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“收費”問題成了時下銀行業(yè)的焦點。從“銀聯(lián)跨行查詢將收費”、“工資卡強制收年費”到“信用卡未激活就要收費”，針對收費的指責聲也此起彼伏。面對處于壟斷地位的銀行卡組織和一些商業(yè)銀行，國內(nèi)的持卡人日趨弱勢，處于被動“買單”的地位。
在各家銀行提供的人民幣卡或雙幣卡申請單上，一般都會出現(xiàn)一項選擇：是VISA卡，還是萬事達卡？但不會出現(xiàn)“是否選擇銀聯(lián)卡”之類的問題，因為這無需選擇，所有的雙
幣信用卡都必須是銀聯(lián)卡。作為一個中國持卡人，民族品牌的崛起令人欣喜，借助龐大的國內(nèi)市場，成立短短數(shù)年的中國銀聯(lián)已經(jīng)超越眾多國際品牌，成為全球持卡人數(shù)最多的銀行卡組織。然而銀聯(lián)的突飛猛進，卻給持卡人帶來了新的煩惱，因為任何壟斷，常常意味著消費者必須為此買單。
與其他商品不同，持卡人并不是銀聯(lián)的直接客戶，他們通過商業(yè)銀行來使用銀聯(lián)的服務。這種間接服務，給“壟斷”披上了一層外衣。比如按照銀聯(lián)的說法，收費是針對發(fā)卡行的，而非直接針對持卡人，持卡人是否需要承擔這筆費用，由各家銀行自主決定。表面上看，各家銀行之間存在市場競爭，因此在收費問題上不可能步調(diào)一致，消費者往往不是在同一時間感受到“壟斷”的成本。
但事實上，服務費用會通過各種方式轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。商業(yè)銀行早已有意無意間，形成了一種“漸進式”的收費模式。一種辦法是直接針對每筆交易收取，一般客戶群體龐大的國有銀行會首先作出試探，待抗議聲逐漸消散，其他銀行再陸續(xù)跟進，逐漸讓持卡人“習慣成自然”；另一種辦法是表面上免費，但事實上在銀行卡的年費上做文章。目前，四大國有銀行已經(jīng)全面宣布收取借記卡年費，賬戶管理費也只剩下工行和農(nóng)行尚未開收。既然“免費午餐”可以取消，那么以后進一步漲價也不是不可能了。
正是這種“間接”和“漸進”的壟斷收費，使消費者失去了“團結(jié)對抗”的基礎(chǔ)。曾經(jīng)，深圳和上海的商家們聯(lián)合起來，希望迫使銀聯(lián)在費率上做出讓步，盡管這些反抗最終都沒有成功，但至少眾多商家還能聯(lián)合起來叫板銀聯(lián)。與他們相比，普通消費者的聲音明顯微弱，既沒有能真正代表自身利益的聯(lián)合體，又很難形成一致的聲音來對抗壟斷。于是，有關(guān)銀聯(lián)收費的事情盡管屢屢被媒體批評，但帶來的也僅僅是輿論壓力而已，不可能影響到銀聯(lián)和銀行的商業(yè)利益。沒有反壟斷制度的制約，銀聯(lián)的行為很難受到約束。
2006年底，中國銀行業(yè)將全面開放，包括對外資銀行放開人民幣個人業(yè)務。這種開放是否會使國內(nèi)銀行卡費率下調(diào)，還不得而知。但對正在為壟斷買單的國內(nèi)持卡人來說，開放，至少意味著有更多選擇。但愿，這一壟斷不會持續(xù)太久。
陳春艷
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