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銀行卸下緊箍咒 紛紛為房貸松綁


http://whmsebhyy.com 2006年04月21日 08:54 中國經濟時報

  ■張煒

  本周二,中國銀行在滬“一籃子”推出5款房貸新品,包括個人抵押循環貸款額度、個人房產二次抵押貸款、個人信用循環貸款額度等。其中的個人住房抵押循環貸款,4月中旬以來已有3家中資銀行接連推出,之前先問世的建設銀行和光大銀行分別將該產品取名為“個貸通”和“陽光生活住房套餐”。

  所謂個人住房抵押循環貸款,就是個人將住房抵押后,由銀行給予“一次抵押、循環使用”,可以將貸款擴大到購房、購車、裝修、購買家電和家具、旅游、上學等用途。這種貸款是對傳統業務的突破,使傳統個人住房貸款拓展成為個人融資平臺。

  然而,銀行爭相推出個人住房抵押循環貸款,并不僅僅是爭取購房以外的個人貸款業務,更是為了給一度收緊的個人房貸業務“松綁”。

  提高貸款成數、放寬貸款期限、降低貸款利率、放開

二手房貸款等招數在各商業銀行的房貸新政中悉數亮相。例如,建行上海分行“個貸通”規定貸款利率最高可下浮10%,二手房在內的個人住房商業貸款最長可達30年。據悉,與中行、工行集中審批不同,建行的房貸審批權限下放到支行,在條件滿足情況下,最快2至3天就能放款。

  商業銀行展開個人房貸業務競爭,紛紛卸下因房地產市場受宏觀調控影響而戴上的“緊箍咒”。用銀行業內人士的話來說,如果再自己抬高門檻的話,等于把客戶趕到其他銀行去。

  從外因上說,一方面,房地產市場的小幅回落,自主購房比例上升,使商業銀行房貸隨之“受寒”。從去年7月起,上海中資銀行的房貸余額連續8個月負增長。央行近日公布的一季度金融運行數據顯示,今年前3個月居民消費性貸款增加431億元,同比少增206億元。

  另一方面,公積金貸款蠢蠢欲動,打算將貸款額度的計算單位由戶放寬為個人,擺出一付欲與商業銀行搶業務的架勢。

  從內因上說,個人房貸是不良率較低的貸款業務,銀行一直視其為香餑餑,房貸余額負增長直接影響銀行業績。2005年5月,國家開發投資公司發行首個短期融資券后,企業得到融資便利,但銀行也遭遇了替代效應。短期融資券的融資成本比銀行貸款低得多,其發行必然分流部分優質企業客戶。在此背景下,再遭遇個人房貸業務滑落,銀行的日子明顯不好過。

  其實,這種狀況的出現并不意外,早有業內人士稱房地產“綁架”了銀行,緊亦難,松亦難。現在“松綁”也是因為銀行盈利對房地產貸款業務的依賴性。

  有人擔心,放寬貸款利率、期限、成數等門檻,會導致銀行風險陡增。對此,銀行相關部門解釋,即便

房價隨市場因素稍有下跌,也不會給銀行帶來太大風險,因為貸款額度是銀行控制的。換句話說,銀行現在降低門檻主要針對優質客戶,即那些發生貸款不良風險相對較小的客戶。

  光大銀行上海分行稱,該行的優質客戶主要包括:

公務員、教師、律師、醫生等具有行業資格證書的從業人員,以及電信、金融等壟斷性行業的工作人員。據悉,建行上海分行對貸款利率最高可下浮10%,也是針對優質客戶。

  可對銀行來說,高薪行業客戶帶來的房貸業務增量畢竟有限,以此扭轉房貸余額負增長局面仍具有相當難度。尤其是目前的房價已較前幾年高出許多,抵押物升值乏力意味著房貸業務的風險遠遠高于前幾年。所以說,“松綁”房貸業務后的銀行還是應有風險意識,特別要防范進一步對非優質客戶“松綁”可能帶來的風險。在競相降低貸款門檻的競爭中,很可能出現頭腦過熱的銀行,那樣無疑是危險的。


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