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姜業(yè)慶
如何有效規(guī)避風險，是所有金融業(yè)都不得不面臨的問題，對于銀行業(yè)來說，尤其如此。
3月中旬，國務院發(fā)出了《關于加快推進產(chǎn)能過剩行業(yè)結構調(diào)整的通知》，指出當前部
分行業(yè)盲目投資、低水平擴張導致生產(chǎn)能力過剩，明確提出要通過重組、改造、淘汰等方法，推動產(chǎn)能過剩行業(yè)加快結構調(diào)整步伐。在此之前的2005年12月21日，國家發(fā)改委已經(jīng)公布了11個產(chǎn)能過剩行業(yè)名單，并表示將采取嚴格市場準入和加快淘汰落后產(chǎn)能等調(diào)控措施。
在這些行業(yè)系統(tǒng)性風險的信號接踵而至之時，作為中國最大信貸銀行的中國工商銀行卻顯得十分從容。因為在國家發(fā)改委發(fā)布產(chǎn)能過剩預警信息之前，該行早從2003年開始已相繼發(fā)布了鋼鐵、水泥、電解鋁、煤炭、電力等行業(yè)的信貸政策或信貸管理要求，在相關行業(yè)的信貸風險得到了較好的控制。據(jù)統(tǒng)計，2005年下半年，工商銀行對這11個行業(yè)的信貸投放僅增長了109.7億元，同時由于該行在這些行業(yè)的新增貸款主要投向行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢企業(yè)，使信貸資產(chǎn)質量持續(xù)好轉，截至2005年年底，工商銀行對這11個行業(yè)的貸款的不良率平均為4%，比2005年6月末時下降了0.35個百分點。
以鋼鐵行業(yè)為例，早在2003年全國鋼鐵行業(yè)高速增長的態(tài)勢中，工商銀行就嚴格掌握行業(yè)信貸政策，根據(jù)企業(yè)的核心競爭能力，對客戶實行名單制管理，對新建項目及新建立信貸關系的客戶提出了嚴格、細化的標準，對現(xiàn)有客戶提出了明確的信貸結構調(diào)整要求，在業(yè)務品種、授信管理和審批權限等方面都做出了嚴格規(guī)定。在這種情況下，工商銀行對鋼鐵行業(yè)的貸款投放不增反降，2003年末行業(yè)總體貸款余額比2002年下降了129億元。又經(jīng)過兩年時間，到2005年12月末，工商銀行共從1203戶鋼鐵企業(yè)中進行了貸款退出，總計減少貸款249億元，同時該行在鋼鐵行業(yè)的不良貸款率也下降到了3.74%的較好水平。
此外，工商銀行在銅冶煉和電石兩個行業(yè)中的信貸質量也得到了有效控制。其中銅冶煉行業(yè)2005年末貸款額、不良額和不良率分別比2006年6月末時下降了10.2億元、0.7億元和0.94個百分點，電石行業(yè)的貸款余額下降了0.1億元。據(jù)了解，在汽車、焦炭和紡織等三個行業(yè)中，工商銀行的貸款總量不大，但該行也已開始關注并采取了相關的風險控制措施。
有關專家指出，商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)總是分布在不同的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)中的，但是不同的產(chǎn)業(yè)特別是不同行業(yè)的資金利潤率、發(fā)展前景、國家的政策等有相當大的差異。如果貸款資產(chǎn)分布的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)結構不合理，那么，貸款的微觀管理水平再高，貸款質量依然有可能不高。因此，高水平的行業(yè)分析無疑是制定科學的信貸政策和確保信貸資產(chǎn)質量的前提條件。
據(jù)了解，該行在2002年就組建了行業(yè)分析中心，該中心在定性與定量相結合的基礎上，通過開展分析活動，實現(xiàn)對目標行業(yè)總體情況的把握，分析行業(yè)風險，提出風險防范措施及相關信貸政策建議，對目標行業(yè)進行跟蹤監(jiān)測、連續(xù)分析和動態(tài)預警，逐步建成專業(yè)化、制度化和系統(tǒng)化的行業(yè)分析工作機制，為該行辦理各項信貸業(yè)務提供了及時、全面和準確的行業(yè)信息和分析報告，先后制定發(fā)布了鋼鐵、公路、電信、民航、開發(fā)區(qū)、電解鋁等行業(yè)的信貸指導意見，提出進入、維持、限制或退出的行業(yè)信貸政策，合理控制了行業(yè)融資總量，從而有效地規(guī)避了行業(yè)信貸風險和貸款過度集中風險。
據(jù)悉，工商銀行下一步將加強對發(fā)改委預警的行業(yè)產(chǎn)能過剩現(xiàn)狀及趨勢的分析，跟蹤國家產(chǎn)業(yè)政策動態(tài)，合理評估并嚴密監(jiān)控產(chǎn)能過剩對該行信貸風險的整體影響。
另據(jù)了解，工商銀行還于日前下發(fā)了2006年的行業(yè)信貸政策，對19個行業(yè)提出了明確的指導意見。工商銀行2006年的行業(yè)信貸政策范圍不但基本覆蓋了國家已公布的存在產(chǎn)能過剩和潛在產(chǎn)能過剩的行業(yè)，也涉及目前存在較大市場進入空間的行業(yè)。由此也可以看出工商銀行在信貸政策上堅持的是“扶優(yōu)限劣、有進有退”。
工商銀行信貸部門負責人介紹說，工商銀行要充分發(fā)揮行業(yè)信貸政策對行業(yè)信貸結構調(diào)整的引導作用，不斷優(yōu)化行業(yè)信貸結構，督促有關分支機構加快從存量高風險貸款中的退出。此外，該行還將通過先進的信貸科技管理系統(tǒng)，加強對信貸政策執(zhí)行情況的跟蹤分析，采取在信貸管理信息系統(tǒng)中直接錄入授信額度、按月監(jiān)測退出進度等措施，督促有關分行加快從有關行業(yè)的貸款中退出。
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