辦房貸 您又多了個(gè)選擇

　�。伪緢�(bào)記者 歐陽進(jìn)權(quán) 文/圖

　　【核心提示】

　　同內(nèi)資銀行不同的是，外資銀行一直都是單店經(jīng)營。如今，福州的外資銀行開始擴(kuò)張了，首家外資銀行同城支行正在籌備，目前已經(jīng)進(jìn)入裝修后期，初定下月初開業(yè)。網(wǎng)點(diǎn)少

的軟肋并非外資銀行獨(dú)有，股份制銀行也面臨著類似的“陣痛”。在外資銀行開始顯露擴(kuò)張意圖之時(shí)，股份制銀行也正忙著擴(kuò)張。網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張能否讓中小銀行同規(guī)模大的銀行“平起平坐”？多種能打通所有銀行網(wǎng)點(diǎn)的跨行交易業(yè)務(wù)能否彌補(bǔ)中小銀行的缺陷？而在銀行不斷擴(kuò)張的同時(shí)，老百姓又會(huì)得到哪些好處？

　　【動(dòng)態(tài)】外資銀行開始擴(kuò)張

　　福州湖東路中山大廈一樓右邊一直是興業(yè)銀行總行營業(yè)部，左邊另一半?yún)s一直空置著。直到一個(gè)半月前，工人開始入駐并加緊

　　記者昨日在現(xiàn)場看到，廈門國際銀行的標(biāo)志已經(jīng)出現(xiàn)在這家新網(wǎng)點(diǎn)的門口上方和大堂正中央。位于湖東路的這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將是廈門國際銀行福州分行的首家同城支行，也是我國加入WTO后外資銀行在福州開設(shè)的第一家支行，它標(biāo)志著外資銀行進(jìn)一步擴(kuò)張的步伐將由此始。

　　廈門國際銀行福州分行的有關(guān)人士告訴記者，位于湖東路的鼓樓支行初步定在2月初開業(yè)。該行今年還希望在鼓樓區(qū)內(nèi)再布局兩個(gè)點(diǎn)，屆時(shí)其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將增至4個(gè)。

　　而其他外資銀行也沒有閑下來。平安銀行福州分行已遞交了開設(shè)同城支行的申請(qǐng)。東亞銀行廈門分行透露，他們準(zhǔn)備今年9月在廈門開一家支行。

　　【探因】迎接銀行業(yè)年底全面開放

　　“今年年底（12月11日），銀行業(yè)全面放開，外資銀行就可以申請(qǐng)經(jīng)營人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)了，隨著業(yè)務(wù)空間的拓展，外資銀行僅靠原有一家小小的分行是不夠的�！逼桨层y行福州分行徐副行長如是說，外資銀行如今相當(dāng)于只有四分之三的銀行業(yè)務(wù)，沒有獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)甚至不到一半。

　　據(jù)介紹，網(wǎng)點(diǎn)少會(huì)影響到銀行存貸業(yè)務(wù)量增長。目前外資銀行同內(nèi)資銀行相比，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少是最大的劣勢。隨著銀行業(yè)全面開放，外資銀行都會(huì)去申請(qǐng)人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)，屆時(shí)就更需要部署網(wǎng)點(diǎn)了。

　　記者了解到，外資銀行過去一直以資本金為基礎(chǔ)拓展業(yè)務(wù)，但這樣的業(yè)務(wù)規(guī)模不容易做大。因此近半年以來，平安銀行推出了13個(gè)月的外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄，利率直逼理財(cái)收益率，以此填補(bǔ)貸款業(yè)務(wù)增長所需資金。而廈門國際銀行以4.2%的年利率推兩年期美元存款也是為了吸引儲(chǔ)蓄。

　　【影響】個(gè)人可到外資銀行辦本幣業(yè)務(wù)

　　記者了解到，到今年底國內(nèi)人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)全面放開后，外資銀行不再對(duì)客戶設(shè)門檻，內(nèi)資銀行能做到的業(yè)務(wù)，外資銀行也將可以提供。只要人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)獲審批，外資銀行將為市民提供住房按揭貸款、消費(fèi)貸款、汽車分期付款等業(yè)務(wù)。而目前可到外資銀行辦理住房按揭的僅限于非境內(nèi)居民，在閩內(nèi)資銀行沒有外幣住房按揭業(yè)務(wù)。

　　恒生銀行福州分行優(yōu)越理財(cái)中心的理財(cái)師認(rèn)為，從長期來看，人民幣升值是大勢所趨，用外幣購買人民幣資產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)項(xiàng)目，無疑是風(fēng)險(xiǎn)較小并且升值較大的項(xiàng)目。況且，一些外資銀行還容許房產(chǎn)抵押進(jìn)行外匯貸款，便利購房者外匯資金融通。

　　廈門國際銀行的相關(guān)人士稱，隨著境外美元和港幣利率持續(xù)上調(diào)，目前用外幣按揭貸款沒去年劃算，利率比人民幣要高1到2個(gè)百分點(diǎn)，但去年則是低1到2個(gè)百分點(diǎn)。如果境內(nèi)居民能到外資銀行辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，市民的選擇增加了。

　　【反應(yīng)】外資的沖擊有限

　　省農(nóng)行國際業(yè)務(wù)部一位副總經(jīng)理稱，外資銀行的一些特色業(yè)務(wù)對(duì)內(nèi)資銀行的影響挺大的，比如針對(duì)高端樓盤的住房按揭業(yè)務(wù)。

　　不過，省建行房貸科的工作人員卻認(rèn)為，存款規(guī)模決定貸款規(guī)模，而存款規(guī)模擴(kuò)充是通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的，外資銀行的沖擊有限。他說，貸款需要很多配套措施，以房貸為例，樓盤按揭同銀行提供給開發(fā)商的貸款是關(guān)聯(lián)的，如果銀行沒有提供貸款，一些樓盤甚至不接受其他銀行的按揭。

　　外資銀行方面也坦言，雖然銀行業(yè)即將全面開放，但同內(nèi)資銀行相比，他們申請(qǐng)?jiān)O(shè)立更多同城支行的難度會(huì)大一些。一般來說，國有銀行布點(diǎn)比較容易。其他銀行能否獲批新網(wǎng)點(diǎn)，取決于每年評(píng)級(jí)的高低。指標(biāo)也有限。

　　股份制銀行也忙擴(kuò)張

　　在過去一年里，已實(shí)現(xiàn)“三步一崗、五步一哨”的國有銀行基本沒有增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，有的甚至壓縮了部分業(yè)務(wù)量不大的網(wǎng)點(diǎn)，而股份制銀行則在不斷擴(kuò)張。民生銀行福州分行增加了屏山支行和泉州分行2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。招行屏山支行和湖東支行先后開業(yè)。中信成立了左海支行。

　　當(dāng)然，股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)依然偏少。截至目前，民生在福州的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍只有8個(gè)，招行是11個(gè)，光大有10個(gè)，中信有7個(gè)，而且多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)分布在鼓樓區(qū)，還沒有覆蓋到六縣二市，其他股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)也不多。國有銀行則不同，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占優(yōu)的中行在福州市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就達(dá)到了49個(gè)，中行在六縣二市還布局了50多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　□記者觀察

　　跨行交易能打通銀行網(wǎng)點(diǎn)？

　　事實(shí)上，跨行交易已經(jīng)開通了包括小額支付系統(tǒng)、ATM跨行取款和ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，能實(shí)現(xiàn)柜面通存通兌的柜面通業(yè)務(wù)，今年上半年有望推出。這些渠道能否幫助網(wǎng)點(diǎn)少的銀行，包括股份制銀行和外資銀行？

　　小額支付

　　通而不暢

　　小額支付系統(tǒng)目前已經(jīng)開通的5類基本能滿足市民日常生活需求。人行福州中心支行相關(guān)處室稱，交易金額低于2萬元（不含2萬元）的跨行交易走小額系統(tǒng)，匯款實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。

　　但是，記者昨日上午9時(shí)至10時(shí)前往銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查到的情況卻并不理想。

　　中行省分行營業(yè)部的工作人員稱，第二天才能到賬，工行的也是如此。建行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至稱，何時(shí)到能到賬不能確定，也不能保證第二天就能到。農(nóng)行只說不能保證當(dāng)天能到賬。股份制銀行則紛紛稱，只要是上午辦的業(yè)務(wù)當(dāng)天都能到賬。而在收費(fèi)方面，多數(shù)銀行仍不收費(fèi)，建行的部分網(wǎng)點(diǎn)按每筆6元的標(biāo)準(zhǔn)收取。而某國有銀行一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)居然按電子匯劃標(biāo)準(zhǔn)1%收取，封頂是50元。

　　招行福州分行會(huì)計(jì)部有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，小額支付系統(tǒng)完善之后，相當(dāng)于把所有銀行的網(wǎng)點(diǎn)打通。截至目前，還沒有哪家銀行真正把跨行交易當(dāng)作一項(xiàng)業(yè)務(wù)來做，特別是資金轉(zhuǎn)出更容易受限。他說，網(wǎng)點(diǎn)少的銀行很想做跨行業(yè)務(wù)，但缺乏網(wǎng)點(diǎn)多的銀行的配合，業(yè)務(wù)也做不起來。

　　同時(shí)，跨行交易令大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢減弱，大銀行因此會(huì)要求建立補(bǔ)償機(jī)制。銀行之間及銀行同客戶之間的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因此遲遲未出。

　　跨行業(yè)務(wù)

　　辦理有成本

　　況且，就算小額支付系統(tǒng)完善了，辦理跨行業(yè)務(wù)還是要收費(fèi)。就當(dāng)前各家銀行都有開通的ATM跨行取款來說，多數(shù)銀行起初還只是執(zhí)行前三筆免費(fèi)，第四筆起每筆收2元的方案，現(xiàn)在免費(fèi)的銀行不斷減少，如今福州只有中信、民生、光大和華夏不收費(fèi)了。

　　很多市民每個(gè)月都要繳納水費(fèi)、煤氣、電費(fèi)及房貸月供，這些費(fèi)用一般需要繳納給不同的銀行。在小額支付系統(tǒng)完善之后，資金在A銀行的話，個(gè)人可以同B銀行簽訂協(xié)議，讓B銀行定期從A銀行扣款；轉(zhuǎn)賬的金額不變的還可以直接讓A銀行定期把資金轉(zhuǎn)過去。如此一來，每個(gè)月就可以不用在銀行之間跑來跑去了。這在帶來便捷的同時(shí)，每個(gè)月需要支付8元左右（以每筆2元計(jì)算跨行交易成本）。

　　一些人對(duì)跨行業(yè)務(wù)的安全性及資金到賬速度心存疑慮。還款對(duì)個(gè)人來說是常有的事，比如