中國保險業亟須進入“標準”時代

　　本報記者 周凱

　　今天，深圳的唐小姐收到了深圳市羅湖區人民法院的開庭通知書，3月30日上午，由她擔任全權代理人的案子將在羅湖區人民法院第三審判庭開庭審理，“等了好多天，這案子終于可以開庭了�！碧菩〗闼闪艘豢跉�。

　　唐小姐所說的案子，就是被媒體稱為“國內保險業首例針對重大疾病險保險合同本身而非實際糾紛的訴訟”———深圳市6名投保人狀告美國友邦保險有限公司深圳分公司（以下簡稱深圳友邦）重大疾病保險合同顯失公平，請求法院撤銷6人與友邦深圳簽訂的一份名為“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”的合同。

　　唐小姐本人并不是這起民事訴訟案的原告，但這6名投保人中一位是她的丈夫，另5位都是她和丈夫的朋友。由于她本人工作時間比較自由，因此也就成了6名原告的全權代理人。

　　近幾年，國內有關重大疾病保險的糾紛和訴訟多有發生，而此次深圳6名投保人起訴的“引子”，則來自網絡上流傳甚廣的一篇題為《在中國千萬不要買保險》的帖子。

　　這篇帖子的作者自稱是購買了友邦保險公司重大疾病險的一個客戶，他說自己在請教了一位醫生朋友之后發現，“這些條款你要是符合了，就非死不可，不可能在活著的時候拿到賠償金……”

　　2月20日晚上，記者電話聯系到唐小姐。唐小姐告訴記者，她也是看到上述網文后，發現文中所提的重大疾病險正是自己丈夫2004年購買的友邦公司的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”，當即與深圳友邦的醫生和客戶服務代表進行了溝通。

　　關于癌癥的診斷方法，友邦“守護神”規定：“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理證據”。而唐小姐詢問了一位腫瘤內科醫生之后，得知“一般穿刺結果就可以100％確診”，即使出現誤診也只會是“有癌癥沒查出來，不會是沒癌癥查成癌癥了”。

　　唐小姐就癌癥的診斷方法限定詢問了深圳友邦的一位黃姓醫生。這位黃醫生也承認現在有很多診斷方法，比如穿刺活檢、內窺鏡、抽腹水等等以微創的方法進行檢查都可以，但還是切片的方法最確定。黃醫生表示，如果身體狀況很差，不適合開刀，只能“個案處理”，“還是可以申請理賠，我們會視情況而定”。唐小姐表示，“個案處理”讓她覺得很不安全，“隨時可能被拒賠”。

　　唐小姐認為，友邦的重大疾病險在診斷方法和治療方法上有很多限制，“這就意味著，光得了合同規定的病是不行的，還得按他們的要求診斷和治療，否則免賠”。

　　碰巧的是，唐小姐還有另外5名朋友也分別在2002年、2004年購買了友邦“守護神”。幾個人溝通后，認為在簽訂保險合同時，深圳友邦沒有履行如實告知義務，而合同中一些明顯有失公平的條款內容至今才被知曉。

　　2006年1月20日，唐小姐的丈夫等6名投保人給深圳友邦發去了《關于解除保險合同并要求返還保險費的函》，要求深圳友邦全額退還保險費。其中說，《友邦附加重大疾病保險》條款第八條第三項關于對某些疾病的釋義違背了基本的醫學原則，將導致該疾病發生后無法及時得到合理賠付。

　　1月27日，6名投保人收到深圳友邦客戶服務中心的回函。回函表示，深圳友邦已知曉此事，并會盡快處理。2月8日，6名投保人收到深圳友邦的第二封回函，明確拒絕了6名投保人全額返還保費的要求。

　　2月21日下午，6名投保人的代理律師———廣東廣和律師事務所的馬輝律師收到了深圳市羅湖區人民法院的立案通知書。

　　2月28日，記者再次電話聯系到唐小姐，唐小姐告訴記者，在全國多家媒體報道了此案后，深圳友邦的態度發生了變化，但他們的做法卻令包括自己丈夫在內的幾位投保人更加不滿。

　　原來，就在法院立案前幾天，其中兩位投保人就收到了深圳友邦的特快專遞，函件稱深圳友邦同意解除與他們的合同，并已將保單的現金價值（保單的現金價值，就是保單在指定時刻所具有的價值，即投保人如果在這一時刻選擇退保，他所能取回的錢，這筆錢比投保人已繳的保險費要少。記者注）退還給他們。

　　兩位投保人查詢后發現，深圳友邦的“退款”確實已到賬。事實上，深圳友邦也給另外4人發出了同樣的“解除合同”通知，只是因為當事人不在家或其他原因沒有拿到。

　　首先收到“解除合同”通知的兩位投保人不同意深圳友邦的這種“先斬后奏”的做法，于是給深圳友邦發去了“異議書”，表示不同意深圳友邦的做法，認為以通知的形式解除合同是沒有法律效力的，而且也不符合他們的要求。

　　唐小姐告訴記者，在兩位投保人向深圳友邦發出異議書后，深圳友邦又分別給幾位投保人打了電話，表示可以“恢復合同”或者“轉為其他的險種”，但當幾位投保人要求深圳友邦以書面形式作出如上表示時，卻又沒了回音。

　　記者電話聯系到6名投保人的另一位代理律師胡小領。他表示，在國外及中國香港地區，重疾險多數情況下是一種臨終關懷性保險。若得了條款上列出的重大疾病，在享受社會基本醫療保險體制下的治療之外，得到一筆額外的保險賠償，可以使被保險人有尊嚴地離開人世�！暗�在國內，無論是保險代理人還是投保人，對重大疾病險的理解，顯然都不是這樣，也沒有保險公司有這樣的公開說法。”

　　記者在采訪中也了解到，實際上友邦公司的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”目前已經停止銷售，并升級為“守御神重大疾病保險”。記者對照了一下兩份合同的條款，發現對重大疾病的解釋條款已經從原來的20條增加為27條，增加了“帕金森氏癥、胰島素依賴型糖尿病”等條款。另外，一些條款也進行了修改。

　　友邦說明

　　2月21日晚8時左右，記者收到友邦公司針對深圳友邦被起訴一事作出的《關于“重大疾病保險”的說明》（以下簡稱《說明》）。

　　《說明》稱，這個事件引起了友邦公司的高度重視，“在接到消費者的質疑后第一時間向6位客戶一一作了詳細解釋，從擁有保險保障的角度勸解客戶不要輕易退保，并說明退保會使客戶受到經濟損失�！�

　　《說明》認為，保險合同送達客戶后，客戶均作了簽收，并且未在保險合同送達后10天冷靜期內提出撤銷保險合同的要求，相反還在以后的保險有效期內按期繳付續期保險費，“這說明客戶從投保開始即已認可該保險合同�！�

　　友邦公司認為，根據保險合同條款的約定，合同生效后投保人提出解除保險合同，保險人只能按照合同約定退還其現金價值，而不能退還全部保險費�！墩f明》還表示，6位保戶提出解除保險合同的要求是正當的，因此友邦公司在2006年2月9日決定同意6位保戶解除保險合同的要求，并退還該保險合同項下的現金價值。

　　《說明》表示，“目前市場上的重疾產品大多從保險先進國家引進，產品形態已較為成熟，與國內消費者對該類保險產品的正確認識仍有一定差距。在此背景下，有個別客戶對我公司此類產品的理解產生歧義和偏差，我們表示理解�！�

　　專家建議保險責任標準化

　　中央財經大學保險學系主任郝演蘇教授表示，目前各家保險公司對于“保險責任”等專業名詞的概念定位上沒有統一標準，消費者購買重疾險等產品往往需要貨比70多家。

　　重疾險的保險對象是人，有男女老幼之分，但某些病種的醫學概念事實上是不能由保險公司自己來解釋的，而應該由保險行業協會對主要病種進行統一解釋。

　　他說，中國保險業已進入了一個需要“標準”的時代。保險條款“標準化”之后，消費者選擇產品就簡單了。

　　郝演蘇認為，現在各保險公司的重疾險條款均由自家的醫學專家、

　　他還認為，如果在一個統計周期內，保險合同的賠付率低于20％或者高于80％都不正常。太低不能幫投保人轉嫁風險，太高則影響保險公司的贏利能力。如果賠付率低于10％就不道德了，賠付率接近0則涉嫌欺詐。而目前保險公司對產品的設計都是“各自為政”，其病種的發病率測算沒有統一標準，各保險公司的賠付率應進一步透明。

　　另外，目前的重大疾病險賠付一般都是事后賠付，即投保人生病急需住院時可能拿不到賠付款，而要等相當長一段時間。郝演蘇建議保險公司把事后賠付改為事前賠付，或者允許投保人以保險公司的信用作為擔保，以保證被保險人在住院時能夠得到及時治療。

　　本報上海3月2日電