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多少年收入可以算作是中產(chǎn)？這是個(gè)沒有定論的數(shù)字，但所有中等收入家庭的財(cái)務(wù)需求大體是一致的，基本包括購房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用四大類。如果統(tǒng)籌考慮之下，現(xiàn)在賺的錢還差之千里，而你的賬戶上明明有一筆資金在未來幾年內(nèi)暫無大用外，你會用來做什么？如果你這樣問王先生，地處沿海發(fā)達(dá)城市的他會毫不猶豫地告訴你：“買繳費(fèi)期短、操作靈活的壽險(xiǎn)產(chǎn)品�！边@就是一個(gè)家庭年收入40萬元、任職于一家高科技企業(yè)中層主管、有房有車的中年深圳白領(lǐng)的理財(cái)觀。
中年“心經(jīng)”：穩(wěn)健理財(cái)，安全第一
王先生有一套自己的理財(cái)觀念，他稱自己是理財(cái)保守主義者。因?yàn)榧彝ブ饕?jīng)濟(jì)來源于固定的薪水，雖然收入穩(wěn)定，但短期內(nèi)大幅升高的可能性并不大，所以任何投資上的意外損失都可能造成未來財(cái)務(wù)的困境。所以，王先生最看重資產(chǎn)的保值增值。
一般的理財(cái)師只會告訴你這種產(chǎn)品的潛能是什么，他不會告訴你“應(yīng)該買還是不該買”，這是應(yīng)該由客戶自己決定的。目前雖然王先生收支情況良好，基本屬于中高檔收入階層人士。但也要看到，現(xiàn)在并非王先生家庭的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來進(jìn)入支付高峰積蓄資金，而只靠社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，是難以保障一二十年后的子女教育、住院、養(yǎng)老等大額支出。雖然王先生已購住房，但還貸的壓力已經(jīng)使家庭日常可支配資金下降，這都使得王先生在未來可能面臨一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。
如今，給家庭做個(gè)統(tǒng)籌的壽險(xiǎn)規(guī)劃已不再是少數(shù)人的想法。人壽保險(xiǎn)可以滿足配偶、子女或年老父母未來的生活需要，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還表達(dá)了我們對家人的責(zé)任和關(guān)懷。然而，購買多少保險(xiǎn)才算足夠？這很難一概而論。一般來說，家庭壽險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十定律”得到較為普遍的認(rèn)可，即“保險(xiǎn)額度為家庭年收入十倍，總保支出為家庭年收入10%”最為適宜。而對于高收入和高負(fù)債人群，可以以家庭年開銷與該人士投資的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率的比率來計(jì)算。假設(shè)一位年開銷為10萬元的人，理財(cái)預(yù)期回報(bào)率為4%，則他需要的年保額為250萬元左右，同時(shí)還要根據(jù)保險(xiǎn)的種類去具體計(jì)算。
操作“寶典”：保障組合，增值投資
參加工作12年間，現(xiàn)年35歲的王先生家庭賬戶上累積有近50萬元人民幣存款。然而就保險(xiǎn)而言，人的一生需要七張保單才算完整，即意外險(xiǎn)、大病醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女的教育及意外保單、避稅保單。這樣算來，目前張先生的存款做完保單也就做不了別的了。這不僅是張先生一家的困惑。目前國內(nèi)有千余種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，但人們?nèi)匀缓茈y選擇出最適合自己的險(xiǎn)種。
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