中小企業融資 自身信用資源整合不可忽視

　　■《融資導刊》記者李慧慧

　　近年來，專業信用擔保作為一種新型的中介服務，在中小企業融資過程中所發揮的作用，越來越得到社會的認同。那么在這些中介服務中，中介機構如何保障客戶利益？又如何防止行業里的融資騙局？企業應循怎樣的途徑才能進行有效的中介融資？日前，《融資導刊》記者帶著這些問題專訪了曾擔任過全國擔保會計核算辦法專業科技組組長的廣東信用擔

保協會秘書長張德本。

　　中介機構是信息的“紅娘”

　　《融資導刊》：信用擔保協會是為中小企業融資服務的中介機構，那么能否以貴協會為例來談談中介機構的運作狀況？

　　張德本：信用擔保業是我國中小企業和金融體系發展的產物，其存在價值在于提升中小企業借款人的信用、專業化操作的規模經濟和資產組合管理的風險緩釋效應。廣東信用擔保協會是依照國家有關法律法規和廣東省人民政府粵府辦（2004）76文件，即“關于加快我省中小企業信用擔保體系建設的意見”的要求，為實現擔保行業自律管理和擔保機構可持續發展，經廣東省經貿委、廣東省民政廳批準的一個非營利性社會團體，是廣東省境內眾多擔保機構、中介機構、合作銀行、中小企業及相關個人自愿參加的中小企業融資合作平臺。

　　中小企業融資難是一個世界性的問題，而信息不對稱是中小企業融資難的主要原因。本協會將發揮政企橋梁的政策咨詢服務。一方面，收集會員單位對政府部門政策的意見，研究政府政策，為政府部門制定政策提供參考意見；另一方面，向會員單位傳遞政府政策意圖，幫助政府實施政策，指導會員單位利用或落實政府政策，并向政府部門反饋政策實施效果。同時，像銀行對一些剛成立的擔保機構不了解，溝通不暢通的地方，我們都會開一些小型的座談會，爭取為這些機構服務。

　　廣東信用擔保協會是個行業自律的組織，在規范管理方面可能會比其它協會做得多一些，今后在其它方面如人才管理、擔保收費、資本運作等將更加規范化。協會成立一年半來，在廣東省經貿委的有關政策的指導下，出臺了很多的文件，如擔保機構登記準備制度、擔保機構示范單位確認辦法、擔保機構的信用評級、擔保資金的補貼政策等等。這些文件全是在協會成員共同討論下所制定的，故對所有的成員都有一定的約束作用。

　　今年在遵循有關法律的規定和政策要求的前提下，廣東信用擔保協會通過理事會討論通過了關于發布《關于擔保機構改革收取客戶履約保證金的（暫行）準則》的通知。該通知規定，擔保機構收取客戶履約保證金，應該充分考慮客戶的融資成本。收取的客戶履約保證金占相應的擔保貸款的比例，應當控制在銀行要求擔保機構交存的擔保保證金標準的范圍內，最高不得超過15%，同時設立單獨科目核算，專戶管理。

　　廣東省信用擔保協會是一個巨大的、與融資相關的綜合信息平臺，蘊藏著大量的商機：目前協會正在請一個軟件公司開發一個信息平臺網站，協會的中小企業會員可通過這個網站了解到一些信息的供求；擔保機構將獲得有效信息服務、咨詢服務、近距離了解擔保機構、拓展業務、防范風險、參與活動等機會和權益。協會還有專門的融資合作部，接受咨詢，根據企業提供的基本情況，合作部會給出一些建議，如果這個中小企業條件很差，很難達到擔保機構的融資條件，合作部就會提出一些建議，告訴他們怎樣才能完善自己的財務管理。比如有很多企業購買設備，沒有要發票，或者賣方為了某些目的而不開發票，這樣在做信用評價的時候就很難通過。所以協會在幫助中小企業完善信用方面會提供一些服務，然后把符合融資條件的中小企業情況，介紹給信保機構的會員單位，通過接觸達到融資目的。

　　中小企業信用擔保機構作為生產和銷售信用產品的單位，具有促成金融交易的功能，可以幫助民營中小企業實現融資目標，以解決民營企業發展的融資瓶頸。為此，中華人民共和國國家發展改革委員會中小企業局狄娜副司長在2005年3月專門為廣東擔保行業題詞為：“廣東擔保行業，全國后起之秀，希望成為全國擔保行業的排頭兵。”

　　發揮協調作用保障客戶利益

　　《融資導刊》：信用擔保協會的客戶有哪些？你們又是如何保障客戶利益的？

　　張德本：目前我們的客戶主要是擔保機構，但我們的協會會員構成不僅僅是擔保機構，還包括一部分金融機構、會計師事務所、律師事務所等風險投資中介機構和一些成長型的中小企業。

　　對于如何保障客戶的利益不受損害，我舉個例子來說吧。去年廣州的一個擔保機構受到工商管理部門的查處，原因是工商管理部門認為擔保機構只能為企業擔保，不能為個人擔保。但事實上，按照我國的法律政策的規定，擔保機構為個人提供擔保是允許的，但工商部門對此政策卻不太了解。于是，廣東信用擔保協會專門給省工商局去了一個函，把了解到的一些政策信息，即擔保機構可以為個人提供擔保的法律依據給他們看，最后工商局為此專門下了一個文，明確提出工商局不會處罰該擔保機構。

　　另外，擔保業的性質決定了需要與多方合作，總會存在許多合作中的問題，包括合作公平問題、法定權益維護問題、政策支持落實問題等。擔保協會將會充分發揮協調服務的功能，維護擔保機構權益，協調擔保機構與政府機構、金融機構、中介機構、中小企業的合作關系。《融資導刊》：那么，如何防止中介行業里的融資騙局？

　　張德本：因為這個行業的準入門檻比較低，對于一些不規范的、虧損比較大、對將來不易承擔風險、沒有實力的擔保機構，一般情況下，我們是不允許他們加入的。加入信用擔保協會必須能夠正常開展業務，對于理事單位，注冊資本5000萬以上，正常開展業務1年以上的擔保機構才允許加入。

　　對于不太規范的機構，比如沒有在各級中小企業管理部門、人民銀行、財政等四個部門登記備案的，若有些企業與他們合作，向我們咨詢，我們雖不能說他們不合法，但我們會提醒相關企業注意，說我們對此擔保機構不太了解。

　　整合好信用資源企業更易融資

　　《融資導刊》：作為中小企業，遵循怎樣的途徑才能進行中介融資？

　　張德本：作為一個中小企業，首先要把自己的信用資源進行一系列整合規劃。一個企業能否得到融資，實際上與他的信用能力有很大的關系，主要包括主觀和客觀兩個方面。主觀包括對過去有關債務的承兌履行的記錄、付款記錄、合同履行記錄，這種記錄在社會各個部門留下了一定的痕跡，我們有專門的信用管理機構對有關企業進行信用調查。

　　有些企業認為在融資時從來不貸款是很自豪的事情，但實際上，在市場經濟的條件下，社會分工細化，完全不和別人合作的可能是沒有的。所以，作為一個中小企業，不管他現在有沒有融資需求，還是準備不準備融資，都要注意自己的信用記錄，這些信用記錄包括致富記錄、電話費、水電費等等。

　　其次是客觀方面的，包括企業的贏利能力，資產結構等，包括應收帳款，企業的存貨、設備、廠房，以及內部的核心人物的敢于承擔責任的承諾，這些都是信用資源的規劃。一個企業若想把信用資源管理好的話，需要一個專業的管理人員來管理，因為企業對信譽有輸入輸出。輸出時要把自己的形象建立好，而輸入時則要借助別人對其風險管理，產品的賒銷，專業化的問題管理等。像國外的一些中小企業，內部都有專門的信用管理機構，有一些企業比較小，也會請一些專業公司以承包的方式來管理他的信用資源。例如珠三角地區有很多中小企業的房子沒有

　　總體來說，首先做好自己的信用資源規劃，其次要了解哪些融資渠道是對自己比較有利和適合自己的。重要的是要和有關的信息平臺建立聯系，比方說可以加入信用擔保協會，對各個擔保機構，金融機構的融資品種，金額大小，時間長短，低押條件，還款方式，風險控制條件，政策的傾向性等等要有一個全面的了解，才能找到一個好的融資伙伴，得到專業的服務。

　　（紫／編制）