“個人信用庫”艱難運行 “負面記錄”保留期限未規定

http://whmsebhyy.com 2006年01月24日 09:55 東南早報

　　早報訊就在1月16日央行宣布“全國統一的個人信用信息基礎數據庫于1月正式運行”的同時，一個新的難題也隨之產生。征信專家表示，個人征集體系的運作成本很高，協調效果也需要觀察。

　　據稱，個人征信體系建設成本過高的一個重要原因是，信用信息基礎數據庫尚未實現全國聯網，銀行之間協調制度仍在制訂之中。另外，個人及企業征信系統的運作還涉及到

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法律風險問題，如何在公示“不良記錄”的同時避免“負面信息”的影響亦成為運作難題。

　　 “過度負債”難獲信貸

　　據悉，個人信用信息基礎數據庫自建立至今，金融機構依據“不良記錄”共拒絕3萬余筆近1900億元企業和個人貸款申請。

　　某國有

商業銀行信貸部人士告訴記者：“我們已經將查詢個人信用信息基礎數據庫作為貸前審查的固定程序了。通過這個系統庫我們可以初步判斷一筆貸款的風險性。一些信用記錄不良的客戶，即使資產狀況良好，我們也可能會拒絕。”

　　 信用資源整合尚需時日

　　目前，全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室牽頭向國務院辦公廳上報了《社會信用體系建設總體方案》，《征信管理暫行條例》也幾易其稿，此條例尚在討論之中。而對于搭建全社會征信體系的具體工作也大有進展。主管部門計劃在已經建成的央行信用信息基礎數據庫上，擴充庫容，容納更多的信用信息，以整合形成全國聯合征信服務體系的數據庫平臺。

　　 “負面記錄”期限未規定

　　除運作成本過高外，個人信用體系在操作層面亦存在種種難題，比如“不良記錄”的范圍和保留期限等問題。

　　梁明高表示，對于不良信用記錄所包括的范圍和保留的時間，目前國內還沒有相關規定。但是，在國外，一般負面記錄保留7年，破產記錄保留10年。但是，即使我國也采用7年的年限，并不意味著企業或個人的不良信用記錄被“歸零”，而是被納入歷史檔案中，特定時期需要對相關企業和個人分析時，相關信息仍然可以調出。

　　專家提示說，擁有良好信用的企業和個人，可以獲得較低的貸款利率；而有不良信用記錄的人，將很難獲得新的貸款，即使獲得貸款，貸款利率也是較高的上浮利率。企業和個人應該對自身的信用建設予以重視。（宗穎）

　　 相關資料

　　 個人信用報告主要內容

　　一、個人基本信息：1．個人身份信息2．居住信息3．職業信息

　　二、信用交易信息：（一）信用匯總信息1．銀行信貸信用信息匯總2．信用卡匯總信息3．貸款匯總信息4．為他人貸款擔保匯總信息（二）信用明細信息1．信用卡明細信息2．個人貸款明細信息3．為他人貸款擔保明細信息4．個人結算賬戶信息5．個人

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