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隨著個人貸款市場的不斷成熟，單純的房貸、車貸服務已難以滿足消費者多樣化、復合化的貸款需求。針對個人貸款需求的新動向，銀行紛紛創新推出個人貸款服務。繼建行首推“個人住房最高額抵押”貸款服務之后，中國銀行近期也推出五款個人貸款產品。
為更好地滿足市民綜合融資需求，同時便于市民識記，中行對這五款(個人房貸理財賬戶、個人信用循環貸款額度、個人抵押循環貸款額度、個人房產二次抵押貸款和個人住房
抵押“無交易轉按揭”貸款)個貸新品進行了人性化的整合打包，并首次以三款“解決方案”的形式推出，分別是“一房兩貸”、“一貸再貸”和“貸活兩便”。
“一房兩貸”的核心是個人房產二次抵押貸款和個人住房抵押“無交易轉按揭”貸款。個人住房商業貸款客戶可以用已經辦理個人住房抵押貸款的抵押房產為抵押物，在該房產抵押價值大于原貸款余額的差額部分內向市中行申請貸款，用于購買房產、汽車等消費以及投資經營。貸款最高額度為房屋評估價值的70%減去原貸款本金余額。“一房兩貸”可以滿足那些急需較大金額資金，但又苦于沒有更好融資渠道客戶的需求。
舉例說明，如果消費者決定購置一輛新車，卻又一時無法籌集到這樣一大筆資金。在這個情況下，就可通過“一房兩貸”解決買車的資金缺口。如消費者2003年已在中行辦理了個人住房按揭貸款，貸款金額70萬元，抵押房產價值100萬元。到2006年尚有貸款60萬元，房產由于升值現評估價為150萬元，按計算公式，這位消費者最高獲得貸款金額為45萬元(150萬×70%-60萬=45萬元)。
目前，中行“一房兩貸”業務，以消費為目的貸款期限最長可達五年(含)，個人經營類貸款最長可達三年(含)。如是非中行房貸客戶通過“無交易轉按揭”即可在市中行辦理“一房兩貸”業務。
“一貸再貸”將企業綜合授信理念引入個人貸款，向個人消費者提供短期內在核定的額度金額內循環周轉使用貸款的便利。它包括個人抵押循環貸款額度和個人信用循環貸款額度兩種產品。通過將住房或商鋪進行抵押，單一貸款人及其配偶個人抵押循環貸款額度累計最高可達1000萬元，額度有效期最長為三年，但單筆用款期限一般不超過一年，貸款可用于一切合法個人消費支出和正常生產經營活動。據市中行有關人士介紹，如貸款用于購房、購車，那么貸款期限可適當延長，但最長不能超過貸款額度剩余有效期。而個人信用循環貸款額度則是完全意義上的信用貸款，凡符合條件的客戶，其信用貸款最高額度有望達到30萬元(含)，額度期限最長為一年，貸款可用于除購車、購房外的合法個人消費支出。
三款個人貸款“解決方案”中最引人注目的是“貸活兩便”，該“解決方案”的核心是個人房貸理財賬戶，它主要針對那些手中有一定閑錢，既想用這筆錢提前還貸減少利息支出，又不想因此而失去投資獲益機會的房貸客戶。只要這些房貸客戶將其月供扣款賬戶申請為“房貸理財賬戶”，則如客戶有閑錢存入該賬戶，存款余額超過一定金額以上的部分將被視作提前還貸，達到減少貸款利息支出的目的；該賬戶本身又具有活期賬戶的所有功能，如果客戶對這筆資金有更好的資金投向時，如股票、基金或購買其他投資產品，則可隨時從賬戶中支取部分或全部存款。
辦理“貸活兩便”業務后，到底是提前還貸，還是稍后將資金用于其他投資，完全由客戶本人決定。“貸活兩便”最大的特點在于保證客戶資金靈活性的同時，提升個人財富綜合收益能力，降低還貸綜合支出。
本報記者:張旭東
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