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難點 貸款百萬多尷尬
本報訊融資導刊記者伊曉霞通訊員艾麗群報道：企業對于資金，都是按需所求，并非越多越好。但是有很多“小需求”比如100萬資金以下的企業，卻往往在融資道路上遇到大困難：因為融資額度小，受到銀行或投資機構的拒絕。究竟是什么原因使企業陷入“缺錢越少，反而越借不到錢”的尷尬境地，又有沒有解決的渠道呢？
廣東發展銀行總行個人銀行部劉向東接受記者采訪時表示，造成小額融資難的原因有很多，但也并不表示這條路行不通，只要銀行和企業共同努力，還是可以找到解決之法。
以企業名義申請：標準高
為什么企業會認為不大不小的貸款最難借呢？劉向東認為，首先是心理因素，也就是現實與期望值嚴重不符造成的。申請小額貸款的企業，特別是100萬以下的企業，一般情況下，企業本身的資產規模都在100萬以上，比如300萬、500萬。因此它們對自己的先行評估結果都很好，認為資產高于貸款額，申請肯定會成功。因此一旦申請失敗，企業就對結果難以理解，造成現實與期望值嚴重不符，使他們覺得100萬以下的資金格外難貸。
劉向東坦承，主要的原因還是在銀行身上。
這里分兩種情況來講，一種是以企業的名義申請的公司貸款，一種是以企業主名義申請的個人貸款。由于銀行統一的尺度是向大企業看齊的，面對這樣的標準，中小企業很難達標。也就是說，小企業申請小額貸款，首先要過一個很高的門檻，如果連門都進不去，更別說借錢了，這就造成了上述第一種情況。
除了門檻高外，造成銀行不愿意向企業借小錢的原因就是“成本高”。劉向東認為：對銀行來說，不論什么樣的額度，前期的調研審核等程序卻都是一樣的。做成一筆100萬的貸款，光是寫調研書、項目書、報告等都要花十幾天的功夫。耗費的人力物力一樣多，但銀行的利潤卻小了很多。因為貸款額度小，貸款期限也短，如果只是做一年期貸款，一年下來，除去成本，銀行連五六萬的利潤都沒有。劉向東說，現在很多公司業務的信貸員，別說100萬，就是1000萬都提不起興趣。
除了銀行的原因，企業本身也有問題。劉向東說，很多中小企業的財務不規范，報表不完整、不及時，對報表的監管很差。有很多企業，平時根本不做報表，到了想申請貸款的時候，就開始補報表，到最后還沒到銀行審核的這個階段，就被前期煩瑣的手續折騰得失去貸款的興趣和信心了。
以企業主名義申請：抵押難
以企業名義貸款這條路行不通，那么以企業主個人名義貸款又怎樣呢？
劉向東認為，要想以個人名義拿到100萬的貸款，就必須有好的抵押物。因此抵押難是造成個人貸款難申請的一個主要原因。現在大部分銀行都需要住宅抵押，而不是商鋪或寫字樓抵押。原因是一旦貸款人無力償還的話，住宅比較容易處理，而商鋪和寫字樓受市場因素影響較大，價格很難穩定和預測，容易跌價，給銀行造成損失。所以對于商鋪或寫字樓的抵押申請，銀行要么拒絕，要么給予很低的貸款額度，比如只是商鋪或寫字樓價格的50%。
住宅抵押容易，但要想拿到100萬的貸款，就并不是那么簡單了。按照大部分銀行的標準，住宅抵押也只能拿到房價的70%。這樣算下來，借100萬，就得用150萬的房子作抵押。這樣的房子在廣州并不是太多。就算是一萬元一平方米的房子，也得有150平方米，大房子在市區較少，多在番禺花都。而在這些地區的房子，面積雖然大，但價格又比市區便宜得多，算下來往往又不夠150萬元的總價。
除了抵押難，個人貸款的另一大難處就是資金用途難監控，造成銀行不愿意向個人借錢。人民銀行對企業流動資金貸款的用途要求并不是很嚴，相反，對個人貸款，卻嚴格要求商業銀行對其資金用途進行監控。
劉向東說，如果個人貸款是用來買房子、買車，銀行借的錢可以直接劃給銷售商，用途很清晰，容易監控。但是如果個人把錢轉到公司賬戶上，就像泥牛入海，銀行根本沒有辦法掌握去向。
案例 融資路上闖千山
本報訊《融資導刊》記者梁儀報道：融資問題已經成為制約中小企業發展的重要瓶頸。駱先生就是一個在融資道路上屢屢不得突破的私營企業者。2002年的時候，駱先生在廣東龍川注冊商標，創辦了一家便利店，兩年內發展到6家，2004年，駱先生來到廣東惠州發展，從2004年10月底在惠州發展加盟店至今近10家，為了促進自己的加盟模式走快速發展的道路，駱先生需要一筆50萬－100萬以下的小額貸款，于是在最近一年來不斷接觸各金融機構，希望能解決自己的融資問題，結果均不得法。
銀行融資，抵押的痛
作為一個小企業者，駱先生嘗試過到銀行融資，銀行拋出一貫的融資條件，必須有抵押物。作為一個小私營企業者，駱先生的固定資產并不多，倉庫、店面均是租回來的，不可以作為抵押物。自己的房產也有限，銀行只允許貸給他物業資產的7折貸款，這對駱先生來說是既沉重又微不足道的，通過銀行融資的道路是走不通了，駱先生只好另尋他法。
風險投資，成本過高
既然銀行貸款無望，駱先生只好嘗試找別的資金。來到北京后，駱先生聯系上一家名叫美國第一國際投資公司的風險投資，經過1個多月的項目分析、資產審核、評估、返回信息后，歷時4個多月，風險投資公司決定對駱先生的連鎖項目進行考察及律師審核，但這一趟的律師審核費用卻要花費約20萬－30萬的成本，而且考察后才能給予定論，昂貴的考察成本費用，無疑是給弱小的私營企業者粉碎性的打擊。
地下錢莊，縹緲虛無
多種嘗試失敗后，駱先生并沒有放棄自己的理想，他找到地下錢莊，但是地下錢莊開出的條件更是無法承受，利息之高也是沒有標準可言，心里總覺得地下錢莊特別“虛”，無法給予自己安全保障。至于通過什么信用卡透支取得款項的方法更是虛無飄渺，小本生意者更加不敢輕信，只好作罷。
民間融資，條件苛刻
通過種種的金融機構融資都不得法以后，駱先生在網上發布了項目信息，希望可以吸引到民間的資本，上天也似乎被他的執著所眷顧，終于被江蘇一個私營老板看重這個項目。但是對方卻開出了一條駱先生無法接收的條件：駱先生不可以離開便利店，將來也不可以把股份、商標轉讓給別人，甚至自己的兒子，如果駱先生離開便利店后，股份與商標必須歸江蘇老板占有。這個條件好比把自己養大的兒子送給別人，駱先生心痛不已。
解法 五招破解難題
既然小額貸款困難這么多，是不是沒有一點解決辦法呢？
第一招：老板名義貸款
劉向東建議還是走“企業主名義貸款”這條路。首先就是找到抵押物，在有抵押物的前提下，就是把握好資金的用途。只要聲明用途，承諾不違法，講誠信，出了問題責任由貸款人承擔，有些銀行是愿意借錢給企業主的。
第二招：個人信用貸款
除了抵押貸款以外，劉向東建議可以考慮個人信用貸款。不過這種貸款的額度要更低一些，很難達到100萬，多為幾十萬。信用貸款的關鍵在于“信用好”，那么企業主怎樣才能在銀行建立良好的信用呢？劉向東認為有以下方法。
首先是增加與銀行的業務往來。因為企業在銀行積累信用，就是看它在銀行的結算業務情況，如果又多又好的話，銀行自然會把企業的資信評級提高，這樣貸款的時候就容易多了。而如果企業去一家從來沒有業務往來的銀行申請貸款的話，困難就非常大，一方面信用評級較低，另一方面銀行也不愿意為100萬去花時間和人力物力調研一家陌生的企業。
增加信用的第二個方法就是，申請并使用這家銀行的信用卡。但企業主要注意的是每月及時還款，否則反而會留下不良的信用記錄。
第三招：多向銀行借款
另一個方法就是習慣向銀行借款。劉向東說，即使有錢也要向銀行借款，比如買房買車，最好不要一次性購買，而是向銀行申請按揭貸款。但是要同樣注意每期按時還款，不要留下逾期還款的不良記錄。只有多借多還，才能在銀行賺回更多的信用分數。
第四招：選擇正確銀行
還有就是選擇正確的銀行。劉向東說，并不是所有的銀行都有那么多寬松的政策，而且每家銀行都有自己的工作重點。他建議申請小額貸款應該多去中小股份制商業銀行和大型國有商業銀行的支行辦理，這樣可能性更大些。
第五招：政府用力推動
解決小額融資問題，并不是企業與銀行兩家就能完全解決的。劉向東認為，政府在這方面應該起到積極的推動作用。
比如在房產抵押方面，在辦理抵押登計這個環節上，杭州市只要一天就可以完成，溫州市只要兩個小時，而廣州卻需要一個月，嚴重加長了從申請到放款的時間。原因是，溫州每個區都有房管登記局，而諾大個廣州卻只有一個。而杭州更是可以在網上操作，只要把單遞到房管局，人就可以回去在網上跟進，一有結果就可以轉到銀行，放款后有時間再去房管局取回單子就可以了。
因此劉向東建議，像廣東這種中小企業發展較好的地方，政府更應該主動去營造良好的融資環境，只有這樣才能全面解決小企業貸款難的問題。（伊曉霞）
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