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□案例
劉先生，39歲，政府公務(wù)員，家庭資產(chǎn)情況：銀行定存17萬(wàn)元，銀行活期3萬(wàn)元，開(kāi)放式基金4萬(wàn)元，公積金4萬(wàn)元，房屋不動(dòng)產(chǎn)30萬(wàn)元。
ＣＦＰ中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師 陳軍暉（生命人壽大連分公司）
家庭投資與凈資產(chǎn)比率為6％，家庭83％的金融資產(chǎn)為銀行存款，雖然安全性較高，但收益水平偏低，考慮到通貨膨脹的因素，資產(chǎn)不但不能增值，反而可能會(huì)縮水。當(dāng)前負(fù)債率為零，雖然在其資產(chǎn)收益率較低的情況下是合理的，但也失去了利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)一步擴(kuò)大家庭資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。
1．現(xiàn)金規(guī)劃：家庭備用金金額為5萬(wàn)元，以銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式準(zhǔn)備該賬戶(hù)。
2．風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)需求方面：學(xué)校應(yīng)該為孩子投保了學(xué)平險(xiǎn)，保障意外門(mén)急診和意外傷害。壽險(xiǎn)需求方面，根據(jù)遺族需求法，夫妻雙方需要投保壽險(xiǎn)保額共為15萬(wàn)。
3．教育規(guī)劃：按照當(dāng)前大學(xué)4年費(fèi)用6萬(wàn)，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率6％，估算兒子讀大學(xué)的費(fèi)用，10年后兒子需要的大學(xué)的費(fèi)用為10．75萬(wàn)元。
建議投資風(fēng)險(xiǎn)較小的金融產(chǎn)品，建立大學(xué)基金賬戶(hù)，將現(xiàn)有資金投資于國(guó)債?熏預(yù)期年收益率為3％，并購(gòu)買(mǎi)教育儲(chǔ)蓄，預(yù)期收益率約3％。
具體方案：首年投資國(guó)債1．0萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)教育儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，以后每年定期定額投資國(guó)債0．6萬(wàn)元，到兒子讀大學(xué)時(shí)，該賬戶(hù)余額為11．12萬(wàn)元。
4．退休規(guī)劃：養(yǎng)老金缺口＝退休后生活支出－政府養(yǎng)老金 －公積金賬戶(hù)余額－商業(yè)保險(xiǎn)給付＝50．40萬(wàn)元。
具體方案：首年投資債券型基金5萬(wàn)元，以后每年定期定額投入1．50萬(wàn)元，到退休時(shí)，補(bǔ)充養(yǎng)老金賬戶(hù)61．27萬(wàn)元。
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