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■王梅陶強
《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下稱《條例》）在各方期待的目光中已經(jīng)出臺，作為強制責(zé)任險的經(jīng)營者，《條例》的實施影響最大的將是保險公司。長期以來，《中華人民共和國道路交通安全法》第76條規(guī)定與機動車強制責(zé)任險的缺位，使商業(yè)三者險實際上擔(dān)負(fù)著強制責(zé)任險的職能，造成爭議糾紛不斷，保險公司不堪重負(fù)。如今《條例》即
將實施，保險公司要同時經(jīng)營這兩種責(zé)任險，將會面臨哪些問題？該如何應(yīng)對？筆者認(rèn)為：
一是費率問題。《條例》第6條規(guī)定了強制責(zé)任險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。保險費率包括基礎(chǔ)費率和附加費率兩部分，這說明了強制責(zé)任險的附加費率由保險公司自行制定，保監(jiān)會僅根據(jù)“不盈不虧”的原則予以審批。同時，第7條規(guī)定賦予了保險公司調(diào)整費率的權(quán)限。雖然強制保險不應(yīng)鼓勵競爭，但這些規(guī)定實際上為保險公司在強制責(zé)任險經(jīng)營中提供了隱性競爭的空間。這就要求保險公司提高自身的風(fēng)險管控能力，通過加強管理，降低成本來降低附加保費從而提高提高競爭力。然而我國保險公司開展經(jīng)營機動車責(zé)任險業(yè)務(wù)的時間不長，歷史數(shù)據(jù)積累不充分，是否能制訂出符合“不盈不虧”原則的科學(xué)費率還有待檢驗。
二是責(zé)任范圍問題。強制責(zé)任險與商業(yè)三者險的不同是承保風(fēng)險擴(kuò)大了，實行無過錯原則；賠償范圍更寬了，既包括人身傷亡，也包括財產(chǎn)損失；除外責(zé)任減少了，并且某些情況下還需墊付受害人的救治費用；保費的一部分將提取作救助基金。這幾項規(guī)定基本都是強制責(zé)任險題中應(yīng)有之義，但對保險公司的經(jīng)營能力將形成挑戰(zhàn)。保險公司不能再像商業(yè)三者險中那樣以被保險人無責(zé)任而拒賠。關(guān)于財產(chǎn)責(zé)任限額的規(guī)定，將使保險公司在處理人身傷亡的同時付出大量人力物力做受害人的財產(chǎn)損失理賠工作，因為財產(chǎn)損失在道路交通事故損失中約占80％。除外責(zé)任的減少、墊付規(guī)定及保費的提取都將加重保險公司的成本，對保險公司的資金運用水平和投資盈利能力提出了更高的要求，除此之外，保險公司還需要在墊付問題上與醫(yī)院等相關(guān)單位處理好各種關(guān)系。
三是理賠服務(wù)問題。《條例》第29條規(guī)定了保險公司在收到被保險人提供的證明和資料后做出是否屬于保險責(zé)任的核定以及賠償保險金的時間限制，分別是5天和10天，這對于保險公司的處理業(yè)務(wù)能力和理賠服務(wù)質(zhì)量都是一個考驗。隨著投保人的日趨理性，價格將不再是決定消費者投保選擇的首要標(biāo)準(zhǔn)，取而代之的是保險公司的服務(wù)水平，尤其是理賠服務(wù)。因此，保險公司必須加強業(yè)務(wù)處理和快速反應(yīng)能力，努力提高理賠服務(wù)質(zhì)量。
四是解除權(quán)問題。《條例》第14條規(guī)定了保險公司有權(quán)解除保險合同的情形，即投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)。與先前公布的《條例（草案）》相比，保險公司的解除權(quán)刪減了“投保人未按照約定交付保險費”的情形。這雖然有利于保護(hù)被保險人，但也客觀上造成了保險公司“應(yīng)收保費”增加的可能性，對于保險公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營是不利的，尤其是經(jīng)營強制責(zé)任險這樣的虧損概率較高的險種。
五是組織結(jié)構(gòu)問題。《條例》第7條明確規(guī)定了“保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。”這是保證強制責(zé)任險順利開展的必要條件。為此，保險公司必須調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，設(shè)立單獨的業(yè)務(wù)部門和人員，改革業(yè)務(wù)流程，以保證強制責(zé)任險的經(jīng)營效率。
從《條例》出臺到正式實施僅有3個月的時間，在監(jiān)管部門對相關(guān)工作進(jìn)行細(xì)化研究落實的同時，保險公司也應(yīng)抓緊時機，充分理解《條例》的內(nèi)容和要求，從產(chǎn)品到觀念，從人員到結(jié)構(gòu)，從技術(shù)到服務(wù)，都要適應(yīng)新的變化，實現(xiàn)與商業(yè)三者險的銜接，以保證機動車強制責(zé)任險的順利實施。
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