如何購買投資型險種

http://whmsebhyy.com 2005年12月13日 17:07 黑龍江日報

　　日前，深圳保監局公布了其前三季度市場運行報告，該報告顯示，深圳前三季度共實現人身險保費40.23億元，同比增長20.09%，其中分紅險、萬能險等投資類產品成為主要增長點，實現保費達20.95億元，同比增長57.28%，占整體比重超過50%。業內人士稱，自央行3月下調超額準備金利率后，銀行理財產品陷入低潮，貨幣市場基金收益也不斷走低，而分紅、投連以及萬能險等投資型保險產品則因其兼具保障和理財功能成為市場投資的新寵。

　　而面對各家保險公司推出花樣繁多、均一致宣傳高收益的產品，投保人該如何選購呢？

　　投資險風險各異

　　信誠人壽首席市場主管中國

精算師黃振國介紹，市面上的保險產品主要分為四種：傳統險、分紅險、萬能險和投資連結險。“從種類上看，傳統險屬于純保障類保險，后三種保險則將保障和投資融于一體，屬于投資型險種。”

　　三種投資型保險到底區別何在？“投資型險種本質上來說是以一部分保費用于對投保人進行保障的同時，將另一部分資金剝離開來，由保險公司‘代客

理財’。”黃振國說，“具體到分紅險、萬能險、投資連結險這三種投資型險種，分紅險承諾客戶享有固定的保險利益，萬能險承諾保底收益，投連險不承諾保底收益。它們的風險排序依次遞增，但風險越大回報越高，它們的收益可能也依次遞增。”

　　黃振國進一步解釋，分紅險承諾客戶享有固定的保險利益，因此一旦投資不力，保險公司必須自己“埋單”填平差額，這意味著，保險公司的投資策略勢必以穩健為主。萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現影響，但由于萬能險承諾了保底收益，保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加注重“安全”。

　　也正因為這樣，“一般情況下，在

股票、債券市場向好的情況下，投連險的收益會得到放大；而一旦股票、債券市場向低，有保底收益的萬能險的優勢就凸顯出來了。”黃振國表示。因此，投保人在購買投資型保險時，一定要掌握好自己的經濟實力和投資心態，購買前一定要認真閱讀產品說明書，明確了解產品的哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的，又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。

　　投資型保險長期購買才劃算

　　業內人士提醒，在購買投資型險種時，不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少，而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的投資險其關注點也不同。

　　對于固定收益的分紅保險產品，保險專家建議，此類保險收益率固定、保障范圍也固定，不過由于保險期間多為1至5年較短期間，因此比較適合愿意短期投資、又不想擔風險的市民。由于各種分紅保險的設計有一定差異，分紅保險所能提供的保障和收益程度各有不同，投保人應全面把握分紅產品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險產品的紅利多少作簡單、片面的比較，更不能與其他類型的產品收益作比較。

　　理論上講，投保分紅保險，客戶可以在獲取固定的保障收益之外與保險公司共享其經營成果，同時客戶還為自身贏得了一份保險保障，可謂一舉兩得，但保險代理人所描述的紅利狀況僅僅是一個假設，根本不能代表該產品派發紅利的實際水平。因此購買投保分紅保險還是要從自己的真實需求出發，而不能憑借紅利情況的演示沖動性地選擇投保。歸根結底，分紅保險是一種兼有分紅功能的保險產品，因此投保人不要寄希望于獲取巨額的紅利收益，而應該看重它的保障功能。

　　投連產品的收益相對較高，但帶來的風險也大。由于投連險在設計的時候，是為長期壽險量身定做的，因此比較適合繳費期長達20年至30年的投資者。另外，投連險的收益不固定，因此，投保人應重點了解該類產品投資收益與投資賬戶的關系、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項，同時，在購買時也要設定最合適的保障額度。

　　而對于萬能壽險，由于保險期以短期為主，因此適合于家中有閑置資金，而風險承受能力低、對投資需求不高的對象。對于萬能險的風險，近期保監局特別提示，萬能險超過最低保證利率以上的收益具有不確定性，不能將萬能產品和銀行儲蓄、國債等簡單地進行比較，更不能將萬能保險產品視作銀行儲蓄的替代品。在購買時，要綜合考慮費用、保障成本和回報的不確定性，并且要明白產品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數字只是對未來收益的假設，不能作為對未來實際收益的保證。

　　保險專家同時提醒：投資型險種屬于中長線投資，它不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進出，買的時候不應當妄動，退保時也不應沖動。投資投資型險種的正確心態是，將其收益放在一個中長時間段來考察，短期暴富不可能也不現實。一位業內人士稱，投資型產品更適合有穩定收入來源、短期內無大額消費計劃的人，而低收入的市民還應選純保障型的產品。

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