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安信農業保險股份有限公司、中華聯合財產保險公司重慶分公司和庫爾勒分公司總結經驗，加強調查研究，積極創新產品和服務，探索保險業服務“三農”新途徑。
一、創新“三農”保險產品
安信農業保險股份有限公司從上海農業發展的實際出發，以市場需求為導向，積極
開發“三農”保險產品，將承保范圍從自然風險向市場風險拓展，承保方式由生產領域向流通領域、消費領域延伸，承保面覆蓋到農村、農業和農民，形成了“以險養險”的上海發展模式，為上海農業發展、農村穩定、農民增收發揮了積極作用。自2004年9月成立以來，共開辦保險產品60個，實現保費收入13130萬元。
（一）傳統農業險產品開發取得新進展。一是開發農機具綜合保險。以低費率、廣覆蓋為目的，引入部分財政補貼，開發設計了一款針對農機具的綜合保險產品。開辦至今提供保障金額9億元，覆蓋面達56%，2006年將達到70%。對上海市農機具更新，提高農村生產力發揮了積極作用，受到農業部和上海市農委的高度評價。二是開發食用菌保險。針對食用菌種植科技含量高、價值高、種植周期短、風險集中的特點，以病蟲害為主要承保風險，開發了食用菌種植保險。截至2005年12月底提供保障金額1000萬元，有力支持了上海傳統農業向高附加值農業的轉變。
（二）現代農業險產品開發有新舉措。一是開發農村專業合作社綜合保險。該保險以農村專業合作社為銷售對象，針對專業合作社產、供、銷一體化和合作社內部種植產品相同的特點，以合作社為單位將相對分散的農戶組織起來共同投保。該險種承擔農業生產、農產品質量、農產品責任和人身意外傷害4個保障責任，為專業合作社提供全方位的風險保障。目前，上海200余家專業合作社中已有80家投保了該險種。二是開發花菜價格保險。該產品利用蔬菜產量與市場價格之間的反向對沖關系，承保被保險人因遭受不可抗拒原因導致蔬菜市場價格下跌造成的經濟損失，保障蔬菜種植戶的最終收益，確保花菜市場供應。目前已承保崇明花菜基地1000畝，保障金額180萬元。
（三）涉農保險產品開發取得新突破。一是開發“安信意保卡”。該產品具有價格低廉、保障全面、手續簡便的特點。以20元的保費承擔10000元的死亡責任、600元意外醫療費用。該產品不設免賠額，實報實銷，充分滿足了農村居民的基本醫療需求。自開辦以來為1萬余名農民提供了風險保障，彌補了現有農村醫療保障不足的問題。二是積極開發氣象指數保險。利用農作物產量與氣候現象有較強關聯這一特性，把一個或幾個氣候條件對農作物損失程度指數化，每個指數都對應一定的農作物產量和損益。保險合同以此指數為基礎，當指數達到一定水平，即災害性天氣達到一定程度時，保險合同生效。保險公司根據指數大小和對應的“估計”損失程度理賠。該產品具有管理銷售成本低、合約標準化程度高、易于再保險的特點。
二、創新“三農”保險承保模式
中華聯合財產保險公司重慶分公司采取由龍頭企業出資統一投保交費，農戶享受保險保障，即“保險公司+龍頭企業+農戶”的模式，承保了重慶市65萬畝煙葉種植保險，為服務“三農”作出了有益嘗試。此模式的特點一是收費合理，保障全面。保險費為每畝13元，保險金額為每畝400元，扣除政府財政補貼后，與種植農戶實際投入的人力、物力成本相當，可以保障受災農戶恢復生產的需要。保險責任包括冰雹、洪水、風災、泥石流等災害，基本涵蓋了煙葉種植面臨的自然風險。二是覆蓋面廣，保障有力。在保險期間，共有近8萬畝煙田因自然災害不同程度受損，涉及16個區縣、120個鄉鎮、1.5萬戶煙農，共支付賠款660萬元。
以龍頭企業為依托的農業保險發展模式有效地解決了以往模式下保險公司交易成本高、查勘理賠難、面臨的道德風險大且農戶保險意識不強使投保面受到影響等問題。此外，由于龍頭企業的發展壯大，需要保險提供支持和保障，同時其也具備了反哺農業的能力，因此在我國今后農業保險發展中這種模式有較大的推廣空間。
三、創新“三農”保險服務
中華聯合財產保險公司庫爾勒分公司延伸保險服務環節，從每年收取的保費中拿出一部分資金對采取農業新技術的團場和農牧民給予補貼，鼓勵團場和農牧民在農業種養方面積極運用農業新技術，提高農業的科技含量。使團場和農牧民增收，增強了投保的能力和積極性，提高了保險覆蓋面，強化了保險業的社會管理功能，實現了“多贏”的良好效果。
一是按承保耕地每畝補貼10元的方式推廣番茄移栽技術。采取移栽技術后番茄每畝成本增加了71元，但番茄每畝的利潤卻增加了190元，番茄的成熟期提前，企業的加工期也延長了，減輕了原料的交售壓力，僅2005年番茄移栽技術的推廣使用就給兵團農二師增加了570萬元經濟收益。目前這項技術已從2003年的3200多畝發展到30000畝。二是按承保耕地每畝補貼10元的方法推廣棉花的雙膜覆蓋技術。采取此項新技術使棉花每畝成本增加了33.7元，但棉花畝產卻增加了103.5元，并且促使棉花提前出苗，減輕了鹽堿對棉苗的腐化，使棉苗能夠抵抗早期霜凍，直接為兵團農二師增加經濟收入近400萬元。目前補貼范圍已擴展到37600畝。三是以適量補貼的辦法鼓勵農場和農牧民積極推廣使用康地寶滅堿產品。使用滅堿產品后的土壤含堿量明顯下降，土壤疏松，有效減少了農產品的爛種災害和雨后腐化的災害，有利于提高農作物的出苗率，并且農民的耕地平均每畝增產12%、增收180元。目前康地寶滅堿產品已經在兵團農二師全面推開。四是積極幫助農場設置防風沙草柵欄，防治土地沙化，改善生態環境。通過設置的16000畝的防風沙草柵欄，保護農場品生長的自然環境和農牧民的生存環境，不僅有利于降低公司的賠付壓力，還取得了較好的社會效果。
（安信農業保險股份有限公司、重慶保監局、新疆保監局）
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