重疾險并非“保死不保生”

　　保監會將出招改革重大疾病保險，我市保險業人士稱——

　　重疾險并非“保死不保生”

　　本報訊（記者 楊煒峰） 最近，在保險產品中一貫“行事低調”的重大疾病險，頗是傳出了不少“緋聞”。先是網上一封名為“千萬不要買大病保險”的郵件，開始引發許多

投保人的關注；而深圳的一位投保人訴友邦保險重疾險案，又給關于重疾險的爭論添了一把火。日前，保監會表示將推出多項措施規范重疾險，同時指出，關于重疾險“保死不保生”的說法并不客觀。

　　醫療保險賠付率較高

　　買一份重疾險，生了病拿到保險公司要求理賠，對于投保人來說，是很正常的舉動。而賠還是不賠，賠多還是賠少，卻是容易讓投保人產生怨氣的關鍵環節。唐小姐3年前買了一份重疾險，住院手術后去找保險公司，保險公司說，對不起，不能賠，因為你的病不在保障范圍內，唐小姐生了一肚子悶氣。

　　“好事不出門，壞事傳千里。”中國人壽廈門分公司一位負責人說，去年，該公司僅在重疾險上的賠付保額為350萬元。如果說重大疾病保險只是“保死”，活著拿不到保險金，顯然是片面的。但有的投保人一看到別人被拒賠，一下子就慌了。

　　事實上，對于沒有醫保的人來說，重疾險還是重要的；即便有醫保，重疾險也可以作為一種必要補充。這位負責人說，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高，且治療后的營養費也是一筆不小的開支。如果買了重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的責任范圍，就可以一次性獲得保險賠償。

　　用足10天“猶豫期”

　　但投保人的怨氣的確也并非沒有來由：業務員在勸說你買保險時說得挺好，為什么到理賠時，卻發現自己不在保障范圍內呢？一位業內人士坦承，目前有些保險業務員確實存在這樣的情況，要么是自己沒搞清楚就向客戶宣傳，要么是為了多拉一筆業務員而刻意“隱去”一些關鍵詞。

　　“解決這個問題，一是強化業務員的誠信教育，二是多做培訓工作，今年這些工作都會加強。”市保險行業協會會長陳耀光表示，業務員在介紹業務時，隨便承諾這個可以賠那個可以賠的做法是絕對被禁止的，因為重大疾病的理賠專業性很強，如果業務員告訴你，放心，什么病都可以賠，那你就要小心了。

　　而從投保人的角度，在掏錢買保險之前，也要注意看清合同的規定。據介紹，目前廈門各家壽險公司都有各自的重疾險產品，但保障的范圍不盡相同。一般來說，保障的疾病越多，保費也會越高。“就像買便宜的電器，你就不可能要求它的功能很多。”陳耀光說，千萬不要以為買了重大疾病險，就可以保除感冒之外的所有大病；而投保人也要學會看透條款內容、承保范圍、除外責任等，如果你對業務員的介紹還有疑問，可以打保險公司的熱線或者直接到業務管理部門，問清楚再購買。要是再有疑慮，還有10天的“猶豫期”，你可以在這段時間里再次確定要不要投保。

　　行業標準或將出臺

　　不過，關于重疾險本身，也并非沒有進一步完善和改進的地方。據一位業內人士介紹，上于重疾險產品是從國外引入，確實有部分“水土不服”的問題。例如，國外重疾險產品已有完善的疾病代碼，有完善的疾病發生率統計，而這些我國都沒有；國內壽險生命周期表每10年調整一次，而重疾險自引入以來，一直沒有調整過。

　　保監會一位負責人日前透露，最近一兩個月內，保監會將召開有關重疾險的研討會，隨后可能推出多項措施，對重疾險進行規范，其中最重要的一點，就是盡快出臺包括重大疾病定義、病種數量、診療方法、標準化條款等內容的行業標準。此外，保監會將推出的措施還有推行銷售人員分級分類考試、建立規范的核保核賠制度等，將來，保險公司或許還會參與醫院醫生的治療，在醫生對癥下藥的同時，保險公司也可以“對癥理賠”。

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　　投保重疾險的幾個“門道”

　　買保險和買其他東西一樣，除了要“貨比三家”外，還要根據自己的年齡、性別、經濟能力、繳費方式等選擇最合適自己的險種。

　　保障范圍并非越廣越好

　　保障的病種越多，保費自然越高。對于投保人來說，有些疾病的發生率很低，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些疾病，就沒有必要再重復花錢了。

　　在選擇重疾險時，最主要的是看條款中是否包含了常見的幾大類疾病，如心血管、器官性和老年性疾病等。另外，還要注意根據個人情況度身訂做，比如，女性買重疾險就要多考慮對乳房癌等女性多發病的保障。

　　投保保額應量力而行

　　一般來說，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元，甚至更高，因此購買重疾險，大多數客戶選擇10萬元到20萬元的保額，如果一時經濟較吃緊，先選擇低于10萬的保障也未嘗不可。過后，可以根據經濟收入情況和家庭健康狀況，每隔三五年，再打開保單檢查一下，適當追加保額也是一個很有效的理財辦法。

　　保費盡量采取年繳

　　盡管一次躉交，保費會優惠一些，但重疾險的保費還是年繳比較合適。因為采用年繳保費方式，不會給家庭帶來太大的負擔，也便于