信用缺失每年損失5000億央行征信系統(tǒng)尚嫌力薄

　　因信用缺失嚴重，全國每年因各種失信行為造成的經(jīng)濟損失超過5000億元。征信系統(tǒng)的開通無疑對眾多的“老賴”打擊不小，然而一連串需要被拉直的問號也隨之而來：不良信用記錄是否會跟隨本人一輩子？如何協(xié)調(diào)信用記錄里牽扯到各種信息的主管單位？誰能查詢涉及個人隱私的信用記錄？

　　信用風(fēng)波漸起

　　日前，央行宣布“全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已于1月正式運行”。該數(shù)據(jù)庫的信息包括了個人基本信息，如姓名、身份證號、學(xué)歷、婚姻狀況及配偶名稱、家庭地址、工作單位等；信用卡信息，如辦了哪幾家銀行的信用卡、透支額度及還款記錄；在銀行的貸款信息，包括何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息；還有就是信用報告被查詢的記錄，記載了何時何人出于什么原因查看了信用報告。

　　有關(guān)專家表示，今后個人信用報告還將記載社會保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息，是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

　　在有的客戶看來，央行的舉動有些苛刻。“數(shù)據(jù)庫的出發(fā)點是好的，關(guān)鍵是如何操作才能在制止惡意賴賬的同時避免‘砍傷’好儲戶。”他認為，如果一些主觀上并不想拖欠的人被列入不良記錄，他們的私人信息也將讓各個銀行共享，他們的隱私權(quán)何在？

　　眾多的專家也對央行推出的“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”提出幾點疑問：數(shù)據(jù)庫的信息種類繁多，能否有效地協(xié)調(diào)各主管信息單位的關(guān)系？既然是為了抵制社會中的“老賴”惡意欠債，那么如何定義“惡意與否”？

　　向“老賴”“祭刀”

　　人們的擔(dān)心不無道理。事實上，我國的個人征信系統(tǒng)目前收錄的自然人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。到2005年年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。許多

　　對于央行的舉動，有人戲稱這是銀行向“老賴”的“祭刀”行動。然而，也有人提出了央行此舉的被動之處。“數(shù)據(jù)庫的運作成本會很高，協(xié)調(diào)效果也需要觀察。”中國人民大學(xué)商學(xué)院的許建教授表示。

　　他進一步解釋，要把個人的學(xué)歷、婚姻狀況、還款等信息統(tǒng)一記錄在一起，需要很多部門的通力配合才行，加上目前數(shù)據(jù)庫尚未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，銀行之間協(xié)調(diào)制度仍在制定之中。另外，個人及企業(yè)征信系統(tǒng)的運作還涉及法律問題，如何在公示“不良記錄”的同時避免“負面信息”的影響亦成為運作難題。

　　據(jù)了解，目前央行主導(dǎo)建設(shè)的兩個數(shù)據(jù)庫，除涵蓋了97.5%的個人信貸記錄外，還包括幾乎100%的企業(yè)信貸記錄。可以說，央行在我國征信體系的建設(shè)中起到了關(guān)鍵的推動作用。

　　但現(xiàn)實情況卻不容樂觀，一位專家告訴記者，買房買車等“大宗”還款記錄是否能足夠成為約束人們信用記錄的限制條件還有待商榷。他舉例，如果是兩個自然人之間的借貸行為，有能力獲得這種信用咨詢的是司法系統(tǒng)，但司法系統(tǒng)會將此類信用信息匯總于央行嗎？也就是說，央行主導(dǎo)的個人征信系統(tǒng)無法檢測到民間借貸行為的信用狀況。此類事情非常多，比如個人納稅的誠信記錄、私人公司(沒有貸款)履約記錄、個人的違法犯罪記錄等等，幾乎均無法納入央行個人征信體系。

　　據(jù)了解，主管部門計劃在已經(jīng)建成的央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫上，擴充庫容，容納更多的信用信息，以整合形成全國聯(lián)合征信服務(wù)體系的數(shù)據(jù)庫平臺。

　　央行征信局助理巡視員梁明高透露，將要擴充的內(nèi)容包括，收錄企業(yè)和個人基本身份信息、企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量記錄、民事案件強制執(zhí)行信息、監(jiān)察部的黨紀政紀處分記錄、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益影響較大的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

　　不良記錄保存期懸而未決

　　除運作難題外，個人信用體系在操作層面亦存在種種難題，比如“不良記錄”是否會跟人一輩子，如何防止個人信息泄露等問題。

　　從央行征信管理局了解到，即便是銀行也不能隨便查詢個人信用信息。

　　“目前只有在三種情況下可以查詢這些信息。第一是本人向銀行申請貸款或信用卡時，獲得本人的授權(quán)后，銀行才能進行查詢；第二種情況是已經(jīng)辦理貸款的，為進行貸后管理，銀行可以不需要取得授權(quán)進行查詢；第三種情況是本人申請，可以查閱自己的信息。”

　　該局工作人員介紹，為保護個人隱私，該數(shù)據(jù)庫在技術(shù)上也進行了限制。每次信息被查閱時，誰查閱了這個信息、為什么查閱這個信息都會被數(shù)據(jù)庫記錄下來，“這種記錄甚至精確到是哪一家銀行的哪一臺機器查詢的。”

　　而一旦有人懷疑自己的信息被濫用或泄露，可以向征信管理部門反映并要求處理。如果銀行違反了規(guī)定，將被處以1萬元以上的罰款，構(gòu)成犯罪的將被移交司法機關(guān)處理。

　　另外，在個人信用報告中，良好的信用記錄將成為一個人的無形財富，那么一些不良的記錄是不是就要被一輩子記錄在案而影響終身？對此，征信管理局工作人員透露，目前有關(guān)部門還沒有最終確定不良記錄的保存期限，但目前國外一般規(guī)定是保存七年。

　　顯然，目前我國的征信體系還處在一個初級階段，要建立起這樣一個龐大體系則需要多方的協(xié)助

　　據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》報道

　　<責(zé)任編輯:孫妍>