務(wù)必看清車險(xiǎn)免賠率

　　上周有位姓陳的先生致信《保險(xiǎn)周刊》，詢問車險(xiǎn)條款內(nèi)免賠率的種類與其相關(guān)內(nèi)容。本期《車險(xiǎn)顧問》

　　就詳細(xì)解答這一問題。畢竟車主對(duì)車險(xiǎn)條款了解多一分，選擇最適合自身實(shí)際投保需求的車險(xiǎn)產(chǎn)品也更有把握。

　　讀者來信：

　　前些天我翻開車險(xiǎn)條款，卻發(fā)現(xiàn)條款內(nèi)有各式各樣的免賠率條款，一時(shí)難以看懂，可我很想了解這些免賠率的種類與內(nèi)容。希望《保險(xiǎn)周刊》能給予解答。

　　陳先生

　　專家答疑

　　通常車險(xiǎn)條款對(duì)于事故理賠設(shè)有絕對(duì)免賠率，加扣免賠率，絕對(duì)免賠額。保險(xiǎn)公司在計(jì)算理賠款過程中以定損額為基礎(chǔ)，先扣除絕對(duì)免賠額與絕對(duì)免賠率，再依據(jù)特定事故狀況可能會(huì)加扣一定免賠率，最后將剩余理賠款交付給車主。

　　車主在購買車險(xiǎn)時(shí)不妨比較各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)注免賠率的種類與幅度，畢竟免賠率越小，車主所獲取的理賠權(quán)益越大。

　　事故責(zé)任免賠率

　　首先保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)車主的事故責(zé)任，在計(jì)算理賠款時(shí)扣除一定免賠率，通常車主全責(zé)的免賠率是20%，主責(zé)的免賠率為15%，同責(zé)與次責(zé)的免賠率便是10%與5%，單車肇事事故的免賠率為20%。

　　以一起損失額為1000元的雙車碰撞事故為例，假如車主負(fù)事故全責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在1000元理賠款中減扣20%免賠率，賠付給肇事車主800元；假如車主負(fù)事故主責(zé)時(shí)，通常該車主得承擔(dān)事故損失額的70%，等同于他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)700元修車費(fèi)用，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)在700元的理賠款中減扣15%免賠率，賠付給該車主595元……

　　不同事故責(zé)任對(duì)應(yīng)著不同免賠率，車主在申請(qǐng)理賠款時(shí)不妨先詢問賠付款的計(jì)算方式，就能避免實(shí)際賠付款與心理預(yù)期有落差，不會(huì)和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不必要的糾紛。

　　如果車主能對(duì)車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)都投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，就能將事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠率全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，得到全額理賠款。但不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于附加車險(xiǎn)險(xiǎn)種的免賠率是沒有效用的。

　　其實(shí)各家保險(xiǎn)公司的免賠率界定都有所不同，例如PICC對(duì)于私家車事故中的全責(zé)、主責(zé)、同責(zé)與次責(zé)免賠率則是15%、10%、8%與5%，車主在購買車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)比較各家保險(xiǎn)公司的事故免賠率，挑選性價(jià)比最高的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　通常有些附加險(xiǎn)種也存在絕對(duì)免賠率，如自燃險(xiǎn)與無過失責(zé)任險(xiǎn)會(huì)設(shè)有20%的絕對(duì)免賠率，車主在購買這些附加險(xiǎn)種時(shí)要看清這些險(xiǎn)種的保障內(nèi)容與理賠款計(jì)算方式，對(duì)保險(xiǎn)條款了解更詳細(xì)，車主維護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益自然越有理有據(jù)。

　　絕對(duì)免賠額

　　有些車險(xiǎn)產(chǎn)品條款內(nèi)設(shè)有絕對(duì)免賠額，通常對(duì)于500元以下的小額車損事故是不作理賠的。一位車險(xiǎn)專家告訴筆者，其實(shí)保險(xiǎn)公司設(shè)立絕對(duì)免賠額對(duì)車主是有益處的。首先，車主對(duì)于500元以下車損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便能在續(xù)保時(shí)得到保費(fèi)優(yōu)惠。其次，有些事故定損理賠過程會(huì)相當(dāng)繁瑣，令車主為區(qū)區(qū)小額賠款消耗大量時(shí)間與精力，有點(diǎn)不值得。

　　當(dāng)保險(xiǎn)公司不再為一些小額理賠案例花費(fèi)大量人力物力時(shí)，便能騰出更多精力完善車險(xiǎn)服務(wù)功能，車主反而能享受到更多車險(xiǎn)增值服務(wù)。如PICC人保財(cái)險(xiǎn)與本市83家修理廠合作，只要車主出險(xiǎn)報(bào)案，就能在短時(shí)間內(nèi)得到快速定損修理服務(wù)，且車主在這些修理廠修車時(shí)，對(duì)于5000元以下的車損事故，PICC會(huì)提供從定損到理賠的一條龍服務(wù)，這樣車主無需支付修車費(fèi)，只要按時(shí)提車即可，一切定損理賠結(jié)算手續(xù)全由PICC與修理廠協(xié)同處理。

　　最后，車主在購買車險(xiǎn)時(shí)擁有更多選擇權(quán)。有些車主要求保險(xiǎn)公司給予最全面的理賠服務(wù)，即使再小的車損事故也要理賠，可以向保險(xiǎn)公司要求購買不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，雖然車主要多繳保費(fèi)，但能享受到500元以下的小額理賠服務(wù)；另有些車主則不喜歡拘泥于小額理賠，可以放棄投保不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，省下一筆車險(xiǎn)保費(fèi)。

　　加扣免賠率

　　通常加扣免賠率是指保險(xiǎn)公司對(duì)于某些特定的車禍?zhǔn)鹿薁顩r增加一定的免賠率。盡管各車險(xiǎn)公司對(duì)加扣免賠率的規(guī)定各有不同，但通常加扣免賠率的執(zhí)行條件主要集中在車主多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員事故，以及盜搶險(xiǎn)理賠過程中的證件缺失等情況。

　　1、多次出險(xiǎn)

　　當(dāng)車主多次出險(xiǎn)時(shí)，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)會(huì)增加免賠率，通過減扣一定理賠款，督促車主駕車時(shí)要注意安全。當(dāng)然從另一個(gè)角度而言，車主多次出險(xiǎn)，表明他駕車技術(shù)仍有不足，導(dǎo)致車險(xiǎn)事故的發(fā)生概率高于通常情況，應(yīng)屬于車主過失。保險(xiǎn)公司酌情加扣理賠款，等同于抵消他理應(yīng)承擔(dān)的多繳保費(fèi)義務(wù)，就好比車主在一年期間出險(xiǎn)理賠次數(shù)過多，當(dāng)他續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求他繳付更多保費(fèi)。

　　有些車主會(huì)忽視連續(xù)出險(xiǎn)的加扣免賠率，其實(shí)這類免賠率有時(shí)會(huì)大幅減少車主的應(yīng)得理賠款。舉例而言，如果汽車第二次出險(xiǎn)損失額才1000元，即使二次出險(xiǎn)時(shí)被加扣5%免賠額，或許車主只是少拿到50元，但當(dāng)這輛汽車不幸第三次出險(xiǎn)損失額達(dá)到3000元時(shí)，保險(xiǎn)公司可能要加扣10%理賠額，車主就要少領(lǐng)取300元理賠款。

　　“車主駕車還是應(yīng)當(dāng)注意安全第一，自我減少事故概率才是保障自身理賠權(quán)益不受損失的最好辦法。”一位車險(xiǎn)專家說，“當(dāng)然車主在投保時(shí)應(yīng)該仔細(xì)查看條款內(nèi)容，尋找性價(jià)比更高的車險(xiǎn)產(chǎn)品，如PICC等車險(xiǎn)公司對(duì)于私家車多次出險(xiǎn)的狀況就沒有加扣免賠率的規(guī)定，車主便能領(lǐng)到更多理賠款。其實(shí)購買車險(xiǎn)不能只看車險(xiǎn)價(jià)格，更要觀察車險(xiǎn)是否能給予車主更全面的保險(xiǎn)權(quán)益。”

　　2、約定駕駛員出險(xiǎn)

　　當(dāng)車主在投保時(shí)約定駕駛員，能得到車損險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠，然而當(dāng)非約定駕駛員駕駛這輛汽車遭遇事故后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)增加5%或10%免賠率。一位車險(xiǎn)專家解釋道，當(dāng)車主在投保時(shí)約定駕駛員，鎖定駕車人員，無疑于間接減少汽車出險(xiǎn)概率，自然能享受到保費(fèi)優(yōu)惠。可當(dāng)非約定駕駛員駕車時(shí)，汽車出險(xiǎn)概率自然增加，等同于車主違反原先投保時(shí)的約定，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)適當(dāng)增加免賠率，或加扣一定免賠額，有利于維護(hù)理賠的公正性。

　　3、行駛范圍有限制

　　如今有些車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)汽車行駛范圍作出限制，即當(dāng)汽車在離開市區(qū)一定公里以外出險(xiǎn)受損，通常保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)會(huì)增加10%免賠率。一位車險(xiǎn)專家說，這類車險(xiǎn)產(chǎn)品通常價(jià)格會(huì)比較低廉，畢竟保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過限制汽車行駛范圍，減輕汽車異地出險(xiǎn)的理賠幅度，給予車主低廉保費(fèi)也是合情合理的。

　　但是，車主在購買車險(xiǎn)條款時(shí)一定要看清這類條款內(nèi)容，衡量這份條款是否滿足自己的實(shí)際投保需求。如果車主駕車通常在市區(qū)駕車，極少駕車前往外省出差旅游時(shí)，不妨考慮投保這類險(xiǎn)種，減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)；假如車主喜歡周末駕車前往外省旅游或經(jīng)常駕車出差，就應(yīng)該挑選一些對(duì)行駛范圍不作限制的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，保障自身理賠權(quán)益最大化。

　　4、理賠證件不齊全

　　當(dāng)汽車被盜搶后，車主向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，務(wù)必要做到證件齊全。盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)車主缺失某些證件時(shí)，保險(xiǎn)公司在計(jì)算理賠款時(shí)在執(zhí)行20%絕對(duì)免賠率的基礎(chǔ)上，還得增加相應(yīng)的加扣免賠率。例如車主未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證，購車原始發(fā)票或車輛購置附加費(fèi)憑證，每缺少一項(xiàng)，保險(xiǎn)公司會(huì)增加0.5%免賠率，缺少汽車鑰匙時(shí)，保險(xiǎn)公司則增加5%免賠率。

　　專家提醒特殊事故特定理賠

　　一位車險(xiǎn)專家告訴筆者，保險(xiǎn)公司對(duì)于某些特定

　　由于找不到第三者的交通事故通常難以客觀精確地判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)可能不涉及車主事故責(zé)任界定，而是由保險(xiǎn)公司獨(dú)立設(shè)定一個(gè)絕對(duì)免賠率，即使不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類免賠率是沒有效用的。

　　保險(xiǎn)公司之所以對(duì)這類事故設(shè)定單獨(dú)的免賠率，主要基于規(guī)避重復(fù)賠付的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于事故責(zé)任難以清晰確定，極少數(shù)車主就會(huì)鉆理賠空子，在收取其他車主理賠款后再人為制造事故，向保險(xiǎn)公司索賠，達(dá)到雙重賠付的目的。

　　其次，保險(xiǎn)公司對(duì)這類事故設(shè)立單獨(dú)免賠率，有利于督促車主在雙車事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責(zé)任判定過程，這樣事故車主的理賠權(quán)益既能得到合理保證，保險(xiǎn)公司給予理賠時(shí)也能更客觀公正。作者:□文 陳植 圖解寶升