生有他自己的看法：

　　第一，家里不缺錢。隨時都能抽出幾十萬甚至幾百萬元應急，為了未來不一定會發生的意外買個保障幾十萬的保險并不那么必要。就算真的發生什么意外，家庭經濟能力也足夠應付。出了險，保險公司只是照保險額度賠償，叫自己拿大量的錢去投保提高保險額度，不符合效益原則。所以覺得還是買些基金投資增值可能更好。

　　第二，現在保險代理人流動性很強，素質也高低不同。與其說他們是推銷保險，不如說只為讓自己能夠得到豐厚傭金。對他們是否真的“站在保護客戶利益立場上服務”沒有一點把握。

　　第三，許多保險代理人向自己推薦保險產品時，都把產品說成是如何如何好的投資品種，反而很少說保障功能。自己算算，交20年的保底收益也只有2％左右，如果真把保險作為投資，隨便做做什么生意也遠遠比它的收益高出N倍。

　　第四，大家都知道保險有避稅的功能———理賠收入不納稅。如果我國以后真要征收遺產稅，才會真正考慮買保險。

　　［觀點碰撞］我買保險VS我不買

　　（觀點來自網絡，有刪節）

　　■我買———

　　蹇宏：幾千萬家產灰飛煙滅之后……

　　1992年我在海南做房地產炒賣，迅速積累了幾千萬元財富。當時我購置了別墅，又與人合購兩座山地莊園，用于假日巡獵。但是，1993年下半年國家加強宏觀調控，措施出臺，市場形勢驟變，我的大部分投資被全部套牢。等到清盤時，我幾乎虧得身無分文，名車、

豪宅也統統拿去償債。此后，我只好找到一份保險推銷員的工作。

　　由于有了從暴富到一夜赤貧的失敗經歷，我在做保險時會告訴企業老板：“保險其實是個風險管理工具。

　　“你現在雖然很富有，但財富只是你一時數字的積累，而保險卻能通過法律形式把財富移植到將來。因為，企業家的財富集聚到一定程度，遭受政策法規、災情災禍等方面的風險的可能性也就大增。一旦企業被申請破產，除了保單，任何資產都要被凍結，進入破產程序。如果這時企業家手中有一份保單，就可以通過向保險公司或銀行質押換取現金，保留部分資產。因為法律規定，保險單是以人的生命、器官和壽命為代價換來的將來收益的期權，不作為追償對象。此前，美國安然公司的老板就是在被美國政府凍結其財產后，通過保單質押得到了350萬美元�！�

　　齊彤：有錢人，一億元的保單你要不要？

　　窮人會說保險是富人買的，富人會說買保險是窮人才買的，這都是給自己不買保險的找的一個借口。你有錢，你的錢能多得過李嘉誠嗎？如果你的理論成立的話李嘉誠這么有錢根本不需要任何保險，可是實際情況時李嘉誠自己說：“真正屬于我的財富就是給我自己、給我家人上夠了充足的人壽保險。”李嘉誠有自己的保險公司，而且有非常高額的保費。

　　有錢人不需要保險，可能10萬、20萬他不需要，但是給他1個億要不要？保險實際上就是給你錢，20萬、50萬由你自己挑，關鍵是你肯花多少錢買這張保單。

　　justkenlin：不是保險不好，是你不會規劃

　　買保險只是一種風險的轉移。通過買保險，只需支付少額的保險費用就可以得到高額的保障，起到財務杠桿的作用，這是一種聰明的

理財方法。

　　說保險沒用的人要想想

股票市場：有點人賺得盆滿缽滿，有的人輸得哭爹喊娘———不是股票不好，是你不會玩。同理，不是保險不好，是你不會規劃。

　　錢多并不等于不需要不省錢。舉個例子，如果有個億萬富翁，他可以花幾百元買個住院保險，萬一他住院了這筆錢就不用自己出。這不是省錢嗎？富翁更需要妥善地安排自己的資產，讓他的資產發揮更大的效益。

　　再說，你今天有錢也不能保障明天不破產啊，把少量錢放到保險公司，萬一破產了起碼還有點谷種，不是嗎？

　　汪雪兒：誰也說不定明天會發生什么

　　這個社會，什么都有可能發生，比如“非典”、“禽流感”，說來就來，誰說得清風險在哪里呢？印度海嘯讓幾百萬人無家可歸；綁架、搶劫的災難大多落到有錢人頭上。誰也說不定明天會發生什么。如果你有一部分錢投資，有一部分錢存在銀行，還有一部分錢用來作為不時之需做一份保險，不是很好嗎？

　　■我不買———

　　七月草：下列人不需要購買保險

　　當不考慮避稅、洗錢等因素……

　　如果你單身一人，沒有需要撫養的人，如果你去世，對身邊人的財務并沒有影響，那么就不需要擁有人壽保險。所以如果代理人為你那2歲的孩子設計了高額的死亡壽險，那么告訴他，無論多便宜，你都不需要。

　　如果你身邊已經有足夠的錢，投資在低風險、流動性好的投資項目里，在你或家人意外、疾病的時候可以動用，那么你也不需要健康保險。

　　代理人會熱情地推薦：“這個重大疾病保險是保障終生的！人總是到年老的時候比較容易生病，比較需要這份保險！”是的，他說的沒有錯，但如果我把錢放在自己手里，到60歲的時候，手邊就已經有100萬現金可以動用治病，那么是不是有一份10萬保額的重大疾病保險就無關緊要。

　　如果你相信自己的賺錢、理財能力，相信自己是一個有克制力的人，不會讓已經賺到手的錢隨意花掉，并有能力讓你的一部分錢以一定的利率增值來增值，那么你也不需要養老保險。

　　原因是———保險公司未必有你自己投資效果好；保險公司會有各種開支，還需要盈利，越多越好。最重要的一個原因是，把錢放在你自己手里，永遠是你自己的，需要的時候，發現有更高投資機會時都可以任意調動。而放在保險公司手里，放進去容易拿出來就難了。對大多數產品來說，放入保險公司的錢，如果想提前拿出來，那么10年內都是非常非常吃虧的。

　　panfeng101：不是保險不好，是保險費用實在高

　　在不考慮稅務因素的情況下……

　　1.當一個人錢多得數不清時，一般的風險對此種人而言已經不能成為風險。純粹地從金錢角度講，客戶本身也完全可以通過自留（錢在手里）而不是轉移（風險）的方式來解決此類問題。總有些東西是對于一些人沒有意義的，比如收音機對于聾子。

　　2.在這里你把保險當做一種商品，而忽視了直接投資與間接投資行為。因為保險的儲蓄投資行為是間接投資行為———保險公司拿了客戶的錢照樣也是去協議存款、買基金，或買股票。這種間接購買的方式也決定了客戶需要支付更多的費用。

　　不是保險不好，保險費用比較高是事實。

　　3.作為風險轉移的一種方式，并不是任何時候都需要的；保險能解決生老病死的一些問題，但是并不是有了生老病死就一定要有保險，這是個充分非必要條件。

　　gaodi：給我500萬現金，我還不知道怎么打理了

　　我做保險業務也半年了，也只是把它當作一種理財工具而已。我與客戶談話的時候通常會圍繞著股票、基金、房產、國債、銀行儲蓄這些話題，保險只是其中一塊而已。我喜歡給有些資產的客戶（個人短期可用金融資產30萬以上）做保險規劃，年繳保費通常在1萬以上，10萬以下。

　　但是客戶再大點，比如可用金融資產500萬，年繳保費10萬以上的，我就有些困難了，會沒有把握。也就是說給我500萬現金資產，我不知道怎么打理。

　　［記者手記］保險并非萬能、可被替代？

　　有錢人到底要不要買保險？網絡上對于這個問題的爭論有很多。正像一位網友所說：“保險和一個人無法解決的責任有著直接的關系�！边@句話很有道理。

　　顯然不是每個人都要買保險，需要不需要買關鍵是看自己的需求，而不是看錢的多少。李嘉誠也買保險，需求是什么呢？不會是多一些錢吧！購買多少保險，也要看收入，如果李嘉誠之流，大概0.1％就足夠了。但無論買與不買，有一點是肯定的，保險不是萬能的、保險是可替代的、保險也不是最好的。

　　★保險不是萬能的，保險對資金的凍結作用和長期占用等缺點是存在的，即使可以憑保險單貸款也是不方便和不核算的。所以，一般個人買保險的比例只占自己節余金額的10％左右。其他的資金可以介入房產、黃金、基金等合適的私人投資領域。

　　★保險是可替代的，所以一個人有很大一筆錢時就有自保險能力了，當然可以不買保險。但正因為有錢了，買點保險不更好嗎？

　　★保險不是最好的。世界上沒有最好，只有更好，所以我們要選擇合適的保險。當然也不要對保險要求太高，其實，很多問題都不是保險解決得了的。

　　家長才是孩子惟一的經濟來源，也是家庭的頂梁柱。不要本末倒置，先給孩子買了多份保險，卻忽略了自身的保險規劃。

　　［編后感］

　　藍雅虹曾經被一個準備盡早退休的朋友問這樣一個問題———既然我買基金、股票可以賺到10％以上的年收益，為什么還要買“投連險”呢？藍雅虹當時這樣答———任何投資都是有風險的，股票風險更大，萬一某次投資失誤，本金虧完了怎么辦？保險收益可以提供基本的生活費用，保證你退休后的生活質量。藍雅虹建議他斥1/3資購買投連險。

　　有風險意識的人實在不多�。�

　　(觀宇/編制)