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《融資導(dǎo)刊》記者黃宙輝
有關(guān)“航意險”的新聞一直不斷，最近一單是由一位律師購買的兩份“航意險”引起的。這位黑龍江保險專業(yè)律師李濱經(jīng)過測算后認(rèn)為，“航意險”的價格高得太離譜，并已致函中國保監(jiān)會，以“航意險”的定價顯失公平，侵害了保險消費(fèi)者合法的合同利益為由，建議停止銷售從登機(jī)起到旅客到達(dá)目的地走出機(jī)艙止的價格20元的“航意險”。此事件同時
也引起了業(yè)界的各樣反應(yīng)。
1緣由：價格相同，保障迥異
據(jù)新華社記者的報道，事情的經(jīng)過是這樣的。在今年1月25日，黑龍江保險專業(yè)律師李濱乘飛機(jī)到北京出差，在哈爾濱太平國際機(jī)場買了一份“航空旅客人身意外傷害保險”（以下簡稱“航意險”）。這份由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司哈爾濱分公司等9家保險公司共保的“航意險”，保費(fèi)是20元，保險金額為40萬元，期限是從被保險人通過機(jī)場安檢開始到抵達(dá)目的地走出艙門為止。李律師的這次航程不足兩個小時，9家保險公司也僅承擔(dān)了李濱在飛行中不足兩個小時的風(fēng)險責(zé)任。
過了不久，李濱從北京乘坐中國國際航空公司CA1603航班返回哈爾濱，訂票機(jī)構(gòu)在送機(jī)票的同時送來一張新華人壽保險股份有限公司北京分公司推出的“出行關(guān)愛乘客意外傷害保險”，保險費(fèi)同樣也是20元，但是保險責(zé)任范圍卻擴(kuò)大了許多，除了承擔(dān)航空意外傷害保險40萬元的保險金額外，還額外承擔(dān)包括旅客在乘坐火車、輪船和汽車遭受意外傷害的風(fēng)險責(zé)任，保險金額分別為兩萬元和一萬元，而且保險期限為10天。換句話說，只要是在10天內(nèi)，無論購買該保險的消費(fèi)者乘坐多少次飛機(jī)等交通工具，新華人壽保險公司的上述保險產(chǎn)品將重復(fù)承擔(dān)包括航意險責(zé)任范圍內(nèi)的各種交通工具的風(fēng)險責(zé)任。
2質(zhì)疑：價格是否公平合理
相比較10天的期限、承擔(dān)包括多種風(fēng)險責(zé)任與僅承擔(dān)2個小時的風(fēng)險責(zé)任的兩個保險產(chǎn)品而言，李濱開始較真，就“航意險”價格的公平、合理性提出了質(zhì)疑。這位律師認(rèn)為，保險是一種先進(jìn)的分散和化解風(fēng)險的商業(yè)制度。從理論上講，保險產(chǎn)品的價格即保險費(fèi)率是由兩部分組成的，一部分為純保險費(fèi)率，另一部分是附加保險費(fèi)率，前者用于補(bǔ)償被保險人發(fā)生保險事故所造成的損失，后者用于保險公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本開支和預(yù)期的營業(yè)利潤。
保險公司作為以營利為目的的商業(yè)企業(yè)，其經(jīng)營的任何保險產(chǎn)品的定價都要有精算學(xué)上的依據(jù)，應(yīng)該是在集合大量同質(zhì)風(fēng)險的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過對出險概率的測算來確定保險產(chǎn)品的純保險費(fèi)率，再通過對經(jīng)營成本的測算及合理的、符合商業(yè)道德的、商業(yè)利潤的預(yù)期來確定附加保險費(fèi)率。純保險費(fèi)率加上附加保險費(fèi)率的和就是保險產(chǎn)品的保險費(fèi)率即保險產(chǎn)品的價格�！昂揭怆U”的定價也不應(yīng)該背離上述原則。
李濱說：“保險產(chǎn)品的價格即保險費(fèi)的高低與風(fēng)險是成正比的，風(fēng)險越大保費(fèi)越高。我買的兩份保險的風(fēng)險保障差別很大，保險費(fèi)卻是一樣的，說明投保人花同樣的錢沒有享受到相同的保險保障。”
李濱認(rèn)為，既然中國保監(jiān)會同意新華人壽“出行關(guān)愛乘客意外傷害保險”進(jìn)行銷售，就說明該保險條款的定價是有精算學(xué)依據(jù)的，其定價是科學(xué)的和公平的。那么，9家保險公司共保的航意險的價格就肯定是顯失公平的、不合理的。
3測算：目前費(fèi)率基本合理？
李濱說，根據(jù)國際慣例，民航界的風(fēng)險統(tǒng)計一般以10年為一個周期，以此衡量一個國家的航空安全水平。他通過調(diào)查了解到，1996年3月到2006年3月的10年里，我國航空客運(yùn)的風(fēng)險概率是每200萬人次客運(yùn)運(yùn)輸量的死亡人數(shù)為1人，以此概率作為航意險的純保險費(fèi)率來計算，40萬元的保險金額應(yīng)該對應(yīng)的保險費(fèi)為0.20元。考慮到保險公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本開支較大，預(yù)期的營業(yè)利潤也要稍高一些，是其風(fēng)險保險費(fèi)的4倍也僅為0.80元。兩項(xiàng)合計僅為1元錢。通過上述分析，現(xiàn)行航意險40萬元的保險金額，其價格應(yīng)該不超過1元人民幣。但在現(xiàn)實(shí)中，“航意險”的價格卻是20元。
不過，也有保險專家認(rèn)為，目前“航意險”的費(fèi)率是合理的。此前，中央財經(jīng)大學(xué)曾受北京行業(yè)協(xié)會委托測算航意險費(fèi)率是否合理。我國保險專家、中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇表示，測算的結(jié)果是目前的費(fèi)率基本合理，這還不包括突發(fā)情況。
他說，航意險的費(fèi)率測算不能這么算。雖然10年來客運(yùn)人數(shù)有7億多人次，但并非每個人每次都買了航意險。另外，航意險產(chǎn)品主要不是由保險公司來賣，保險公司只是提供產(chǎn)品，因此銷售中流通環(huán)節(jié)占了很大比重，需要給代理點(diǎn)相當(dāng)比例的提成。另外，保險公司還需要后備積累，這兩部分在航意險中占了很大比重。據(jù)悉，由于國內(nèi)數(shù)據(jù)不全，中央財經(jīng)大學(xué)的測算主要參照了國外的數(shù)據(jù)。但郝演蘇說，突發(fā)事件并沒算在內(nèi)。從目前我國航空事故看，基本上是兩年調(diào)整一次費(fèi)率。今后，隨著航意險替代品的增加，航意險的購買量逐漸下降，費(fèi)率可能還會提高。
和訊網(wǎng)也為此特意作了一個相關(guān)的網(wǎng)上調(diào)查———“您認(rèn)為40萬航意險賣20元，保險公司是賺取了暴利？”調(diào)查結(jié)果顯示，有5.88%的人認(rèn)為“價格合理”，有11.76%的人認(rèn)為“說不清楚”，最多的是82.35%的人認(rèn)為“絕對暴利！”
4競爭：“航意險”與其替代品
盡管從目前獲得的消息來看，保監(jiān)會還沒有對此事作出公開的回應(yīng)。然而市場的競爭是越來越激烈，尤其是“航意險”與其替代品的競爭，誘發(fā)此次質(zhì)疑價格對比的正是“航意險”的替代品———“出行關(guān)愛乘客意外傷害保險”。除了新華人壽，其他保險公司也有很多“航意險”的替代品。如：平安人壽的“一路平安之旅”保險卡，該保險卡包括了民航飛機(jī)、火車、輪船、汽車等4種交通工具的意外傷害保障，保額為8萬元人民幣，只需花3.5元就能得到32萬元的保障。在保險期限內(nèi)，被保險人因乘坐商業(yè)營運(yùn)的汽車、輪船、火車或飛機(jī)4種交通工具而發(fā)生的意外傷害事故，導(dǎo)致身故或殘疾的，均可按《平安交通團(tuán)體意外傷害保險條款》的規(guī)定給付意外身故或意外殘疾保險金。
又如人保財險的“任我游（自助式）保險”，每人只需要繳納20元保費(fèi)。在旅行期間，出行者乘坐飛機(jī)、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車等交通工具時，若因交通事故受到傷害，均可得到意外傷害保險金。一位保險專業(yè)人士告訴記者，這些險種不僅包含了傳統(tǒng)“航意險”的保障，以及除此之外的其他眾多保障，而且從保障的時間來說，遠(yuǎn)比傳統(tǒng)“航意險”的時間要長，所以消費(fèi)者很容易就會選擇“航意險”的替代品。但也有人擔(dān)心，一些小的保險公司為搶占市場份額紛紛推出“航意險”的替代品，并隨意增加保險內(nèi)容，一旦出險能否作出賠償難以知道。
（夏天／編制）
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