我們需要身體部位保險(xiǎn)嗎

　　■本報(bào)記者  黃蕾

　　廣州媒體本周刊登的一則消息引起了當(dāng)?shù)厥忻竦淖⒁猓骸皬V東省視光學(xué)會(huì)和一家保險(xiǎn)公司將于明年1月1日聯(lián)合推出一種‘眼睛保險(xiǎn)’業(yè)務(wù)。花上400多元就能全年免費(fèi)看眼病和進(jìn)行常規(guī)檢查，而且一旦出現(xiàn)了醫(yī)療事故，還會(huì)由保險(xiǎn)公司為你進(jìn)行賠償。”

　　廣州眼睛險(xiǎn)實(shí)為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)

　　讀者周先生來(lái)電稱，抱著替患有白內(nèi)障的愛(ài)人購(gòu)買(mǎi)眼睛保險(xiǎn)的目的，他于上周致電該保險(xiǎn)特約醫(yī)療機(jī)構(gòu)廣州某醫(yī)院。該院有關(guān)人員介紹說(shuō)，廣州市民只要每年繳納485元就能參加這種“眼睛保險(xiǎn)”。投保后，市民可全年在定點(diǎn)醫(yī)院免費(fèi)看眼病和做常規(guī)檢查。除了提供常規(guī)性的眼睛保健外，凡是參加了眼睛保險(xiǎn)的市民，在特約醫(yī)院眼睛保健服務(wù)過(guò)程中如果因?yàn)獒t(yī)生的技術(shù)或者用藥問(wèn)題導(dǎo)致了眼外傷或者失明，都將劃入保險(xiǎn)保障范圍，保險(xiǎn)公司將會(huì)對(duì)病人做出賠償，最高的賠付額達(dá)到5萬(wàn)元。

　　他還替周先生算了一筆賬：一名患白內(nèi)障的人，平均每月要到

　　按照這位工作人員的說(shuō)法，廣州此次推出的眼睛保險(xiǎn)是全國(guó)首個(gè)針對(duì)人體器官推出的保險(xiǎn)。但有關(guān)專家卻一針見(jiàn)血指出：此“眼睛保險(xiǎn)”非真正意義上的“器官保險(xiǎn)”，嚴(yán)格算起來(lái)，應(yīng)該是一種醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。

　　該專家指出，所謂的器官保險(xiǎn)是指，投保人為自己的器官投保后，如發(fā)生賠償范圍內(nèi)的任何意外，就能得到賠償。然而，上述“眼睛保險(xiǎn)”的賠償范圍只限于“就診期間如果因?yàn)獒t(yī)生的技術(shù)或者用藥問(wèn)題導(dǎo)致了眼外傷或者失明”，這屬于醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，類似于此前市場(chǎng)上推出的美容師責(zé)任險(xiǎn)。

　　據(jù)記者了解，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的投保人應(yīng)該是醫(yī)院，投保目的則是避免醫(yī)療事故糾紛。所謂醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，大眾化的解釋是指依據(jù)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為投保人和被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，從而將其因醫(yī)療事故或醫(yī)療意外應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　也就是，包含醫(yī)療事故這部分保險(xiǎn)費(fèi)本身就應(yīng)該由醫(yī)院出，廣州市民所出的“485元保險(xiǎn)費(fèi)”只是用來(lái)支付“免費(fèi)看眼病和做常規(guī)檢查”。業(yè)界質(zhì)疑，這豈不是典型的“掛羊頭賣(mài)狗肉”？

　　身體部位險(xiǎn)尚屬盲區(qū)

　　在得知廣州推出的眼睛保險(xiǎn)并非真正意義上的器官保險(xiǎn)后，周先生又打算咨詢保險(xiǎn)公司。可是問(wèn)遍了上海所有的保險(xiǎn)公司，竟然沒(méi)有一家承接這種業(yè)務(wù)。

　　為眼睛等器官保險(xiǎn)，不僅在上海，甚至在全國(guó)也不多見(jiàn)，上海幾家壽險(xiǎn)公司表示，沒(méi)有專門(mén)險(xiǎn)種針對(duì)人體的特殊身體器官投保，這超出了經(jīng)營(yíng)范圍，在國(guó)內(nèi)鮮有先例。

　　據(jù)悉，現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等可以保人身安全，但出險(xiǎn)后，只依據(jù)傷殘等級(jí)，按比例給付賠償金和醫(yī)療費(fèi)。對(duì)明星、藝人們的特殊身體部位，也不區(qū)別對(duì)待。

　　專家表示，在國(guó)內(nèi)鮮見(jiàn)特殊器官保險(xiǎn)有諸多因素。如果國(guó)外出臺(tái)了新險(xiǎn)種，因風(fēng)險(xiǎn)大小無(wú)法判斷，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司便不敢貿(mào)然跟進(jìn)；即使受理，保費(fèi)也會(huì)相當(dāng)高，消費(fèi)者往往又無(wú)法接受。

　　市場(chǎng)需求挑戰(zhàn)保險(xiǎn)業(yè)

　　器官保險(xiǎn)無(wú)疑闖入了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)盲區(qū)。據(jù)了解，在國(guó)外，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)根據(jù)市場(chǎng)的需求開(kāi)發(fā)了器官保險(xiǎn)。在中國(guó)，已經(jīng)有明星提出了投保需求，除了明星外，相信還有許多特殊行業(yè)的人群，他們的投保需要給保險(xiǎn)公司提出了新的課題。

　　為此，記者專門(mén)致電海爾紐約研發(fā)部的精算師，他認(rèn)為對(duì)于開(kāi)發(fā)的新險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要在風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)人群以及誠(chéng)信度等方面進(jìn)行考察和精算。尤其是這種不確定因素很大的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司更是慎之又慎。但是，面對(duì)市場(chǎng)的需求，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也的確值得思考。

　　而事實(shí)上，國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在這方面進(jìn)行了嘗試。前年非典盛行，各家保險(xiǎn)公司抓住市場(chǎng)的需求，及時(shí)推出了各種各樣的非典保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　盡管當(dāng)時(shí)面臨著很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司并沒(méi)有在非典保險(xiǎn)上有所虧損，為此還贏得了市場(chǎng)聲譽(yù)。盡管這位精算師沒(méi)能給記者一個(gè)準(zhǔn)確的答復(fù)，但可以肯定的是，面對(duì)需求，保險(xiǎn)公司必然要在人性化以及險(xiǎn)種細(xì)分上下功夫。

　　有風(fēng)險(xiǎn)就該有保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)在中國(guó)遲早會(huì)出現(xiàn)。

　　《國(guó)際金融報(bào)》(2005年12月30日第二十七版)