[國際信用]：信用文化不能只停留在道德層面

　　信用不僅是一種信譽和榮譽，更是一種本身就可以作為資金來看待的金融資源和金融商品。

　　美國信用服務企業特點

　　雖然美國信用服務企業不乏問題企業，但總體而言許多企業具有以下特點：

　　1.獨立性、中立性和公正性。這是信用服務企業最主要的無形資產。

　　2.市場認知度高，有細分的、穩定的客戶群。除了消費者信用局，穆迪、標準普爾、菲奇、鄧白氏公司的客戶都已經擴張到整個世界。穆迪等三家公司只做國家、銀行、基金、大型上市企業等方面的信用評級，鄧白氏公司只做企業資信調查評級，全聯等公司只做消費者信用評級，市場劃分得十分明確。

　　3.信用產品制造能力強，并不斷進行信用產品創新。鄧白氏公司在全球設立了37個世界數據庫基地，3000多名員工專門從事數據庫的加工，數據庫基地是企業高度機密場所和核心部門。目前美國這些大型信用服務公司都有自己強大的商業數據庫。

　　4.在實踐中創造了行業標準和操作規程，形成了技術創新獲得的壟斷利潤。這些行業標準，現在正被世界各國信用服務行業所效仿。

　　我國目前還屬于非征信國家，最主要的原因是還沒有培育出市場化程度比較高的信用服務企業主體。1997年，

　　對失信者應有懲戒制度

　　對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。美國建立失信懲戒機制主要圍繞三個方面發揮作用。

　　其一是把交易雙方失信者或經濟生活中發生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾。對失信行為的懲罰，不需要對失信者進行任何思想道德教育，法律支持信用服務公司向當事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機構有償提供信用調查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信。而且失信行為依照法律要保留多年，使失信者在一定期限內付出慘痛代價，如在破產記錄保留的7—10年內，消費者個人不可能得到新的貸款。

　　其二是對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。對各類失信行為的經濟處罰和勞動處罰，都有明確的規定。

　　其三是司法配合。對失信嚴重行為能根據對應的法律進行量裁，使觸犯法律的失信者留下蹲監獄的終身記憶。而且，美國還設立了少年法庭，對少年失信行為也不放過司法處理。使孩子從小就明白，有失信行為就要付出代價。

　　我國對失信者的懲戒機制還沒有完全形成，失信者付出的代價不足以抵付所得到的實際利益和好處，很多失信者還相當自在地生活在社會上。對失信者懲處不力，實際上對守法者是一種侵犯。改變信用淪喪的辦法是，必須從根本上形成對失信者的懲戒機制。

　　隨著經濟發展、時間的推移、信用管理技術的提高和人們觀念的變化，在以往被認為與歐美國家價值觀念有很大不同的我國也已經發生了變化。今天，我國國民比以前變得更加富有，受教育的程度也大為提高。所有這些因素非常有利于以消費者為導向的文化的生長，然后這種文化又刺激了金融服務之類的以消費者為導向的業務。我國銀行已經告別了“銀行的業務就是讓人存款”的歷史。而西方銀行從事消費貸款的經驗表明，消費貸款的安全性比企業貸款的安全性更高，美國花旗銀行的消費貸款超過了該行貸款總量的一半以上。

　　信用是一種金融資源

　　在今天的中國和亞洲，消費者獲得信用比以前任何時候都要容易。消費者已經被淹沒在銀行的各種推廣活動中。在過去的四年中，舉債更多，他們借的錢比任何時候都要多。根據金融咨詢服務公司Laf鄄ferty集團的數據，澳大利亞、印度、日本、韓國、新加坡、香港特區和臺灣地區的消費者所欠的債務高達8023億美元，而且還不包括抵押。僅僅在日本一個國家，多達1200萬人，也就是說大約相當于1/8的日本成年人，發現自己身陷高利息消費貸款，總負債超過了2000億美元。過去，我國的銀行常常認為與消費者做生意難，而且風險很大。事實上，

　　信用不僅是一種信譽和榮譽，更是一種本身就可以作為資金來看待的金融資源和金融商品。從國際經驗來看，政府的作用不是直接參與信用管理公司的經營，而是建立起一種協調的市場環境的市場環境和市場秩序。政府壟斷征信市場的做法不符合市場經濟的規律。政府有時還會涉及相關利益，難免有偏見，無法承擔中介服務的責任，而且效率低。事實上，從歐美和我國一些地區著名的信用管理公司來看，絕大多數公司一直都采取民營方式。法國國營色彩很濃的征信數據庫也已經被英國的私人公司收購。信用管理公司采取民營方式是不容置疑的。因為民營公司是市場經濟中除客戶和政府之外的第三方，它們為客戶提供信用報告的質量直接關系到它們在市場上的生存問題。

　　（曉健／編制）