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三五萬難倒英雄漢小額信貸需求旺盛
在省會南三條做服裝批發生意的老馬(化名)最近有點焦頭爛額。他代理的一個服裝品牌有一批現貨愿意讓利給老馬這樣的大客戶，折扣給的比較低，但必須是現金提貨，還得盡快。老馬覺得這是一個絕好的機會，成了，自己可以穩賺一大筆。可不巧的是，老馬正趕上錢不湊手，庫存壓貨占著一筆資金，一些縣區客戶的貨款也有沒結清的。老馬提出了自己
所有的存款，再加上能在近日要回來的欠款，算了算，還差四萬多元才能提貨。這可難壞了老馬，自己實在沒有“潛力”可挖了。跟別人借吧，大家都在備新貨，都缺資金周轉……可不要這批貨了，就得眼睜睜地看著這么好的商機被錯過，實在是心有不甘。這可真是“三五萬難倒英雄漢”，老馬急得嘴角都起了“火泡”。
其實，像老馬這樣，急需三五萬元周轉，個把月就能“喘”過氣兒來的個體商戶、甚至是中小企業，不在少數。“但我們從銀行貸不出錢來。”老馬說，銀行不“待見”個體戶，“現在銀行緊縮銀根，貸款收的緊，幾萬十幾萬的貸款報告行長根本就沒工夫看，他們眼里盯的是上億元的大項目，還得是國有企業。就連中小企業不也存在融資難的問題嗎？何況我們個體戶！”老馬覺得，銀行貸款看不上幾萬元帶來的這點小利，而且他們也確實拿不出多少固定資產抵押給銀行，最重要的是，到銀行貸款，人情成本太高，“貸個幾萬十幾萬，請客送禮就得花上一兩萬，更別說平常還得不停地‘打點’。”
不過，老馬也坦言，即使銀行愿意放貸給他，那“漫長”的審批過程，他也等不起。“我們借錢的特點，就是短、小、頻、急。”老馬說，他和他周圍的生意人們，遇到這樣急需小額資金的情況非常平常，“我們這些生意，每個月的流水也不過十幾萬，這三五萬真的是很重要。”
據老馬介紹，像他們這樣的生意人急需用錢，有時可以和廠家商量，先賒一部分貨，這條路走不通，就和同行們互相拆借，要正趕上別人也拿不出錢來，那就只好走民間借貸，雖然利率高點，但期限短，也能承受。再不然，就只好去典當了，“我們實在是太需要短期融資了。”
不過，老馬最終還是找到了另一條道，做成了他的生意———他把自己的信用“抵押”了出去，“換”回了錢。老馬說，他也是偶然看到了一家擔保公司的戶外廣告，抱著試一試的態度去了解了一下。老馬只交了幾百元的擔保費，在擔保公司的擔保下，申請到了一張5萬元透支額度的銀行準貸記卡。拿著這張卡，老馬在銀行透支了他的最高授信額度，提出5萬元現金，應了急。“只需在規定的60天內連本帶利還給銀行就行了，兩年有效期內，可以循環使用透支額度，以后也不用再辦什么手續。”老馬覺得，這是個一勞永逸的辦法，而且不用求人，不欠人情，最重要的是，快！
信用擔保市場強需催生新利潤點
“實際情況超出我們的想像，在小額信貸方面市場需求如此旺盛。”在老馬所說的擔保公司———河北銀通擔保投資有限公司，經理李彤既為公司找準了這樣一個利益切入點而興奮，又多少對市場需求如此強勢感到有些出乎意料。
據李彤介紹，他們主要采取與銀行合作的形式，以自有資金作為風險保證金，為客戶提供擔保，申請高透支額度的銀行準貸記卡，之后客戶就可以完全按照銀行卡的使用規則和計息方式來操作了。而擔保公司，則從客戶的擔保費和透支利息分成上獲取收益。
“我們基本上沒有主動去拉過客戶，只是做了一些戶外廣告，生意就源源不斷地上門了。”李彤覺得，這意味著，小額信貸確實潛在著巨大的市場需求。因為按照銀行準貸記卡的規則，從刷卡透支那天起，就要收取萬分之五的日息，算下來，年息高達18.25%，絕對算是高利了，但客戶還是愿意利用透支的方式從銀行“貸”款，“因為這種方式便捷、迅速，非常適合小額信貸短小頻急的特點。而且60天的還款期，算下來利率為3%，對于生意人幾萬元的透支額來講，利息支出也能承受。”其實，李彤認為，最重要的是，“這從一個側面反映出了，個體工商戶、中小企業太缺乏有效的融資渠道了。”
為證明自己的判斷，李彤還講了一個真實的例子：一位客戶由于急需用錢，到該公司咨詢業務時，甚至講出“即使是騙子我也認了，不就損失幾百元的擔保費嗎！”李彤說，“客戶缺錢缺急了，也許是看過太多利用這種市場需求進行騙錢的公司，雖然還不太相信我們，但也別無出路了。”
據了解，河北銀通擔保公司剛剛成立于去年的10月18日，到目前，僅三個多月的時間，就擔保申請成了500多張銀行準貸記卡。據銀行監測，有六成左右的卡在頻繁使用它的透支功能。而它們的主人，基本上都是個體從業者或者其他身份但也有自己生意的人，“主要就是為了融資。”
小額信貸市場的緊俏，催生了銀通這類的擔保公司，而且類似的貸款中介公司等在各地也如雨后春筍般成立起來，依靠業務人員對銀行貸款流程的熟悉和人脈關系，為客戶進行短期融資，以此賺取相應的中介費用。甚至，在一些地區出現了，個別大型國企利用自己的信用，從銀行貸出大額資金，然后再轉貸給中小企業，或信用良好的個體從業者，賺取“貸差”的現象。“包括典當行在內，都是小商戶、小企業去‘捧場’。”李彤認為，正是市場需求，才催生了、“滋潤”著他們這些行當。
小額貸款“掘金”時代到來？
長期以來，小額信貸“供應”不足，讓大部分個體商戶甚至中小企業，更多依靠非正規的金融途徑，如民間借貸、相互拆借、甚至是自己通過不正當手段進行融資等來獲得自身發展所需的資金。
年初，中央財經大學發布的國內首份《中國地下金融調查》測算，目前中國地下信貸規模介于7405億元至8164億元人民幣之間，地下融資規模占融資規模的比重為28.07%。也就是說，地下金融規模與正規金融規模相較比例接近三成。這還不包括，利用典當等其他方式進行短期融資的交易規模。
“從這一數字你就可以看出，市場對小額信貸的需求量。”一位銀行人士分析認為。
如此巨大的市場需求，不僅催生了擔保公司、貸款中介等在供需雙方賺取“潤滑”費用的公司，而且直接引來了市場參與者。
———央行欽點的山西、四川等五省小額貸款試點正在如火如荼地進行著的時候，美國人保羅·希爾也已抱著1000萬元，來到成都雙流“碼頭”，小跑著招手趕乘“順風船”。而且他所操作的小額貸款公司已經走到關鍵一步———等待批文。
據了解，這位保羅先生曾經是美國駐華大使館商務參贊，來成都投資的身份是深圳市中安信業創業投資有限公司董事長。而中安信業創業所屬的深圳中安信業集團恰好也是面向個人、私(民)營小企業主提供小額貸款服務的金融服務公司，主要經營房產、汽車、證券、工資、小企業主、貴重物品抵押等多領域貸款。
“市場需求肯定不成問題。”某銀行人士分析認為，“對于短期小額信貸來說，利率水平一般都比較高，只要風險控制得好，大有賺頭。”
不僅如此，國家也已開始有所行動。據了解，國家開發銀行從全國115個城市商業銀行中選出了包頭市商業銀行和浙江臺州市商業銀行作為試點，在全國首推“商業可持續微小企業融資項目”。而微小企業融資的手續及貸款利率也不同于一般貸款，手續將非常簡捷，小額貸款一天之內即可放款，中等額度的也不會超過一周時間。此外，貸款利率可以按風險、定價機制上浮。
“抵押”信用趨勢漸明
雖然小額信貸的前景越來越明朗，但分析人士認為：“相關措施和企業的介入，也只能是在一定程度上緩解某一區域的中、微小企業融資難，而從根本上還是沒有實質性的推動。”
“但對于他們來講，也許信用貸款是一條出路。”李彤覺得，就像老馬們一樣，以自己的信用在銀行作“抵押”，以一張卡或是其他形式，“貸”取資金，是可以預期的解決小額貸款融資難的途徑。現在依靠他們這樣的擔保公司，可以為客戶申請到較高的透支額度，當信用體系進一步健全時，客戶完全可以不需要擔保，只要依靠自己良好的信用，就可以貸到相應的資金。“如果不講信用，逾期不還，不僅會受到法律的懲罰，更重要的是，以后將無法再從銀行貸到資金。”這一點對于商戶和企業來講，是至關重要的。
實際上，這并不是一個僅限于勾畫的前景，可以預見的是，隨著我國信用機制不斷完善，這正在逐漸突破并將變成現實。用以印證的消息是，央行副行長蘇寧近日表示，在2006年6月30日，企業信用信息基礎數據庫要實現全國范圍內所有商業銀行和有條件的農村信用社聯網運行；而且，盡快將小額信貸納入企業和個人征信體系……
本報記者：王榮娟；實習生：王慧娟
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