貸款像存款一樣方便

　　《融資導刊》記者李慧慧通訊員黃松磊

　　需要小額并以“短、小、頻、急”為特點的貸款，有什么好辦法？讓本刊記者給你支招。

　　個體戶急需短期融資

　　廣東省佛山市做紡織生意的周先生最近有點煩。

　　他代理的一個紡織品牌最近有一批現貨，愿以折扣比較低的價格讓利給周先生，但條件必須是現金提貨，而且還得盡快付錢，否則就把這批折扣較低的現貨讓利給別人。周先生覺得這是一個絕好的機會，成了，自己絕對可以穩賺一大筆。

　　可不巧的是，周先生正趕上錢不湊手，庫存壓貨占著一筆資金，還有一些客戶的貨款也有沒結清。他馬上提出了自己所有的存款，再加上能在近日要回來的欠款，算了算，還差十幾萬元才能提貨。

　　這可急壞了周先生，自己實在沒有“潛力”可挖了。向親戚借？自己的親戚都還不太富裕，一下子都拿不出這么多的現錢。向朋友借？大家都在備新貨，都缺資金周轉……

　　若是不要這批貨了，周先生就得眼睜睜地看著這么好的商機被錯過，眼睜睜地看著別人去吃這塊肥肉，實在是心有不甘，于是，周先生向專門為民營企業家融資而服務的《民營經濟報·融資導刊》打來了熱線電話……

　　其實，像周先生這樣，急需十幾萬元、幾十萬元這樣小數目的、以“短、小、頻、急”為特點的資金周轉，幾個月，有時個把月就能“喘”過氣兒來的個體商戶，特別是中小企業，不在少數，《民營經濟報·融資導刊》就多次接到為此而求助的中小企業以及個體工商戶打來的熱線電話。

　　像十幾萬、幾十萬小數目的資金為什么難籌到呢？“我們一般情況下，很難從銀行貸出小數目錢來”。周先生說，銀行不喜歡個體工商戶、中小企業。“現在銀行緊縮銀根，貸款收得緊，幾萬十幾萬的貸款報告行長根本就沒工夫看，他們眼里盯的是上億元的大項目，還得是國有企業”。周先生覺得，銀行貸款看不上幾萬元帶來的這點小利，而且他們也確實拿不出多少固定資產抵押給銀行，最重要的是，到銀行貸款，人情成本也太高。

　　周先生不諱言，即使銀行愿意放貸給他，那“漫長”的審批過程他也等不起。周先生介紹，像這樣“短、小、頻、急”特點的資金不足，他和他周圍的生意人以及中小企業經常遇到。而在平時，像他們這樣的生意人急需用錢，通常的做法就是和廠家商量，先賒一部分貨，若這條路走不通，就和同行們互相拆借，如果正趕上別人也拿不出錢來，那就只好通過民間借貸，雖然利率高點，但期限短，也能承受。再不然，就只好去典當了。“我們實在是太需要短期融資了，”周先生感嘆說。

　　打個電話即可貸款

　　在廣州天河路做建材生意的張老板，最近到華夏銀行申請辦理自助貸款業務就受了益：他將一幢別墅房產作抵押，得到了100萬元的自助貸款授信額度。爾后，張老板與客戶談成了生意，一個電話打到華夏銀行，貸了20萬元。張老板開心地說，有了這種自助貸款，以后做生意就少了一分壓力。

　　據華夏銀行廣州分行個人業務部總經理曹飛燕給記者介紹說，個人自助客戶貸款不用去銀行，手握銀行卡，就能自助完成貸款、付息、還款全套手續。

　　針對客戶資金需求的不確定性和需求量變化頻繁的特點，該產品設計以華夏卡為載體，為客戶先進行貸款前期準備手續和貸款授信額度核定，在需要資金時，根據客戶實際資金需求量和時間發放貸款，并開始計算利息，實現資金需求與貸款操作同步；貸款使用后客戶及時還款，則華夏卡內恢復了原有的貸款授信額度，并在核定的期限和額度內周轉使用。

　　該產品充分依托高科技手段，創造性地將銀行傳統的個人貸款業務與銀行卡嫁接在一起，實現了借貸合一、信用捆綁、綜合理財。將存取款、信貸、轉賬、消費等功能融合到一張華夏卡中，整合并拓展了銀行個人金融產品；將個人存單質押、財產抵押、保證等多種方式的擔保綜合在一起，實現個人信用綜合捆綁；將客戶理財從簡單的資產理財融入資產負債綜合理財的概念，豐富并擴展了個人理財的內容和空間。

　　曹飛燕給記者介紹說，該產品有三個顯著的特點。

　　首先，貸款針對性強，用途廣泛。貸款可以用于消費者的個人消費資金需要或者個體工商戶正常、合理的經營需要。其貸款授信額度用于個人綜合消費的貸款，最高額度為100萬元人民幣，用于個體經營性貸款，最高額度為300萬元人民幣，自助貸款起貸金額為2000元。

　　其次是貸款手續簡便，個人客戶獲得銀行一次性授信后，可以多次貸款，額度循環使用。借款人可隨時到銀行網點申請，經審批，辦妥貸款手續后，銀行將貸款額度核定在客戶華夏卡內，在需要資金時，根據客戶實際資金需求量和時間，在合同約定的最高限額內隨借隨還、即用即支、循環使用，不再需要重復審批。

　　第三是貸款擔保多樣，操作方式靈活。貸款擔保方式有權利質押、房產抵押和保證三種，貸款、還款的辦理超越了時空界限，客戶可隨時隨地通過24小時自助銀行、網上銀行、95577電話銀行和網點柜臺等多種方式進行貸款、還款、查詢操作，完全做到了客戶自助服務，貸款像存款一樣方便。

　　也就是說，客戶只要帶足有關資料，按質押、抵押等條件進行授信審批，然后在已經獲得的授信額度和授信期限內，可以通過營業柜臺、電話銀行、網上銀行等多種渠道，在24小時內隨時辦理貸款、還款以及相關查詢，而省去了很多麻煩。

　　華夏卡貸款手續須知

　　像周先生這樣急需錢，而又數目少的個體戶可以通過一種叫做“華夏卡自助貸款”的方式以解決資金短缺的燃眉之急。

　　據華夏銀行廣州分行個人業務部總經理曹飛燕介紹，華夏銀行所推出的華夏卡自助貸款是指華夏銀行根據借款人的資信狀況，在明確貸款用途的前提下，以抵（質）押擔保等方式對客戶進行綜合授信，在核定授信額度、期限和利率后，借款人可在華夏銀行營業網點或通過網上銀行、電話銀行、自助銀行等電子銀行系統獲取可周轉使用的人民幣貸款，這類貸款適合于個人綜合消費和個體工商戶經營。借款人憑華夏卡使用貸款資金，是借記卡功能與個人貸款業務的組合，其貸款像存款、取款一樣方便。

　　那么，銀行要求客戶第一次所帶足的有關資料以及質押、抵押等條件程序是否復雜、條件對于個體工商戶來說是否苛刻呢？據曹飛燕介紹，其申請程序也相當簡單，首先借款人帶齊資料到華夏銀行各網點辦理申請手續、華夏銀行審查是否發放貸款，并確定貸款授信額度，借款人與華夏銀行簽訂授信、貸款及擔保合同等，最后再辦理公證、抵（質）押登記、保險等手續即可。

　　而申請自助貸款授信時，需要帶齊的資料有：華夏銀行華夏卡自助貸款申請審批書、借款人有效身份證明，用于經營的須提供工商營業執照、借款人及家庭成員居住地址證明（戶口簿及最近二期的水費、電費、煤氣費等賬單）、借款人職業和收入證明及家庭成員基本情況（工作證和工資單或其他有效證明）。

　　以存單、

　　以房產作抵押的，借款人須提供權屬證明等；以其直系親屬名下的房產作抵押的，還須提供房產所有人的身份證件、抵押授權書；以共有財產作抵押的，須提供其他財產共有人出具的同意質押的書面證明。

　　以保證方式申請貸款的，借款人須提供保證人及其家庭成員的有效身份證件、居住地址證明及穩定收入證明等。

　　（金陵／編制）