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隨著零售業務成為各家銀行競爭的焦點，外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行紛紛推出個人理財服務，爭著打響自己的理財服務品牌。在令人眼花繚亂的銀行理財市場上，如何選擇適合自己的理財服務，避免陷入“理財陷阱”，是鐘情于銀行理財的投資者必須要注意的問題。
中外銀行有差別
由于目前國內銀行尚不能進行混業經營。比如說，銀行就不能開展證券業務，保險公司在證券投資方面也有限制。這就決定了國內銀行提供的個人理財業務帶有一定的局限性——個人理財服務往往基于其現有產品的基礎之上。比如銀行的個人理財室提供的服務大多是存取款、匯款以及外匯結構性理財服務，并且只局限于自己銀行的產品。而外資銀行的個人理財服務則更多地涉及外匯投資、金融衍生產品等，因其外資背景與國際經濟走勢聯系很緊密，而且產品相比較國內銀行理財產品要復雜一些。荷蘭銀行有關人士就介紹，其梵高貴賓理財中心每個月都會有新產品推出，這些產品的覆蓋面比國內銀行要更廣。
但理財專家提醒投資者，外資銀行的理財服務，尤其是貴賓理財，門檻比中資銀行高得多，例如花旗銀行的貴賓理財ＶＩＰ就要求客戶月平均賬戶余額在５萬美元以上。另外，投資者不可過分迷信外資銀行的品牌。有些外資銀行個人銀行部的“個人理財經理”，每個月都有相當繁重的指標。盡管這些人的名片上寫的是理財經理，但他們更像是銀行產品的推銷員，很多人根本不懂理財，更不知道哪些產品是適合他的客戶的。以某知名外資銀行為例，其高級客戶經理每個月要吸引５００萬美元的個人理財資金，任務如此之重，哪有精力給每個客戶設計理財計劃。
如何選擇銀行理財服務
一般而言，完整的理財過程是，理財師或顧問和投資人或理財需求者充分溝通，確定理財目標；理財師制定書面理財規劃ＦＰ報告，其中包含資產配置和投資結構；顧問制定專項投資報告，包括各種投資工具的分析報告，如在金融市場上買賣的股票、債券、保險、存款、基金、外匯、期貨等，以及在實物市場上買賣的資產，如房地產、金銀珠寶、郵票、古玩收藏等，還有實業投資如個人店鋪、小型企業等。
理財顧問提供的理財服務應包括上述三個步驟的每個環節。但市場上有不少銀行盡管號稱提供“全程理財服務”，但實際上并未做到，往往只做個理財規劃，拿出一個很粗糙的結論或推銷一個代銷的理財產品就宣告結束，這實際上并不算是真正的理財服務。
一位理財專家建議，投資者選擇銀行理財服務時，首先要明確承受風險的能力及意愿；其次要了解各家銀行的理財風格，不要輕信銀行自己片面的宣傳。另外要讓銀行為自己做好資產配置，目前國內投資者普遍重視資金的安全性，而低風險產品以其安全性高、流動性好的特點，可以成為資產配置的一個重要選擇，建議投資者要求銀行注意這方面的配置。
·張福陽 整理·
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