在銀行買保險 誰是贏家？

　　前幾天，南昌的嚴女士走進一家建設銀行準備辦理一萬元定期存款的轉存業(yè)務，可她最終是帶著一份萬元保單走出那家銀行的。如今銀行代售保險在各地發(fā)展迅速，一些老百姓在尚未搞清其所以然的情況下將儲蓄改成了保險，也有一些老百姓樂于主動購買銀保產品進行理財。在銀行買保險看似有銀行的信譽，但投保者在投保前還是要弄清一些問題。

　　保險比儲蓄還好？

　　當嚴女士到建設銀行準備辦理定期存款轉存業(yè)務時，銀行工作人員熱情地建議她，可以不用轉存，買份分紅型的儲蓄保險。它和存錢一樣，有利息，還不用扣稅，到了年底有分紅，比存錢還劃算。在銀行工作人員的說服下，嚴女士沒有將錢轉存，而是帶了一份保單回家。

　　回到家里，一番仔細研究后嚴女士才發(fā)現(xiàn)，買了保險后，錢不能隨時取出來，否則還要扣錢�？紤]到家里可能隨時要用錢，第二天她就去退保了。與嚴女士有相同遭遇的還有不少人，但如果辦理保單后10天還想退保，就不那么容易了。

　　保險和儲蓄一樣，還比儲蓄好？記者來到中國建設銀行某支行，一眼就看到大廳里醒目位置豎立著一個國壽鴻豐分紅型保險的宣傳牌。一工作人員向記者介紹說：“1萬塊錢就可投保了，和存錢在銀行一樣，投保后每年可分紅，3年后還有利息。本金有保障，收益比存錢還多�！�

　　這時有一位女士走進銀行詢問工作人員：“現(xiàn)在買什么基金比較好？”工作人員立刻回答說：“買基金還不如買這個儲蓄型保險呢，收益多，有保障，而且存款保險兩豐收�！边@位工作人員給我們舉了一個例子：比如今年你30歲，用1萬元購買了國壽鴻豐兩全保險。5年后，就可以獲得10630元滿期保險金，加上公司每年的分紅，總額比起1萬元5年期定期存款得到的多得多。另外，它對投保受益人意外傷害身故支付保險險金31890元，因病身故險支付保金10630元。當記者問起分紅能有多少，工作人員稱分紅的數(shù)額是不定的，要看公司業(yè)績，但肯定會有。

　　國壽鴻豐分紅型保險是有由銀行代理的中國人壽保險公司的保險品種之一。1000元起保，可以分期付款，也可一次性交款，每年保險公司將拿出70%以上的利潤用于分紅。但如果兩年內退保，一次性交款投保者第一年扣除本金的6%，第二年扣4%。采用分期付款的客戶退保，第一年扣20%本金，第二年則扣15%本金。提前支取保費的很可能虧本。另外，從獲利情況看，分紅保險的賣點就是保險公司預期可分配給客戶的分紅收益，但其收益率具有不確定性，紅利只是一種預期收益而非保險公司承諾的保證收益。只有當保險公司的投資和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時，客戶才有可能得到分紅收益。這與儲蓄時確定的利率是兩回事。

　　銀行推銷保險有“回扣”

　　據(jù)了解，銀保產品目前在各地發(fā)展比較迅速，正成為各家保險公司的主要業(yè)務之一，而代理銷售保險也是銀行的一項重要收入。

　　一位不愿透露姓名和單位的銀行工作人員告訴記者，銀行對于代理銷售保險有著很高的積極性，因為其收益與貸款相同，且不必承擔風險。比如目前銀行放貸利潤率為1%，即放1億元貸款可掙100萬。而賣1億元保險同樣可以掙100萬，利潤率與放貸相當，卻不需承擔放貸風險。另外，保險公司不僅會給銀行可觀的代理費用，有時也會給銷售銀保產品的銀行職工以回報。

　　針對部分銀行工作人員在代售保險產品時，失實、片面或者夸大的宣傳，幾家保險公司有關負責人表示，公司對工作人員的虛假片面宣傳會進行教育，嚴重的將進行處罰。

　　理性認購銀保產品 消費者也是贏家

　　記者在采訪中了解到，也有不少消費者正熱衷于購買銀保產品。家里經(jīng)濟條件比較寬裕的李先生就是其中一位，他認為銀保產品具有儲蓄和保險的雙重功能，不失為一種較全面的

　　銀行賣保險，其實是利用了銀行的信譽。然而儲蓄是儲蓄，保險是保險，都是百姓理財?shù)姆绞街�一，功能卻大不一樣，風險和收益也有區(qū)別。

　　監(jiān)管局有關人士提醒消費者，銀保產品比較適合有富余資金的家庭或個人，因為一旦認購，為了保值增值，未到期就不能使用，否則得不嘗失。但如果有富余資金長期不使用，一般情況下，購買銀保產品的收益要高于定期儲蓄存款，同時風險也比儲蓄高。

　　因此，投保者要想成為銀保產品的贏家，在購買時就要注意幾點：一是買前多方咨詢。不輕易聽信銀行柜員的介紹，不急于馬上購買，可先到保險行業(yè)協(xié)會、保險監(jiān)管部門以及律師所等地進行咨詢，做到對保險產品的收益、風險有理性的認識；二是購買時仔細閱讀保單條款。各類銀保產品的條款說明都是經(jīng)過保監(jiān)會審核備案的，比較規(guī)范，因此簽定保單前應仔細閱讀各項條款，弄清自己所擁有的權利和應承擔的義務。三是一般的人身保險都有猶豫期，消費者如果想退保就要注意在猶豫期內及早辦理，能保證本金不被倒扣。四是購買銀保產品后若遇到糾紛應妥善處理。從某種意義上說，保險產品也是一種消費品，產生糾紛后解決的途徑很多。首先可找保險公司的客戶服務部，解決不了還可到保險行業(yè)協(xié)會請求調解，也可直接到保監(jiān)會進行投訴。