養老新政-故事篇：養老金多少才夠用？

　　雖說養老新政，只有小小的3%的賬戶變化，然而卻引起了極大的關注。“養老金多少才夠用？”———在物價飛漲，教育、住房、醫療新“三座大山”的壓迫面前，這個問題恐怕已被問過千百遍，盤算過無數次。

　　如今，火上澆油的是，個人賬戶規模又縮減了3%……這個問題又不得不再一次面對。

　　我們該為養老做多少準備呢？為著這3%的變化，我們也不得不重新撥打著自己未來的養老算盤……

　　趁年輕，得多掙些錢

　　去年剛剛參加工作的小吳，對自己未來養老生活的表達是：積極應對，長遠打算。

　　小吳現在在一家公司上班，從上海名校名牌專業畢業的他，月收入近4000元。雖然他對現在工資收入還比較滿意，但還是對未來的銀發生活心中沒底。所以對養老新政很是關心。

　　他從相關的網站上找到了一個和自己年齡、收入水平差不多的上海職員的養老金預算，比較了一下，真是嚇了一跳———

　　如果按照老政策：11%存入個人賬戶的比例計算，他2043年起每月可領養老金10510元，相當于他個人退休前工資水平的40.5%。

　　但是在2006年1月1日起施行的養老賬戶新政、并且一直維持該政策的情況下，個人賬戶按8%的存入比例計算，2043年起每月可領取養老金8391元。只相當于他個人退休前工資水平的32.3%，

　　小吳說，你別看退休金的絕對數好像不少，但你得注意一點，它只占退休時工資的三分之一。這是個什么概念？就好像你現在掙1000元，退休了突然只拿300元一樣，根本無法維持目前的生活水平。

　　小吳覺得，將來光靠社會養老保險根本不夠用。“我得趁年輕，多學本事，多掙錢，為將來做好準備。”

　　他已經開始未雨綢繆，做好了三十年規劃：在三十歲前力爭在事業上扎穩營盤，讓工資收入穩中漸升，這樣可以多積累社會養老保險金。并且，他還準備適當投保商業養老保險，補充未來的收入。

　　只是小吳還覺得，近三十年的時間，不知道自己能不能堅持住，也不知道政策還會有什么變化，只能走一步看一步了。

　　只能咬牙顧一頭

　　比起小吳對未來的規劃，已經35歲的孫先生有點無奈。“自己已不再年輕，而且上有老，下有小，穩定才是關鍵，不可能再為增加收入而去徒增風險。”

　　孫先生和妻子在同一單位工作，雖然穩定，但收入并不算高，兩人月收入加起來3000元左右。孩子剛上小學一年級。

　　孫先生說，他們兩口的大部分收入都花在了孩子身上，奧數班、英語班，需要上什么班他們都不遺余力地支持孩子。而且還得為孩子積攢未來的高中、大學的教育基金。“這可不是個小數目。”

　　而且，孫先生一家三口至今還擠在一套40多平方米的老式房子里，“房價也越來越貴，我們還想趁孩子還小，花費少時，貸款買套百十平方米的商品房。”孫先生坦言，現在根本顧不上考慮養老的事，“顧不上，真顧不上”。

　　“二十多年呢，到時候再說吧！反正我們掙的也不多，少那3%，也少不了太多。如果按現在的狀況，社會養老保險還是能滿足基本生活需要的，我們也沒太高的要求。只要孩子將來生活的好，我們也就滿足了。”孫先生想得很實際，到退休時，他們老兩口拿著退休金，找個差不多點的養老院，能吃飽喝足，再有幾個老伙伴聊聊天，打打牌，不悶得慌就行了。

　　保障好自己，不拖累子女

　　相比孫先生夫婦，賈女士和愛人有著不同的境遇。30多歲的賈女士收入不少，每個月有3000元左右，但卻“朝不保夕”，按她的話說，“競爭壓力太大，不知道什么時候公司就把我給辭了。”而且，賈女士沒有任何其他的保障，“就那點養老保險單位給交著，而且還不按全額交。其他的什么都沒有。將來根本不夠用。”

　　但賈女士的愛人在省會一家事業單位上班，月工資3200元，年底還有雙薪和年終獎，穩定可靠。

　　賈女士說，其實在養老政策改革前，我就已經開始為未來著想了。這一改，她還得加大對未來的投入。

　　賈女士一方面趁自己收入尚還穩定的時候，給孩子存儲教育基金，另一方面，開始加大對自己的風險保障。“我這個年齡，已不可能再找到更好更穩定的工作，只有把自己的保障做足，才能保證未來，不拖累子女。”

　　賈女士給愛人投保了20萬元意外保險，“他的醫療有單位撐著，我不操心，而且事業單位的養老和企業不一樣，按工資比例走，退休了不會有太大損失。但他是我們家的頂梁柱，一旦出了意外，這筆保險金就可以給我們做個保障。”

　　賈女士還給自己投保了商業

　　維持現有生活水平，得加把勁

　　對于此次政策調整，齊先生有一肚子牢騷。“對收入而言，這次政策調整不太公平，收入越高，被‘社會統籌’掉的部分也越高，個人賬戶縮減的就越多。”

　　齊先生是一家上市公司的中層管理人員，月收入7000多元，而且年底還有幾萬元的分紅和年終績效獎。在我們這個城市，絕對算得上是個高收入者。他不客氣地指出，養老新政有點“劫富濟貧”的意思。“你想想，3%，對于月工資1000元的人來說，每月少納入個人賬戶的只有30元，而對于月收入10000元的人來說，每月個人賬戶將少收入300元，30年下來，這將是個多么大的數字？對退休后的收入將有多大的影響？”

　　他拿出一本雜志，上面列舉演算了相同年紀收入不同的人退休后的收入：一位30歲，月收入2000元的職員，退休后，養老金替代率為43%，也就是說，退休后他可以拿到在職時工資的43%的退休金；而另一位月收入3500元的30歲職員，養老金的替代率卻只有35.4%。“高收入者對社會養老保險統籌賬戶貢獻較大，但退休時相對在職時，收入差距卻大幅增加，而低收入者替代率卻相對較高。”

　　他覺得，本來社會基本養老保險就已不能滿足他將來的生活需要，新政實施后，他更得想辦法為未來謀劃。“我已經開始加大投資，基金、投資型保險的購買力度都在加大，而且儲蓄積累和商業養老保險額度也在提高。”

　　（本報記者：王榮娟）

　　數字提示：養老金多少才夠用？

　　針對2006年1月1日開始實行的養老賬戶新政策：個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%。日前一項約1700人參與投票的調查顯示：50.8%的人擔心自己未來的養老生活，只有6.5%的人認為自己未來可以完全依靠社會保障來養老。

　　對于“多少錢夠用來養老”的問題，25.1%的人認為夠用的養老金在10～20萬元左右；另外14.4%的人認為存20～30萬元才夠用。

　　不過，也有專家指出，這些數字并沒有考慮到未來二三十年的通貨膨脹率的問題和養老金替代率的問題。也就是說，要想滿足未來的養老生活，調查中顯示的這些錢也還是不夠的。

　　(志國）

　　名詞解釋：養老金替代率

　　養老金替代率是指勞動者退休時養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

　　在如今已經退休的我們的父輩中，不少個體的養老金替代率在80%到90%左右，所以有人會盼著退休享福，因為退休后他們仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，他們未來的養老金替代率會下降到40%左右，其保障程度遠遠低于我們的父輩。

　　目前我國基本養老保險的目標替代率為58.5%，其中基礎養老金為20%，個人賬戶養老金為38.5%。

　　對于個人來說，僅有基礎養老保險確實只能保持退休后的基本生活，因此，如果你對自己的退休后和生活有更高的要求，就需要構建自己的退休養老計劃。