高消費(fèi)型理財(cái)從儲(chǔ)蓄開始

　　1978年出生的欒天（化名）大學(xué)畢業(yè)參加工作已經(jīng)4年，因?yàn)槭窃谕赓Y銀行工作，所以收入很高，和女朋友的工資、年收入等加在一起，再加上年底雙薪和年終獎(jiǎng)勵(lì)，兩人的年收入共29．2萬元。

　　收入雖然很高，但4年來兩人的積蓄是18．8萬元，其中包括股市里的3萬元，沒有任何房產(chǎn)投資，目前住在一個(gè)租來的兩室一廳房子里，這也是跟他們平時(shí)的高消費(fèi)分不開的。

　　除了每月2000元的住房花銷外，兩人都是年輕人，不喜歡做飯，基本在外面解決溫飽問題，這樣開支就增加不少，算下來一個(gè)月有2500元的支出。每月的水電煤氣費(fèi)用等開支在600元左右，交通費(fèi)在1000元左右，再加上年輕人經(jīng)常聚會(huì)，出去娛樂消費(fèi)等，開支約在4000元左右，這些是欒天與女友兩人的日常開支。因?yàn)閮扇说哪杲K獎(jiǎng)勵(lì)較多，加起來有11萬多元，所以他們兩人每年都會(huì)出去游玩3～4次，費(fèi)用約在3．5萬元左右。

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　　ＣＦＰ中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師：朱琳 徐艷婷（華夏銀行大連分行），趙宇丹 曹建華（泰康人壽），丁詠梅（天津泰達(dá)公司）

　　□理財(cái)目標(biāo)

　　欒天打算明年在市內(nèi)繁華區(qū)域購(gòu)房，總價(jià)在80萬～95萬元左右。新房買好之后，明年年底舉行婚禮。因?yàn)榉e蓄不多，欒天想整理一下自己的理財(cái)方式，他的計(jì)劃是投資一些風(fēng)險(xiǎn)性小的產(chǎn)品，國(guó)債和基金都是他近來想投資的，但還沒有具體的計(jì)劃，希望理財(cái)專家給出參考建議。

　　□理財(cái)建議

　　欒天目前的家庭理財(cái)安排，在白領(lǐng)中是非常典型的：收入不少，積蓄不少；年紀(jì)輕輕但投資非常保守。其實(shí)，像他這樣收入不錯(cuò)的年輕人，在理財(cái)上重要的是先建立科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣和開闊積極的理財(cái)投資思路。

　　從兩人收支來看，日常支出為12萬元，其他支出3．5萬元，總支出15．5萬元。對(duì)于為即將結(jié)婚做準(zhǔn)備的年輕人來說雖然支出多了一點(diǎn)，但基本上還算是合理的。但是他們收入的不確定性是很高的，有一半以上的收入屬于非穩(wěn)定性收入的年終獎(jiǎng)勵(lì)。如果不考慮這部分收入，以月收入1．3萬元而日常支出為1萬元來看，支出明顯偏高。所以現(xiàn)階段欒天應(yīng)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄觀念，從現(xiàn)在的收入和所處生活階段來看，將穩(wěn)定收入的40％作為儲(chǔ)蓄節(jié)余較為合適。

　　其次，欒天現(xiàn)有家庭資產(chǎn)15．8萬元全部是金融資產(chǎn)，其中現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄占了絕大多數(shù)。這些錢是為成家置業(yè)準(zhǔn)備的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受度有限。建議可以選擇的

　　另外，兩人的積蓄可以考慮拿出一部分適量參與股市投資基金。特別要指出的是：對(duì)于短期沒有明確使用目的的資金，證券投資基金應(yīng)當(dāng)成為一個(gè)主要的投資渠道。因?yàn)樵敢獬袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行積極進(jìn)取的投資是獲得財(cái)務(wù)成功的關(guān)鍵。記者蔣昭彥